Financiamiento - ¿qué financiamiento para construcción es adecuado?

Hola a todos,

estoy a punto de firmar el contrato con un proveedor de casas prefabricadas.

Los datos generales:

Terreno ya disponible (recibido mediante donación) incluyendo la casa de mis padres (transferida sin ningún derecho de residencia para mí). Según el juzgado de sucesiones, un valor de 170.000,- EUR. Directamente en este terreno quiero construir mi casa prefabricada.

Ya he avanzado bastante con las obras de desmontaje por cuenta propia. El precio de la casa junto con la base es de aproximadamente 300.000,- EUR.

Tengo 70.000,- EUR de capital propio. Por lo tanto, tendría que financiar 230.000,- EUR.

Mi novia (actualmente no estamos casados, pero está planeado, y en el futuro vendrán 2-3 hijos) gana actualmente unos 2.000,- EUR netos.

Yo mismo (recién graduado hace 3 años, trabajo como ingeniero de ventas en la industria automotriz, IG Metall) gano actualmente 2.800,- EUR netos (ya descontado el seguro de incapacidad laboral, hasta el 01.01.2020 aumento a más de 3.000,- EUR netos). Por lo tanto, actualmente tenemos 4.800 EUR mensuales disponibles. En la etapa inicial de los hijos aún me beneficiaría de la mejor categoría fiscal.

Ahora todavía estoy dudando sobre la financiación.

1. Pagar 230.000,- EUR en 15 años con 1.100 EUR mensuales y mediante amortizaciones especiales siempre pagar más de 2.000,- EUR y, si es necesario, una financiación adicional.

2. Dividirlo directamente en dos créditos (15 y 20 años) y asegurar la seguridad debido a la buena situación de tipos de interés.

¿Consideráis además realista los 1.100 EUR más amortización especial?

1. pensar quién financia y está en el registro de la propiedad. Si tu amiga debe firmar también, ella debería estar en el registro como copropietaria.

2. ustedes son jóvenes y los intereses están bajos. Por eso siempre optaría por un plazo de 15-20 años y amortizar lo que no duela. Los bancos exigen mínimo un 2 %. Con 230.000 también se puede ir al 3-4 %. Si no se hace, nunca se ajusta y a menudo se omite la amortización extraordinaria...

Como aún no estamos casados, ella no aparecerá por ahora.

Si asumo que el interés en 15 años no superará el 5%, creo que vale la pena correr el riesgo de no asegurar las tasas por tanto tiempo y confiar en la amortización anticipada. En los últimos dos años pude ahorrar 15k cada uno (sin mi novia) y en ese momento ganaba 500 euros netos menos.

O bien, opto por una amortización de 950-1000 euros durante 20 años, con la posibilidad de hacer amortizaciones especiales para terminar antes, pero entonces pierdo bastante en intereses si termino antes. Realmente difícil...

Como aún no estamos casados, ella no figurará por el momento.

Piénsenlo bien con calma cómo son los planes. No solo que una transferencia posterior costará un nuevo impuesto sobre la adquisición de bienes inmuebles (entonces sobre el terreno y la casa) una vez que haya una hipoteca, los bancos también intervienen en la negociación. Si el crédito sigue vigente, pueden esperar más obstáculos.

Si asumo que la tasa de interés en 15 años no superará el 5%, entonces, en mi opinión, vale la pena asumir el riesgo de no asegurar las tasas por tanto tiempo

Eso, por supuesto, tienes que calcularlo individualmente para ti. Hace poco lo calculé con mis datos usando las tasas para 15 y 20 años y llegué a un límite de aproximadamente 3,8%. Si la tasa en 15 años está por debajo, ahorro gracias a las tasas más bajas al inicio; si está por encima, los costos adicionales en los últimos 5 años consumirán el ahorro.

Como aún no estamos casados, ella no aparecerá por ahora.

Si asumo que el interés en 15 años no será más del 5%, entonces me parece que vale la pena correr el riesgo de no asegurar los intereses por tanto tiempo y esperar pagar anticipadamente. En los últimos dos años pude ahorrar (sin mi novia) cada vez 15k y en ese entonces ganaba 500 euros netos menos.

O bien voy con una amortización de 950-1000 euros durante 20 años, y entonces puedo pagar antes mediante amortizaciones anticipadas, pero desde el punto de vista del interés perdería bastante si termino antes. Muy difícil...

Entonces sería un mal consejo que tu novia firmara también un financiamiento. Ella responde personalmente por una propiedad de la cual no es dueña.

Quiero firmar la financiación solo por ahora, ya que aún no estamos casados.