Experiencias en la toma de decisiones financieras

Hola a todos,

mi esposa y yo estamos actualmente bajo un poco de presión con respecto a nuestra financiación...

Situación inicial: esta semana tuvimos varias citas de financiación (una vez con un asesor financiero independiente, con el que también estamos en contacto actualmente + 3 bancos más). Entre otros, hablamos el miércoles con nuestro "banco principal" - ING -. A partir del martes (19.04) allí se aplicarán nuevas condiciones, los intereses deberían encarecerse aproximadamente un 0,3%. Si nos decidimos rápido y aceptamos la propuesta de financiación y enviamos todos los documentos antes del 18.04, todavía obtendríamos las "antiguas" condiciones (préstamo amortizable con aproximadamente 2,28% de interés nominal con 125k de capital propio). Además, podría ser posible que después de una revisión interna se añada un descuento adicional del -0,1%. La suposición aquí era un precio de compra de 600k.
De los otros bancos aún no tenemos ninguna oferta concreta, la próxima semana recibiré una oferta de Volksbank/Schwäbisch Hall (probablemente una financiación combinada con contrato de ahorro para la compra de vivienda) y tal vez del Deutsche Bank.
Finalmente, el jueves hicimos una oferta de compra (el agente inmobiliario quería una decisión antes de Semana Santa, pero la segunda visita con la familia fue el miércoles, por eso no pudimos hacer una oferta antes) por un valor de 590k. Esta oferta aparentemente fue aceptada (el agente me llamó hoy). Esto me lleva a mi primera pregunta: los datos en la propuesta de financiación estaban basados en un precio de compra de 600k. Si imprimo el documento, cambio los datos con un bolígrafo (precio de compra -10k, los costos adicionales habría que ajustarlos, el resto posiblemente lo dejaría así...), lo firmo y lo envío de vuelta: ¿es legalmente válido de esta forma o puedo suponer que de este modo aún se garantizan las condiciones antiguas de interés?
Además, no tengo buenas fotos del inmueble (interiores) en los documentos, ya que los inquilinos no querían fotos. Y: en realidad no tenemos todo el capital propio en nuestras cuentas, el financiador hipotecario de ING también sabe que una parte la recibiríamos a través de un regalo de los padres. Eso podría representar un problema respecto a la acreditación del capital propio exigido. ¿Cómo se procede en un caso así, extracto bancario de los padres con copia de DNI + algo como una declaración de consentimiento?

Paralelamente tuvimos la idea de usar la casa de los padres como garantía adicional / obtención de capital. La casa de los padres todavía tiene una hipoteca (aprox. 2 años pendientes). Así que se trataría de una financiación subordinada. ING me dijo por teléfono que no querrían hacerlo, aunque en ese momento no sabía que el crédito de los padres también está en ING... Actualmente no me queda del todo claro cuán grande puede ser el efecto de reducción de interés con la obtención de capital - pero, como este escenario no se podría realizar tan rápido, los intereses se aumentarán de todas formas en el intertanto - al menos en ING eso es seguro, en los otros no lo sé. De todas formas se necesitarían documentos de la casa de los padres, que ahora mismo no tenemos (certificado de registro de la propiedad, posiblemente certificado energético... o quizás ING no necesitaría todo eso porque ya conoce el inmueble?)

En este momento, como podéis ver, tengo muchas cosas en la cabeza y no sé exactamente si debería intentar "aceptar rápido" la propuesta de financiación de ING como he descrito arriba, o simplemente esperar y quizá poner en juego el escenario de la casa de los padres como garantía adicional...

Me gustaría mucho que alguien diera su opinión al respecto. ¡Muchas gracias de antemano!

Nunca quisiera gravar ni usar como garantía bienes inmuebles de familiares para asegurar mi propio financiamiento. Si algo sale mal, ellos se ven afectados y al final también se subasta su casa, si las cosas van muy mal.

Sobre el tema de cambiar datos: Hacerlo simple y rubricar cada página. Al menos con nosotros siempre funcionó así...

Nunca querría gravar ni utilizar como garantía inmuebles de familiares para asegurar mi propio financiamiento. Si algo sale mal, ellos se ven involucrados y al final también se subasta su casa en caso de que todo vaya muy mal.

Eso es cierto, por supuesto que también preferiríamos no hacerlo, por otro lado, cada reducción del 0,1% representa aproximadamente 5.000 € en 10 años, por lo que aun así lo estamos considerando...

Por supuesto, también contrataríamos los seguros correspondientes; ya tengo un "producto mixto" del empleador (compañía de seguros) en el área de seguro de incapacidad laboral/ seguro de vida temporal, tendríamos que complementarlo de alguna manera, los costos de este tipo de seguro los considero bastante manejables. Y en mi opinión, con el monto del crédito y el plazo largo, es de todos modos conveniente.

5.000 € auf 10 Jahren

¿Por eso hipotecarías la casa y el patrimonio de la familia? Eso realmente no es mucho. 500 euros al año si compras una casa de aproximadamente 600.000. Es como cuando llenas el tanque hoy en día: con un coche de 40.000 euros esperar media hora en la gasolinera porque la gasolina es un poco más barata allí. Si fuera tu familia, de ninguna manera lo permitiría.

Eso es cierto, por supuesto que también nos gustaría más, por otro lado, cada reducción del 0,1 % supone unos 5.000 € en 10 años, por lo que aun así lo estamos considerando...

Por supuesto, también contrataríamos los seguros correspondientes; en el área de BU/ seguro de vida a término ya tengo un "producto combinado" del empleador (compañía de seguros), que tendríamos que complementar de alguna manera, considero que los costes de ese seguro son bastante manejables. Y en cuanto al importe del préstamo y el largo plazo, en mi opinión, de todos modos es sensato.

Pero los seguros no evitan la ejecución hipotecaria forzosa de la casa de tus padres. Mi banco principal también quiso convencerme de hipotecar el condominio de mi madre. Prefiero haber ido a otro banco. Ese también tenía condiciones claramente mejores y no intentó presionarme para con un esquema así.