Construcción de casa 2024, ¿financiable con poco capital propio?

¡Hola foro!

Tenemos, como muchos otros, el sueño de tener nuestra propia casa; pero actualmente da miedo y preocupa ver lo rápido que se desarrollan los intereses y costos de construcción, o mejor dicho, cómo han evolucionado en las últimas semanas y meses. No obstante: Planeamos construir una casa en nuestro pueblo en 2024, al menos ese es el sueño.

En nuestro pueblo hay desde el año pasado un área de nueva construcción con 13 parcelas. Tuvimos suerte y a finales del año pasado recibimos la confirmación para nuestra parcela soñada:

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La parcela proviene del municipio
[*]Ubicación en el borde del campo al final de una calle nueva
[*]800 m², precio 100€ / m²
[*]Precio de compra totalmente urbanizada 80.000 € más gastos de registro de la propiedad, notaría e impuestos
[*]Obligación de construcción - La finalización de la casa y el jardín, incluyendo 2 plazas de aparcamiento demostradas en la parcela, debe estar hecha en mayo de 2027



Para la parcela tomamos a principios de este año un crédito variable de 80.000 € en nuestro banco habitual, tasa de interés alrededor de 1%.
Notaría, registro de la propiedad e impuestos los pagamos de nuestro bolsillo. La cuota mensual actual del crédito es de 600 €.

Sobre nosotros:


[*]Trabajo en el servicio público 40h/semana, la duración contractual original termina todavía en otoño de 2023, pero después de conversar con mi jefe, se supone que se levantará anticipadamente (probablemente aún en este año). Salario actual 2000 € netos más paga de Navidad y 13º, el seguro médico privado ya está descontado.
[*]Mi pareja tiene 29 años, trabajo a tiempo completo 40h/semana desde 2018 como gestor de proyectos en marketing B2B, 95% trabajo desde casa. Salario actual 3000 € netos más 2k bruto de bonificación anual más posibles bonificaciones por éxito hasta un máximo de otros 2k bruto.
[*]Actualmente no estamos casados, la boda está planeada. El deseo de tener hijos existe en principio, pero no en los próximos 5-6 años.


Situación de ingresos y patrimonio:


[*]¿Qué ingresos tienen ustedes (netos)? actualmente 3000 € netos + 2000 € netos = 5000 € netos
[*]Capital propio actual aproximadamente 15.000 € (ETFs)
[LIST]
[*]Desafortunadamente actualmente es relativamente bajo, porque, para decirlo de alguna forma, anteriormente en nuestra familia nunca realmente tuvimos mucho dinero. Simplemente no hubo años para ahorrar seriamente, solo desde que terminé mi máster y empecé a trabajar ha sido posible. Mi novio pagó completamente en 2018 y 2019 el BaFög que había tomado y un crédito de estudios KfW (eran aprox. 45.000 €).


[*]Donación de nuestros padres de +- 20.000 € como ayuda para la construcción de la casa

Costos de vivienda:

[*]Alquiler con gastos actuales: 600€ / mes
[*]Electricidad: 75€ / mes
[*]Teléfono, internet, móvil, servicios streaming: aprox. 150 € / mes (2 contratos de móvil, MagentaZuhause, Netflix, Amazon Prime, Sky)

Costos de movilidad:

[*]Crédito coche (o ahorro para coche nuevo): Auto 1 - financiación 220 € / mes (aún hasta 2026, luego pagado); Auto 2 - leasing 290 € / mes (hasta fin de 2023, luego posiblemente opción de cambiar a coche de empresa)
[*]Seguro: ambos coches juntos 90 € / mes
[*]Impuestos: ambos coches juntos aprox. 20 € / mes
[*]Combustible: ambos coches juntos en promedio de los últimos meses aprox. 250-350 € / mes (variable según proporción de teletrabajo de ambos)
[*]Reparaciones: ambos coches todavía están dentro del período de garantía hasta 2024 (Auto 1) y hasta fin del leasing (Auto 2), calculamos aprox. 50 € mensuales para neumáticos, inspecciones y cambio de aceite

Costos de seguros:

[*]Seguro de responsabilidad civil (también para animales): 100 € / año
[*]Seguro de pensiones (incluyendo Riester, Rürup, etc.): 80 € / mes
[*]Otros seguros (contenido del hogar, seguro quirúrgico para perro ...): 300 € / año

