15年后的剩余债务保障

@ Musketier：在10年后利率跳升至2%时，年金也会增加，因此我认为每月500欧元作为平均值是现实的。以通常的工资增长来看，涨到每月1,433欧元不成问题，否则到那时必须发生很多事情才行。建房储蓄合同也提供了更长还款期的可能，但相应利率较高（2.3%而非1.25%）。

总体来说，非常感谢你的建议和反馈。我仍然认为建房储蓄合同是一个值得考虑的方案，因为我每年可以用一次性金额进行储蓄，这笔钱会分月存入一个活期账户。此外，手续费减半，因为我与中介分享佣金（顺便提醒一下，通过一些谈判技巧，这也可以直接与建房储蓄银行协商）。

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对我来说这不太合理，因为你在三月份完成了一笔融资，15年后还剩余205,000欧元。如果你继续这样运行，相当于贷款期限为35到40年。对银行来说很棒，但显然与你的还款能力不符。

我马上想到的问题是，为什么银行当时没有立即提出另外一个计划，利用你剩下的每月500欧元还款能力来减少剩余债务。是的，你一方面确实拿到了非常优惠的利率，但这是通过低还款率和长贷款期限换来的。再加上整个方案10到15年基本固定，对我来说太不灵活了。

你自己现在已经意识到，如果不想还贷超过35年，就必须采取措施。那为什么银行没有提出这样的建议？你也提到过你不想要分成2到3种不同贷款形式的灵活方案——但最终现在无论如何都会变成至少双轨的方案，而你通过现在计划的储蓄必须“战胜”这笔贷款或一笔带有例如特殊还款选项的替代贷款。

这笔贷款根本没能充分利用你的还款潜力，因为你还剩500欧元的能力，换句话说，我马上觉得有什么地方不对劲。显然你也这么觉得——否则你不会提起这个话题。

此致
敬礼
Dirk Grafe

我有不同的看法。
指责银行，就像是指责KfW只以低利率提供5万欧元用于KfW 70（旧情况）。要么你绑定银行，接受条件，要么不接受。
TE想边攒钱这件事，应该算是他的优点。有决心、有努力、有技巧，且风险不大，他用存款利率甚至能超过贷款利率，还能比更高的初始还款更快还清。
根据资料，TE是工商管理硕士。应该可以假设他有商业常识。

@ Dirkg Grafe:
感谢你对你首次发言的解释。我看到，作为北莱茵-威斯特法伦州的人，你对L-Bank或Z15贷款的条件不熟悉——这你也不一定非得熟悉——但我认为你对我的融资发表的言论因此使你作为版主的资格受到质疑。

我是有意（正如Musketier正确指出的）选择了这种结构，但这也从未成为这次讨论的主题。使用Z15贷款和同时进行的储蓄（无论以何方式），我的总体成本低于采用较高偿还率的“传统”等额本息贷款。我提出的问题仅仅是如何最合理地进行这种单独储蓄——而不是银行是否给了我好的或坏的建议。

我认为这里每个人都应该可以自由表达自己的观点，但我期望一位版主发表的是客观的言论，而不是关于自己不熟悉领域的无根据的无聊话语。这里肯定已经有足够多的捣乱者了。

一个利率超过0.75%的活期存款是有利息的。定期存款的利率甚至更高。那么既然存款利率高于贷款利率，为什么还要多还贷款呢？关键是要坚持储蓄。

我觉得你有点想错了。他的贷款285,000，利率是0.75%。十年大约利息20,000欧元。活期存款开始时0.75%的利息几乎没什么收益。一年后，存6,000欧元才能有利息，但这点钱连油都加不满。所以即使存款利率高于贷款利率，多还贷款还是更好。

还有一个问题想问楼主。请问你多大岁数？

但是他无法再偿还贷款，只能在建筑储蓄账户的0.1%和超过0.75%的活期存款之间选择，以便在贷款之外进行储蓄用于还款……