Casa y terreno ¿financiables por 284.000€?

Pero eso no tiene nada que ver con el monto del alquiler. Cuanto mayor sea el alquiler, más largo será el período para ahorrar capital propio, ni más ni menos.

Por ejemplo, después de deducir todos los costos corrientes, es decir, alquiler, guardería, seguro dental complementario, gimnasio, teléfono y DSL, cuota del terreno, para mí personalmente quizás 30-50 € al mes, no más. Lo hago únicamente por la tasa de ahorro, para obtener un porcentaje de endeudamiento inferior al 80%. Mi esposa también colabora, por lo que después de un año de ahorro hemos alcanzado nuestro objetivo.

Entonces, sí tiene que ver con el monto del alquiler.
El problema actualmente son los costos de construcción que aumentan enormemente cada año.
Con una tasa de ahorro baja, actualmente en parte ni siquiera es posible aumentar la proporción de capital propio...

Sé que tenemos suerte de pagar tan poco de alquiler. Por eso hemos aceptado recortes en la calidad de la vivienda en los últimos años. Apartamento de dos habitaciones, mal distribuido, necesita reformas (suelos antiguos y poco atractivos, sanitarios, cocina). Lo hemos aceptado porque nuestra casa propia es nuestro sueño. Así que no es que solo hayamos salido beneficiados. Por eso tengo aún más ganas de mi nueva y bonita casa con (para nuestros estándares) mucho "lujo".

Vivimos en la tercera ciudad más cara de Alemania, y pagamos 900 € calentitos por un piso promedio de tres habitaciones

Claro, eso es mucho más que con nosotros. Que no podáis ahorrar 1400/1500 € mensuales en estas circunstancias es lógico. Sin embargo, deberían ser posibles al menos 500 - 600 € de ahorro al mes. Considerad: si construís una casa y necesitáis un crédito tan alto (financiación total, más bien financiación al 110 %), entonces también acabaréis con una cuota de este importe (alquiler + ahorro mencionado arriba). Y eso tendréis que poder y QUERER sostener de forma permanente.

Así que sí tiene algo que ver con la altura del alquiler
El problema actualmente son los costos de construcción que aumentan enormemente cada año.
Con una tasa de ahorro baja, por lo tanto, en parte no se puede aumentar en absoluto la cuota de capital propio ...

Si se ve de esa manera, entonces habría que decir que ahorrar no tiene sentido en absoluto.

Sin embargo, aquí tienes exactamente el ejemplo donde se ve lo que habría aportado el ahorro. Con 60k € de capital propio, esta discusión habría sido muy diferente.

Con una tasa de ahorro baja, actualmente no se puede aumentar la proporción de capital propio ...

Entonces, sí importa si uno tiene una proporción de capital propio negativa (es decir, no puede pagar los "costos adicionales de compra" de su propio bolsillo), o si la proporción de capital propio no crece realmente porque los costos también aumentan.

Por supuesto, se puede pagar después, hay bancos que lo permiten; pero uno debe ser honesto consigo mismo y poner más de solo 1100 € cada mes sobre la mesa:

Podríamos asumir una cuota mensual de 1000€ - 1100€ al mes sin problemas.

Solo para la financiación subordinada de 35k ya se necesitan 300 € mensuales (y ni siquiera está completamente pagada después del plazo fijo; 12.000 aún están pendientes después de 10 años).

Quedan 800 €. Con eso se puede llegar a unos 250.000 (sin embargo, desde mi punto de vista hay que "hacer trampa" y establecer solo un 1,5% de amortización, o ser honesto con uno mismo y tomar el 3% de amortización; entonces 180.000.

Y con "hacer trampa" me refiero al hecho de que de otro modo quedarían 180.000 de deuda pendiente después de 15 años.

El presupuesto sería entonces 215k o como máximo 285k. Eso está muy lejos de los 450k.

Además, una obra nueva es claramente más riesgosa que comprar algo ya existente.

Así que un piso bonito (ETW) probablemente sería más factible.

Si se ve de esa manera, entonces habría que decir que ahorrar no tiene ningún sentido.

Sin embargo, aquí tienes exactamente el ejemplo que muestra lo que habría aportado ahorrar. Con 60.000 € de capital propio, esta discusión sería muy diferente.

Claro, bajo ciertas condiciones ahorrar, al menos para la compra de una propiedad, no tiene sentido.

No es casualidad que el comprador típico de inmuebles en Alemania tenga estadísticamente más de 40 años y ya haya heredado.

Te doy la razón en que es absolutamente sensato ahorrar para los costos adicionales de adquisición.
Sin embargo, esos costos también aumentan actualmente cada año debido al incremento de los costos de construcción.
Una vez alcanzado ese objetivo, aún se debe financiar el 100 %...

Sin embargo, por supuesto, los costos anuales actuales también aumentan debido a los mayores costos de construcción. Una vez que se alcanza este objetivo, todavía se debe financiar el 100% ...

Pero esto no cambia el problema fundamental del OP de gastar 1100 para la cuota máxima. Supongamos que solo tuviera que financiar el 100%. Entonces podría llegar al máximo entre 250.000 y 340.000.