Costos de vida:

[*]Alimentos: 700 € / mes (incluyendo comida para perro, etc.)
[*]Costos de restaurante: 50 € / mes
[*]Cuidado/droguería: 100 € / mes
[*]Cuotas de guardería/escuela (y comedor): -
[*]Cuotas de club/gimnasio: -

Ahorros / otros gastos:

[*]Vacaciones: 600 € / año
[*]ETFs: 600 € / mes
[*]Financiación variable de la parcela: 600 € / mes

Deseo de construcción de la casa:

[*]+/- 140 m² casa unifamiliar
[*]Doble carport (posiblemente garaje, pero probablemente demasiado costoso)
[*]Sin sótano
[*]Jardín cercado con césped bonito (para que el perro pueda jugar afuera sin terminar en el jardín del vecino por curiosidad)
[*]En realidad no hay otros deseos especiales; una habitación de trabajo o de invitados y una despensa serían geniales, todo depende del presupuesto cuando llegue el momento
[*]No podemos hacer mucho trabajo por nuestra cuenta (ninguno de los dos tiene mucha habilidad manual, pero mi tío tiene una empresa de pintura y nos ayudaría a buen precio, ya lo prometió)

¿Qué opina el foro? ¿Es realista seguir persiguiendo nuestro sueño? Estamos dispuestos a renunciar a muchas cosas por el sueño de la casa (vacaciones, etc.), en los últimos meses ya hemos ajustado numerosas cosas para poder ahorrar dinero (hemos revisado todos los contratos, cambiado seguros, hecho menos viajes con los coches, planificado/vacaciones más baratas o canceladas...), pero lamentablemente no se sabe cómo se comportarán los intereses y costos de construcción en 2023 o 2024, esa es la gran incógnita que nos preocupa un poco. El plan es esperar hasta 2024, porque mi contrato temporal todavía sigue vigente y mientras no esté asegurado, nos parece demasiado inseguro (además, tener poco capital propio y contrato temporal probablemente no sería bien visto por los bancos).

¡Espero sus opiniones! :)

Un cordial saludo
Franzi

Hola,

aunque lo digo de mala gana, para mí eso no funcionaría en esta constelación. Ahora tenemos unos ingresos mensuales muy similares, aunque aquí ya se incluye un vehículo de empresa, pero en el momento de la construcción en 2015/2016 teníamos más de 100K de capital propio y tanto los precios de la construcción como los intereses no solo eran mucho mejores, sino también mucho más previsibles. Al final, incluyendo todos los pagos de intereses, habremos pagado unas 360K por todo el proyecto.

Actualmente pagamos una cuota de unos 1200 € (de los cuales casi 1100 € van a amortización) y con eso, como dije, con ingresos similares (con un niño pequeño) lo llevamos muy bien.
Creo que tendríais que pagar probablemente unos 2000 € al mes para conseguir una amortización razonable, de lo contrario, tras 10 o 20 años tendríais una deuda residual bastante alta.
Dado que tanto los intereses como los costes de construcción no son realmente previsibles para vosotros, dudo que consigáis mantener todo por debajo de 500K, si es que conseguís todos los materiales de construcción.
Lo digo de verdad de mala gana, pero en estos tiempos construir me parece muy arriesgado y me daría muchísimas canas. Por supuesto, algunos financiarían 500-600K con unos ingresos de 5K al mes, pero para mí sería demasiado. Claro que se puede hacer sacrificios por el sueño de tener una casa, pero tendríais que restringiros muchísimo y aun así tenéis tantas incertidumbres por las circunstancias actuales. Otro punto sería si quizás también están planeando tener hijos. Eso lo haría aún mucho más difícil, pues uno quiere ofrecer algo a su hijo. Es una lástima que ya estéis financiando un terreno, porque eso también dificulta mentalmente echarse atrás.

Os deseo mucho éxito si lo lleváis adelante.
De lo contrario, con un alquiler de 600 € vivís bastante barato y podéis permitiros vivir bien con unos ingresos de 5K, ahorrar algo más de capital propio y quizás, en un momento posterior, en tiempos con mejores condiciones, adquirir algo usado más barato o considerar otra construcción.

