Zinspoker - 长期还是短期？

大家好，

我和我的妻子终于找到了一个梦寐以求的房产。250平方米，新艺术风格，位于一流地段，已经翻修过。

房产价格：
599,000 欧元
入住前必需的翻修：
新的窗户和门，大约 50,000 欧元

关于你们的一般情况：

[*]你们是谁？：一对男女情侣
[*]你们多大了？34 / 33
[*]有孩子吗？没有
[*]计划要孩子吗？也许（1个）
[*]你们的职业是什么？他是高校职员，她是企业职员
[*]你们每周工作多少小时？他100%，她100%

收入和资产状况：

[*]你们的收入是多少（税后/税前）？他净收入4700欧元/她净收入2700欧元[=7,400欧元]
[*]有多少儿童津贴？0欧元
[*]其他转移支付，如育儿津贴、病假工资等？0欧元
[*]你们有多少自有资金？大约160,000欧元
[*]你们打算投入多少自有资金到购房项目？大约130,000欧元

支出情况：
我们现在租房住，扣除所有支出（包括休闲和旅游费用）后，税后每月可支配收入为4,500欧元。
买下房产后，最好情况下（能源和食品价格涨幅不超过15%），我们每月还能剩3,200欧元，最坏情况下（能源和食品价格极端通胀），剩2,500欧元。

现在进入正题：

目前房产融资的利率为2.5%到2.8%，贷款期限为10年或12年。
融资月供约为1,700欧元。
超过15年的贷款利率将达到3.0%以上。
那样的话月供会在1,850到1,900欧元左右。

从长远来看，我们的收入状况将大幅改善，因为我的职位必须根据法律要求转为教授职务。这可能还需要3年时间，但我的税后工资将提升到大约5,800欧元（总共大约8,500欧元），且未来的工资自动增长幅度也会更大。这额外的1,100欧元和已计划的每月1,000欧元将投入MSCI世界指数基金，历史数据显示十年内该基金年均回报率为4%到5%。
此外，我的伴侣在她的家族中是唯一的继承人，预计将继承至少一处房产，最好是两处。

在这种情况下，你们会选择利率较高（三%以上）的长期贷款，还是更短的贷款期限（10到12年），到期后有可能通过投资和出售继承的房产一次性偿还大部分剩余贷款呢？

祝好
AltbauCharme

我可能会选择贷款期限为10到12年，并将月供设置为1850元 ;) 然后用剩余的自由资金继续进行财富积累。

未来十年内要继承遗产吗？你们还不算老……
顺便说一下……两个人住250平方米……那该怎么利用呢？ :))

遗产何时到来已经融入命运的线索中 ;) ——各个家庭成员都已超过70岁。
不过，部分遗产会在明年转移以减少遗产税。

是的，250平方米很大，但我们俩都在家工作很多，会将最大的房间（改造的阁楼）用来健身这个爱好。这样剩下的居住面积其实就不多了。我们住了12年50到65平方米的公寓，现在很期待有更多空间——宁愿多也不愿少。

你们会在这种情况下选择利率超过3%的长期融资，还是更倾向于选择较短期限的融资，希望在10-12年后能偿还大部分剩余债务（投资和出售继承的房产）？

首先，我觉得你这边没有看到所谓的高利率。我看到的仍然是历史上极低的利率 ;)。

不过那是另一个话题。根据你们的财务状况，我实际上会选择较短的期限，但偿还金额较高。流动资金远远足够。不过，你们得克制自己，不要把工资增长直接花掉。听起来有点奇怪，但有很多高收入的人，生活水平也随收入增长而提高，结果资金仍然很紧张。

关于房子，只想提醒一下，250平方米的青春风格房子，价格便宜的话，很可能（如果是天然气）取暖费用也会是一个较高的千元级别数额。你们得清楚这一点。我刚看了一套90年代的180平方米房子（也维护得很好），目前每月供暖费至少500欧元。

这是正确的。不过我们并不住在大都市区。目前这栋房子以599,000欧元的价格是市场上最贵的房子。去年，由于低利率导致市场极度火爆，当时也有2015年建造的房子售价达到700,000欧元，但没人买它们。

暖气是2011年安装的新型油暖气，底层由一个木制壁炉供暖。房主向我出示了他们的附加费用账单，消耗量为2300升，按目前的油价，350欧元足以过冬。

新的屋顶和隔热的阁楼效果显著，我认为换上新窗户（现有窗户是1947年的），还能节省40%到50%的费用。