Viabilidad del financiamiento de una casa unifamiliar de aproximadamente 150 m²

Buenas noches a todos,

por fin ha llegado el momento para nosotros y nuestro plan de desarrollo urbanístico (encargado por nosotros mismos) ha sido aprobado en el ayuntamiento. Por eso, ahora estamos empezando con la planificación de la casa y la financiación. Nos gustaría conocer vuestra opinión sobre la viabilidad de nuestro proyecto.

Información general sobre vosotros:

[*]¿Quiénes sois? M y H, boda planeada para este año
[*]¿Qué edad tenéis? m28 y h32
[*]¿Tenéis hijos? aún no
[*]¿Tenéis hijos planeados? 2
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente? Ella ingeniera de planificación TGA, él jefe de proyecto de automatización (cambio de trabajo al área IT/OT)
[*]¿Estáis empleados, autónomos, jubilados, ama de casa, amo de casa, etc.? ambos empleados
[*]¿Cuántas horas trabajáis? Ella 40, él desde julio 38

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)? Ella 2.400€ netos, él 2.300€, desde julio ella 2.600€ netos, él 3.200€ netos por cambio de trabajo (tendencia al alza por posibilidades de ascenso y convenio)
[*]¿Cuánto dinero por hijo recibís? -
[*]¿Otras prestaciones como subsidio parental, baja por enfermedad, etc.? -
[*]¿Cuánto capital propio tenéis? El capital propio (aprox. 37.500€) se invirtió en la elaboración del plan urbanístico (ver hilo anterior). Por eso ahora poseemos 2 terrenos de los cuales uno será vendido tras pasar el plazo de 10 años y se usará para amortizar deuda. Por pagos extraordinarios y ahorro se prevé ahorrar otros 15-20K en los próximos 1,5 años. En la cartera todavía quedan 6.500€ como reserva.
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto de la casa? Todo lo ahorrado para cocina/muebles

Situación de gastos:
Los gastos que ya están incluidos en otras partidas pueden omitirse, claro. Esta lista no es definitiva, puede ampliarse o resumirse. Por favor, indicad siempre los costes mensuales, aunque sólo se paguen anualmente.

Gastos de vivienda:

[*]alquiler frío actual - 390
[*]alquiler total actual - 560
[*]electricidad - 80
[*]teléfono, internet, móvil - 80
[*]Spotify, Netflix - 30

Gastos de movilidad (para su coche):

[*]cuotas - 350€ plazo aprox. 2 años
[*]luego 150 € para reparaciones/reserva
[*]seguro - 31
[*]impuestos - 19
[*]combustible - 150
[*]ADAC - 4

Gastos de movilidad (para su coche):

[*]cuotas - 350€ a partir de julio, plazo aprox. 2 años planeado (necesaria compra nueva por cambio de trabajo, antes coche de empresa)
[*]luego 150 € para reparaciones/reserva
[*]seguro - 31
[*]impuestos - 19
[*]combustible - 100
[*]ADAC - 4

Costes de seguros:

[*]Seguro médico privado (también seguro complementario, subsidio por enfermedad, etc.) - 30
[*]Seguro de responsabilidad civil (también para animales) - 5
[*]Seguro de vida capital o de riesgo - se contratará con la construcción de la casa
[*]Seguro de pensiones (Riester, Rürup, etc.) - 350 Riester, (100 BAV desde julio)
[*]Seguro de incapacidad laboral - 282 (parte de ello con acumulación de capital)
[*]Seguro del hogar - 10
[*]Seguro de protección jurídica - 19

Costes de vida:

[*]Alimentación/droguería/regalos/otros - 600
[*]Ropa, adquisiciones personales - 600

Ahorros:

[*]Vacaciones - lo que sobre de los gastos de vida, alternativamente con pagos por bonificación
[*]Casa - actualmente 1500 (menos 605€ para crédito variable del terreno desde enero) = 895
[*]Casa desde julio - 1955 (menos 605€ para crédito variable del terreno desde enero) = 1350
[*]Previsión para la jubilación - ya mencionado en seguros

Otros gastos:

[*]Préstamos - 605€ amortización crédito variable terreno
[*]¿Otros?
[*]¿Se olvidó algo? Entonces indicarlo aquí.

