Evaluación de la capacidad financiera para la construcción de viviendas y críticas

Es preveé. Es es la decisión ahora o dentro de 3 años, pero ¿qué cambia significativamente?

aparte de eso, hay 5k/neto cada 6 meses como bono.

De nuevo, porque parece que no lo has leído: Hay dos puntos críticos: Al banco no le importan los bonos ni el futuro. Lo que cuenta son los últimos tres sueldos mensuales y no hay periodo de prueba. Lo que venga después no importa. Tu esposa está aquí en formación sin visa, así que probablemente no se considera válida. Tú básicamente eres el único que gana con una deuda de 700€. Ok, es propiedad. Pero mientras no esté pagada, también puede ser una carga para tu financiación, porque en realidad casi ningún banco acepta más de 400,000 en segundo rango. Segundo punto: falta de capital propio para amortiguar, posiblemente comprar algo en EL o trabajar en ello para mantener la calculación ligera. Los 11,000 mencionados apenas alcanzan para cocina, etc. Pero ¿qué pasa si llegan intereses de disposición, una doble carga por retrasos, etc.? Quizás tu "bono en juego" podría aplicarse, pero honestamente: si digo que algo está en juego, no puedo contar con ello con certeza para calcular. Tienes demasiados "si" y "peros" en tu cálculo... que no sé por qué no te sientes inseguro tú mismo.

Apenas ahorrar 1000€. De verdad hay que pensar quién se puede permitir una casa si eso no es suficiente. Y eso a pesar de 1200€ de gastos/mes para vivienda y terreno.

dejando de lado que cada 6 meses hay 5k/neto como bono.

Tienes que recordar que construyes en el campo. Un terreno por 75.000 es increíblemente barato. En otros lugares estás en 200.000, 300.000 o 400.000 solo por el terreno. Ahí las cuotas de ahorro tienen que ser más altas, y también los ingresos; sin doble ingreso o mucho capital propio no funciona. Probablemente igual que en tu caso. Tienes todas las cartas en la mano, pero aún no estás en el punto decisivo.

El bono para el banco inicialmente no importa, pero tu período de prueba sí. Por supuesto que el dinero extra ayuda, pero no cambia la situación inicial. Mejor paga el terreno en 24 meses, cásate con tu novia y usa la declaración conjunta para acumular aún más capital propio. Actualmente pagáis 500€ por vivienda, y queréis subir a 2200€ por vivienda. Eso no es poca cosa...

Apenas ahorrar 1000€. Realmente hay que pensar quién puede permitirse una casa si eso no es suficiente. Y eso a pesar de tener 1200€ de gastos mensuales por vivienda y terreno.

dejando de lado que todavía hay 5k/neto cada 6 meses como bono.

Ahorramos 2750 € cada mes y nos duele la cabeza por tener que pedir un financiamiento de medio millón de euros. Y si alguien quiere renunciar a otros aspectos agradables por un bien de lujo (casa), esa es su decisión. Nosotros no queremos cambiar nuestro nivel de vida por una casa.

Tienes que recordar que estás construyendo en medio de la nada. Un terreno por 75.000 es increíblemente barato. En otro lugar estás entre 200.000, 300.000 y 400.000 solo por el terreno.

A veces también generalizo, pero tal vez sea un terreno municipal con precio Boris que se vendería en el mercado privado por 150.000 €, o tal vez haya una carga ambiental encima. No significa que el banco calcule con un precio de mercado, pero yo no concluiría directamente que sea un terreno en medio de la nada.

Puedo entender que quieras construir de inmediato. Sin embargo, también te aconsejaría esperar un poco más. Primero pagar completamente el terreno y al mismo tiempo intentar acumular más capital propio. Los ingresos deberían seguir aumentando en los próximos años gracias a tu novia. Hasta entonces, asegúrate de que ella pueda quedarse aquí de forma permanente. Y entonces deberían poder obtener un crédito juntos para una casa. Hasta ese momento tendrán más capital propio como reserva. Porque construir suele ser más caro de lo planeado. Aunque la casa esté planificada como llave en mano con precio fijo. Y lo que pasarán los precios de la construcción en los próximos años nadie lo sabe. Justamente ahora los precios de los materiales han subido bastante, probablemente también debido a la Corona. Es cuestionable si los precios volverán a bajar. Sin embargo, tampoco creo necesariamente que los precios vayan a seguir subiendo tanto. Pero quién sabe.

Más allá de la situación financiera, yo también esperaría. Yo mismo estoy casado con una extranjera de la UE (sin embargo, de la otra parte del mundo, EE. UU.) y sé el estrés que conlleva el permiso de residencia, la visa, etc. Un matrimonio facilita muchas cosas, créeme.

Yo esperaría un poco más, seguir pagando el terreno (¡ya es genial que tengan uno!) y luego, cuando todo esté asegurado y sea más o menos seguro que te quedas con tu amada, casarte y construir la casa. La fiesta de inicio escolar de los niños entonces en la casa nueva y financieramente bien planificada :-)