Saludos desde Mittelfranken

Creo que para una construcción pronta aún les falta el capital propio. Pero hasta 2027 todavía hay tiempo y, en principio, también basta con fijarlo para 2025 o, en el peor de los casos, para 2026. Lo que será hasta entonces... hay demasiadas incógnitas para hacer una afirmación seria. ¿Quién habría pensado hace 6 meses que ahora ya estaríamos con un interés de más del 2% para 10 años?

En general, deberían ahorrar un buen capital en 3-4 años. 5000€ netos no son poco. Me sorprende un poco que solo lleguen a 600€ para el terreno y 600€ para los ETFs (o falta algo en la lista). Diría que, si quieren construir una casa, deben ahorrar al menos 2000€ al mes, mejor 2500€. Con eso habrían pagado el terreno antes de comenzar la construcción y aún les sobraría algo.

Si yo estuviera en su lugar, pagaría rápidamente el terreno y seguiría ahorrando. Los ETFs son buenos y ofrecen rendimiento a largo plazo, pero para un retiro en un momento X no son lo más conveniente. Para eso deberían ahorrar en cuentas de ahorro a la vista una vez que el terreno esté pagado.

Hola, bienvenido.

Actualmente no estoy seguro de cuánto pueden ahorrar al mes. Veo una cuota de 600€ para el terreno, 600€ para ETFs. Junto con 600€ de alquiler con calefacción, no es suficiente. Con 5000 netos debería quedar realmente mucho más.

Bueno, de lo contrario hay que calcular cuánto queda a largo plazo con niños, permiso de paternidad o trabajo a tiempo parcial, costos de guardería, etc.

Si será posible a largo plazo es muy difícil de predecir. Creo que el mercado y los precios podrían calmarse un poco en unos años. Pero dónde estarán los intereses entonces es incierto.

Por eso, primero ahorrar lo máximo posible.

Suena un poco grosero, pero quien no haya aprendido a ahorrar antes de los 30, tendrá mucha dificultad para hacerlo ahora. Gastar casi 4000.-- por mes hay que desaprenderlo primero. El crédito estudiantil y el Bafög van en la misma dirección. Si quieren hacerlo, entonces son posibles 550.000 de crédito, lo que para la casa serían 470.000. debería ser suficiente para 140 m². Con niños se complica.

¡Gracias a todos ya de antemano por el feedback constructivo! :) No había escrito que la estructura debe estar terminada en mayo de 2025. Así que esperar 3-4 años lamentablemente no es una opción, a principios de 2025 ya debería comenzar la construcción, por lo que la financiación debe hacerse en 2024.

Creo que para una construcción pronta aún les falta el capital propio. Pero hasta 2027 todavía hay algo de tiempo y en principio basta con concretarlo en 2025 o en el peor de los casos en 2026. Lo que pasará hasta entonces... hay demasiadas incógnitas para hacer una declaración seria. ¿Quién hubiera pensado hace 6 meses que ya estaríamos con más del 2% de interés a 10 años?

Fundamentalmente deberían ahorrar un buen colchón de capital en esos 3-4 años. 5000€ netos no son pocos. Me sorprende un poco que solo lleguen a 600€ para el terreno y 600€ para los ETFs (o tal vez falta algo en la lista). Les diré, si quieren construir una casa, tendrán que ahorrar al menos 2000€ al mes, mejor 2500€. Así habrían pagado el terreno antes de comenzar la obra y les sobraría algo.

Si estuviera en su lugar, pagaría rápido el terreno y seguiría ahorrando. Los ETFs son agradables y rinden a largo plazo, pero para retirar en un momento X es menos conveniente. Ahí deberían ahorrar en cuentas a la vista una vez pagado el terreno.

De hecho, mensualmente todavía van entre 400 y 1200 € a una cuenta de ahorro a la vista, lo olvidé en la enumeración anterior (a pesar de releer varias veces, mea culpa). A veces más, a veces menos, dependiendo de lo que ocurra ese mes. Junto con los ETFs y el crédito del terreno, llegamos según el mes a una tasa de ahorro actual entre 1600 y 2400 euros - tal vez se puede sacar algo más ahí.
Lo de "quien a los 30 no aprendió a ahorrar" lo entiendo totalmente y en principio lo veo igual, pero en nuestras dos familias simplemente no fue posible de esa forma por diferentes razones - por qué, no quiero entrar ahora, tampoco aportaría nada relevante. El hecho es: antes no fue posible ahorrar, por más que hubiera querido hacerlo.

¡Espero más opiniones! :)