Suma de ingresos y gastos:

[*]Ingreso total - ahora 4.700€, desde julio 5.800€
[*]Gastos totales - ahora 4.700€, desde julio 5.800
[*]Saldo - 0
[*]De ello suma alquiler frío y ahorros prescindibles (por ejemplo tasa de ahorro para casa) - 1890, desde julio 2345

Información general sobre la propiedad:

[*]¿Qué tamaño tiene el terreno? 2 terrenos aprox. 4.500 m², de los cuales aprox. 1.800 m² son urbanos, 700 m² acceso/cinta verde y el resto bosque/jardín
[*]¿Cuál es el valor catastral? no se sabe exactamente, actualmente se venden terrenos en el pueblo por 180 €/m² o más
[*]¿Nueva construcción, edificio antiguo (año de construcción), tipo de casa? nueva construcción
[*]¿Garajes? si es posible doble garaje con taller
[*]¿Qué tamaño tiene la casa? (superficie habitable / superficie útil) aprox. 150 m² superficie habitable, sin sótano
[*]¿Cuál es el valor de mercado del terreno y la casa tras la finalización? - difícil de estimar

Costes de construcción o compra:

[*]Coste del terreno - 126.000€ incluido demolición del antiguo vivero
[*]Costes de urbanización - aprox. 30.000€
[*]Costes accesorios de adquisición (notaría, tribunal, impuesto de transmisiones, agente inmobiliario) - ya pagados con capital propio
[*]Costes de construcción o compra (incluido arquitecto, estructurista) - 350.000 (si es necesario sin garaje)
[*]Costes accesorios de construcción (por ejemplo conexiones, estudio del suelo, electricidad de obra, etc.) - estudio del suelo disponible, conexiones incluidas en costes de urbanización
[*]Costes adicionales electricidad obra, agua obra, etc. - 6.000€
[*]Zonas exteriores/terraza, caminos, jardinería, vallas, etc. - 15.000€
[*]Coste total 527.000€

Costes adicionales:

[*]Coste cocina - 15K
[*]Muebles, lámparas, decoración - máximo 5K, llevaremos la mayor parte

Resumen de costes:

[*]Costes totales 527.000€ + colchón de 23.000€ planeado
[*]Capital propio deducible -
[*]Importe a financiar 550.000€

Cabe añadir que queremos aportar mucho trabajo propio (por ejemplo electricidad nosotros mismos, HLS nosotros o por contactos, pintura, revestimientos, construir nosotros mismos el garaje).
Espero haber recopilado todo para que podáis valorar nuestra situación :)

En los gastos creo que te has equivocado :) ?

¿podrías decirme dónde para que pueda verificarlo de nuevo? No lo veo ahora mismo.

Gastos ahora:
Alquiler, electricidad, internet = 750
Auto Sie = 554
Seguros = 696
Vida = 1200
Crédito terreno = 605
Ahorro = 895

Total = 4.700€

Desde julio:
Gastos coche, BaV +605
Ahorro + 455

Gastos total = 5.760€

Costes de construcción de la casa un poco bajos, con 350.000, más bien pensar en dirección a 400.000.
Creo que con los salarios todo es factible... Solo que con la [Elternzeit] todo se pone un poco más ajustado...

350 000€ por 150 m² incluyendo garaje de lujo es bastante ajustado. En los costos adicionales de construcción faltan los trabajos de tierra, ¿o ya los habéis calculado aquí?
¿Los 30 000€ de costos de urbanización son una oferta concreta o ya están realizados? Si solo para la zona verde y la entrada se necesitan 700 m², podría ser un poco más caro.
15 000€ para las áreas exteriores... puede funcionar si solo calculáis material, pero también puede que no. Con una entrada larga, se gasta bastante dinero en grava y adoquines, incluso si hacéis todo vosotros mismos. A partir de cierto tamaño, también se requiere algo de dinero para el alquiler de maquinaria. Como seguramente no será suficiente para el garaje doble con taller, mejor ya planificar una caseta de jardín.
El notario también os va a cobrar bien cuando inscribáis vuestra hipoteca. Este punto hasta ahora queda fuera de la consideración.
Actualmente tampoco me queda claro cuánto del terreno ya os pertenece. En los costos aparece un crédito variable para ello, pero no se especifica deuda pendiente.

En cuanto a la capacidad de pago de la cuota... actualmente, una cuota de 400€ corresponde aproximadamente a un crédito de 100k que se amortiza en un tiempo razonable. Con 550€ llegáis a una cuota de 2200€. A eso sumad los costos adicionales de la casa y habéis gastado casi la mitad del ingreso. Se puede hacer con 5800€, pero no es obligatorio. La baja por paternidad también será problemática. Teóricamente, podéis estirar un poco y elegir una cuota más baja, pero por otro lado suben los intereses y yo preferiría calcular de forma conservadora mientras el crédito no esté seguro.