Protección de deuda pendiente en 15 años

@ Musketier: después de 10 años, al pasar al 2% de interés, también aumenta la anualidad, por lo que veo los 500 € al mes como un valor promedio realista. El salto a 1.433 €/mes no debería ser un problema con los aumentos salariales habituales, de lo contrario tendrían que fallar muchas cosas hasta entonces. El contrato de ahorro para la vivienda también ofrecería la posibilidad de una fase de amortización más larga con una tasa de interés correspondiente más alta (2,3 en lugar de 1,25 %).

En general, muchas gracias por las propuestas y comentarios. Todavía considero que la estructura del contrato de ahorro para la vivienda es una opción que vale la pena considerar, ya que puedo aportarle anualmente una suma única, que se ahorra mensualmente en una cuenta de ahorro a la vista. Además, se elimina la mitad de la comisión de apertura, ya que comparto la comisión con el intermediario (lo que, por cierto - como consejo - con un poco de habilidad para negociar también es posible directamente con una caja de ahorro).

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para mí esto no cuadra, porque en marzo cerraste un financiamiento que después de 15 años te deja un saldo pendiente de 205.000€. Si lo mantuvieras así, eso correspondería a un plazo de 35 a 40 años. Para el banco es excelente, pero evidentemente no se ajusta a tu potencial de amortización.

De inmediato me surge la pregunta, ¿por qué entonces no se propuso inmediatamente otro plan del banco para reducir la deuda pendiente con el potencial de amortización restante de 500€? Sí, por un lado recibiste un interés muy favorable, pero lo pagaste con una baja tasa de amortización y un plazo largo. Además, todo está fijo por 10/15 años, lo cual me parece demasiado inflexible.

Ahora tú mismo consideras que tienes que hacer algo si no quieres pagar más de 35 años. ¿Por qué no te lo ofreció el banco? También mencionaste que no querías una variante más flexible con la división en 2-3 tipos diferentes de crédito; al final, sin embargo, ahora termina siendo al menos una configuración de dos vías, en la cual, con el ahorro planeado, tienes que "superar" el crédito o un crédito alternativo con opción de amortización especial, por ejemplo.

El crédito simplemente no cubre todo tu potencial, porque te quedan 500€ libres, así que inmediatamente me falta algo allí. Y evidentemente a ti también, si no hubieras abierto el tema.

Saludos cordiales Dirk Grafe

Lo veo un poco diferente.
Reprocharle eso al banco es como si le reprocharas a la KfW no conceder un préstamo con interés bajo de solo 50.000 € para Kfw 70 (situación antigua). O te comprometes con el banco y aceptas las condiciones o no.
Que el TE quiera ahorrar aparte es algo que se le debe reconocer positivamente. Con constancia, un poco de esfuerzo y habilidad y sin mucho riesgo, incluso supera el interés del préstamo con el interés del saldo y termina más rápido que con una amortización inicial mayor.
Según el perfil, el TE es Dipl.Kfm. Por lo tanto, se debería poder asumir que tiene conocimientos comerciales.

@ Dirkg Grafe: Gracias por la explicación de tu primer comentario. Veo que como residente de NRW no estás familiarizado con las condiciones de los préstamos L-Bank o Z15 – lo cual no es imprescindible que sepas – pero en mi opinión, esa falta descalifica tu comentario sobre mi financiamiento como moderador.
He decidido conscientemente (como Musketier acertadamente reconoció) por esta estructura, la cual nunca fue objeto de esta discusión. Con el préstamo Z15 y un ahorro paralelo (de cualquier manera) mis costos totales son más bajos que con un préstamo convencional de amortización con una tasa de amortización más alta. La pregunta que planteé era únicamente acerca de cómo llevar a cabo ese ahorro separado de la manera más adecuada – y no si el banco me asesoró bien o mal.
Creo que aquí cada uno debería poder expresar libremente su opinión, pero de un moderador espero comentarios objetivos y no afirmaciones sin fundamento sobre temas fuera de su competencia. Seguramente ya hay suficientes trolls rondando por aquí.

Un depósito a plazo con buen interés ofrece más del 0,75%. Un depósito fijo incluso más. ¿Por qué amortizar más si el interés del saldo es mayor que el interés hipotecario?
Solo hay que ser constante al ahorrar.

Creo que tienes un error de pensamiento. Su crédito de 285.000 se capitaliza al 0,75%. En 10 años son aproximadamente 20.000€. Al principio el depósito a plazo ofrece un 0,75% sobre nada. En un año para 6000€ obtengo intereses, con eso ni siquiera puedo llenar el tanque. Así que, aunque el interés del saldo sea mayor que el interés hipotecario, sería mejor amortizar más.

Y una pregunta para el OP. ¿Cuántos años tienes, si no es indiscreción?

Pero ya no puede amortizar más y tiene la opción entre 0,1% en el [Bausparer] y >0,75% en [Tagesgeld] para, además del crédito, ahorrar para la amortización....