新建 - 我们的财务预算包括哪些内容？

有时候真的很烦，没人，真的没人回答最初的问题。消费者还得被重新教育，我一直不理解这一点！

自有资金很重要，可以改善利率和还款额，肯定也能反映储蓄和消费习惯，但首先不能单独看，因为还需要背景信息，比如

- 为什么净收入少，却自有资金少（之前曾简单提及）？
- 车辆是全款支付的吗？
- 是否有贷款？
- 是否刚刚完成学业？
- 过去两三年内是否发生过意外费用并已解决？

等等。

这些都需要被质疑，自有资金也不是获取融资承诺的必要条件。如果一个人多年积攒资金，并且可能用它去应对紧急情况，不愿因为使用自有资金而降低贷款成数进而支付更高利率，这值得尊敬。但单凭这些说明了什么呢？说明他会一直偿还资本服务、房产会被顺利还清，我们就免疫于什么吗？你们不认识帖子背后的人，不了解他是谁、做什么、他的生活态度，却总想表达什么、传递什么，甚至提及了（很多发帖者其实也很清楚），还想借此达到什么目的？

别误会，自有资金确实有很大优势，但并非必需，如果我不了解帖主本人，个人很难做出评价！争论、废话和空谈不是主题，我们是在帮忙吗？还是只是因为觉得自己更好而感到满足？究竟关注的是自己还是别人，而人毕竟不都是一样的？一概而论对谁都没好处，银行也不会这样评估申请，也无法从中得出关于他人资产处置和还款能力的可靠结论，绝大多数消费者也不会因此放弃计划，这可能是我们这些提供建议和帮助者的目标，但我认为必须更有根据，尤其是更个性化地进行。

我在这里为做评估所提出的问题：

1）目前净收入多少？13薪、年终奖和节日奖金？
2）是否有贷款？如果有，贷款金额和每月负担是多少？
3）在现单位工作多久？是工资还是薪金？我看到您是公务员？
4）父母那边是否有房产资产？
5）住房储蓄合同金额是多少，目前存款多少？
6）您打算采用怎样的利率和还款计划？

做出评价所必需的。

没错，我忽略了，楼主距离退休只有23年了，当然想无债一身轻。

退休金，因此他应该是公务员吧？！

Lumpi，一种债务奴役的生活。过去是在农奴制下奴役，现在也没多大区别，只是伯爵不叫冯·齐策维茨，而是叫商业银行什么的。

指的是什么债务？

谢谢你写了这么长的文字

关于你的问题..
1. 工资单上的净收入是4000欧元，两个人加起来。作为公职人员（监狱执法官），只有假期补贴，这其实很少，没什么好说的。我的妻子（执行强制医疗的护士）有第13个月工资。
2. 没有贷款。
3. 我从2006年起就是公职人员。
4. 我的父母有一处房产。可能会由我哥哥继承，他到时候会把钱付给我。但这我不能百分百确定。
5. BV有30000的金额，里面大概有8000。
6. 我估计大约800-900欧元。

不能忘记24000的购房补助。这笔钱能立即用来提前还贷。

除此之外，我还可以说汽车是全款买的。

我也清楚这里不会有100%的咨询，需要更多的信息……

感谢您的信息，可以看出您的起点情况并不算糟糕，只有4到5个支柱中的一个有些动摇，但通过8000欧元的建筑储蓄存款（按建筑储蓄总额划分后，带来了约12000欧元的无担保贷款（外部融资的自有资本）），这一点问题得以缓解。

嗯，即使消费者去他们的主银行，有时也得不到100%的咨询。

但基本上我们已经可以帮助您，让我们看看。我至少能理解您为何要考虑购置房产这个话题，并且也只能对此表示赞同。

关于父母的房产，需要明确父母方面在多大程度上支持这一计划，比如他们是否提供替代担保，这将导致贷款额度降低，从而获得更好的贷款条件。

否则总结如下：

1) 至少拥有2万欧元的自有资本，虽然部分是外部融资
2) 无贷款
3) 公务员
4) 护士/护理服务，稳定的工作，银行青睐的客户
5) 第13个月工资
6) 育儿计划可能已完成
7) 建筑家庭补贴作为保障，可能还有额外的还款资金
8) 房产归父母所有，可能有替代担保，将来可能还有更多还款资金
9) 健康的基本心态，能理解期望的利息和还款能力

即使托马斯再次拿出锤子，他也没说错。他毕竟是全职干这行的。

根据自己和他人的经验，确定一个金额其实也简单。每月的还款额加上每月的附加费用，占家庭净收入的30-35%是健康的，不论自有资金多少。当然，前提是你们真的有这个能力，而不是已经有70%的收入用来消费。

所以你有4000欧元 x 0.35 = 1400欧元 - 400欧元的附加费用，剩下的可支配资金是1000欧元。在这里你可以根据利率锁定、偿还等进行调整。试着算算20年、2%或3%的偿还率。这并不意味着银行不会借更多给你，银行很乐意借。虽然按1000欧元的还款额能借更多，但关键问题是，融资更高是否健康？！