Comprar terreno en efectivo, construcción a través del banco KfW/NRW

Cómo se financia eso ahora, no lo sé. Aquí es una cuestión de financiación.

Gracias de todos modos por tus explicaciones/evaluaciones :)
En realidad tendría que empezar el hilo desde el principio

Todavía está abierto:

- ¿Comprar el terreno en efectivo y usarlo como capital propio, porque primero habría que reconstruir el efectivo? Para idealmente mejores intereses o mejor financiación en 2025 (peor caso: eliminación de la financiación)
- ¿O financiar completamente y usar capital propio, pero probablemente con intereses de disposición para la construcción de la casa?
- ¿Son realistas 600k (150k terreno incl. gastos, 450k resto) para los requerimientos mencionados arriba, 120 m² + garaje/puesto de estacionamiento + área exterior (piscina/sauna no directamente)
Actualmente la financiación sería en 450k los 150k KfW y máximo 225k NRW.Bank (el terreno no se puede financiar con ayudas, significa que también habría que financiarlo a través del "banco habitual")
Queremos que la cuota máxima sea 2k al final

- Comprar el terreno al contado y usarlo como capital propio, ¿porque luego volver a acumular efectivo? Idealmente para mejores intereses o mejor subsidio en 2025 (peor caso: subsidio eliminado)

La bola de cristal dice: no tengo ni idea de qué es mejor, ya que el futuro está borroso ahora mismo
- ¿O financiar por completo y usar el capital propio, probablemente con intereses de disposición para la construcción de la casa?
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Probablemente tendrás que pagar intereses de disposición del 3% anual. PERO: los rendimientos de la inversión de capital están actualmente por encima del interés de la cuenta de ahorros.
Es una apuesta al futuro. Si esperas que los intereses bajen (de forma significativa), entonces espera con la financiación.

- ¿Son 600k (150k terreno incluyendo gastos, 450k resto) realistas para los requisitos mencionados arriba 120m² + garaje/parking + área exterior

Sí, ya se dijo.

El subsidio actualmente sería con 450k los 150k KfW y un máximo de 225k

Ahora me río a carcajadas. Ustedes ganan 80k NETOS al año. El límite de ingresos para el subsidio de NRW.Bank para una pareja es de 61,3k BRUTOS al año (pareja en grupo de ingresos B sin hijos). Por lo tanto, ni siquiera hay subsidio allí. Se pretende apoyar a las personas con ingresos bajos, no a la clase media que gana bien.

Solo te queda la KfW y esta ahora mismo no es realmente mucho más barata que un préstamo bancario.

Queremos llegar a una cuota máxima de 2k al final

Financiar 450k € estará entonces entre 1.650€ (con amortización mínima del 1%) y 2.000€ (con amortización un poco más del 2%).

Así que no hay ningún subsidio allí

Probablemente viste el subsidio incorrecto. Aquí se trata de NRW.BANK.Nachhaltig Wohnen y esta tiene (creo que como única) sin límite de ingresos, aquí se aplican las mismas condiciones que para el crédito KfW en los requisitos.

T€ 450 zu finanzieren

Entonces serían 2k pero sin terreno. Un pago del 1% probablemente no tendría sentido, ya que a largo plazo sería mucho más caro. Si no encontramos otra fórmula mixta, no tendríamos más remedio que pagar el terreno en efectivo, si no queremos una cuota superior a 2k :/

Comprar el terreno en efectivo y usarlo como capital propio, ¿para reconstruir el efectivo primero? Idealmente para mejores intereses o mejor subsidio en 2025 (peor caso: subsidio eliminado)
- ¿O financiarlo totalmente y usar el capital propio, probablemente con intereses de disponibilidad para la construcción de la casa?

Cualquier subsidio que sea.
Yo usaría primero el capital propio, porque eso se debe usar primero en cualquier financiación. Comprar la casa, con el buen salario durante el tiempo de espera reconstruir un poco (para cocina y demás), luego pedir un crédito para la construcción de la casa. De ese modo probablemente no tendrán que pagar intereses de disponibilidad. El terreno se considera como capital propio en la financiación.
Adelante, ya sea 120 m² o 140 m². Puede ser un bonito proyecto de planificación con el objetivo de un espacio habitable agradable. Solo hay que tener claro que la casa solo tiene 6 metros de ancho. Pero en pareja se puede diseñar de forma bastante moderna y atractiva.

Probablemente has mirado la subvención incorrecta. Se trata de NRW.BANK.Nachhaltig Wohnen y esta tiene (creo que es la única) sin limitación de ingresos, aquí se aplican los mismos requisitos que para el crédito KfW en las condiciones.

No, no la tiene. Pero tampoco tiene una subvención especialmente rentable. Renuncia a la subvención y a los requisitos (que también cuestan bastante dinero) y construye una casa "normal" sin préstamos subvencionados. Actualmente debería ser más barato. 20 años fijo con 20 años de plazo cuesta en la NRW.Bank actualmente un 3,01% nominal. A esto se le suman casi un 3,5% de amortización.

Renuncia a la subvención y a los requisitos (que también cuestan mucho dinero) y construye una casa "normal" sin préstamos subvencionados.

Pero de todas formas tenemos la directriz del área de construcción de EH40 con fotovoltaica, techos ajardinados, techo plano - no podemos evitarlo.
Si se omite el Qng, quedan aún 100k en KfW (KfW124 pero sin intereses que valgan la pena, si acaso el año sin amortización, para tener un poco más para mobiliario y demás). La pregunta es si construir entre QNG y no QNG ahorra tanto como para que la subvención no valga la pena.

En principio, el asesor financiero también dijo que lo ideal sería comprar el terreno y financiarlo más adelante, pero ahí me preocupa un poco que si tenemos poco dinero en efectivo y posiblemente tengamos que recurrir a la familia. Pero tampoco sé qué tan realista es eso, si podemos financiar todos los costos de la construcción y así realmente solo tener la cuota. Calculamos 4000€ cada mes para el crédito + gastos operativos, auto, seguro, alimentos, etc. A mi pareja entonces solo le quedarían "solo" 700€ - no tenemos cuenta conjunta y no planeamos tenerla - cada uno aporta 2k a la cuenta del hogar.