基于收入的最高建筑融资

首先：大家好！我和我妻子目前正在计划一个新建项目，在此过程中我注意到了这个论坛。
因为论坛当然是靠交流活跃的，我不想一开始就直接提问，而是想先在这里提供我的一些见解。我是一名银行职员——具体来说，在贷款审批/决策方面工作。因此，我认为我可以至少从我自身角度（以及我的雇主的角度）来回答主题发起人的初始问题——当然必须考虑到每家贷款机构在审核时会采用不同的参数。

事实是：不存在“最大融资额度的通用公式”。无论是在我们银行，还是在许多其他（大型）银行中都是如此。首要原则总是：客户能够（从长期来看）履行其计划的贷款义务。即便是在利率固定期结束后，考虑到那时可能（从客户角度看）更不利的利率环境。

这自然取决于几个不同但关键的因素：
1. 收入
2. 支出（特别是其他贷款义务）
3. 账户管理 / 生活方式
4. 之前的自住房租金
5. 储蓄表现

此外：儿童补贴（每月204欧元）的计入通常是零和游戏。考虑儿童补贴的银行通常会采用较高的儿童统一扣除额，而不考虑儿童补贴的银行则采用较低的家庭统一扣除额。不管怎样，在超过40万欧元融资的情况下，每月大约200欧元的儿童补贴计入不应成为决定性因素。

“肌肉抵押”或自助劳务在我们银行内部被视为非常保守的方式——必须非常明确记录究竟是谁完成了什么样的自助劳务。特别是在资金紧张的融资情况下，总要预留一定的额外融资缓冲。如果资金偿还已经很紧张，而自助劳务占比看起来很高，那么这可能成为一个问题。
这里还需要对自己诚实：我是否愿意每个休息日花几个小时在自己的工地上劳作？我从事什么职业，具备哪些知识和技能？预计通过自助劳务节省的费用是否真的现实？

对于“月净收入3500欧元融资44万欧元不匹配”这样的说法，我并不同意。这当然部分取决于选择的还款方式（以及相应的年金金额）、利率固定期以及融资方式（还要考虑到利率固定期结束时的剩余贷款——也就是利率变动风险），另一方面还取决于支出情况。简化举例的话，可以假设2%的还款率和1%的利率，由此月供大约为1100欧元。考虑到收入，这个月供看起来并不过分高。在此需要关注利率固定期结束时的剩余贷款。如果还有其他债务（私人贷款等），情况自然会更紧张。

另一个可能重要的因素是之前的自住房租金。自住房租金与未来月供越接近，月供持续负担能力的可信度就越高。如果客户之前只支付500欧元的冷租，却希望今后承担三倍于此的月供，我通常会感到疑虑。当然，如果储蓄表现良好，这种情况也可以解释得通。

尚未考虑的是银行的风险（无担保风险）。这同样难以判断，且主要取决于评估情况。

简言之：建议直接联系想要合作的银行，因存在太多不同变量、因素和影响，很难笼统地给出可靠且严谨的评估意见。

祝好

对于“440k用每月净收入3,5k来融资是不匹配的”这样的说法，我不同意。D

你好，我想再次提及这个说法。是的，只能以2%的偿还比例偿还。然后呢？按计算，贷款30年后才能还清。在此期间还必须不断地对房子进行再投资。

那样的话，也可以选择租房。这样没那么有压力。

在经济下行阶段，健康的融资对我来说意味着以15-20%的比例、无压力地偿还。如果做不到，就应该放弃或者缩小规模。

健康地融资意味着在一个衰退阶段内轻松偿还15-20年。如果做不到，就应该放弃或者减少规模

健康是指你能够且愿意承担的。对此永远没有统一的正确答案，因为这取决于各种变量和偏好。这正是我想表达的。

健康是你能够并且愿意承担的东西。对此永远不会有一个普遍正确的答案，因为这取决于不同的变量和偏好。我想说的就是这个。

只是一个建议：
你完全正确，但那位好心的帮手永远不会明白。别浪费你的精力。

健康是自己能负担和愿意的东西。对此永远没有一个普适的正确答案，因为这取决于各种变量和偏好。这就是我想表达的。

想要，是；不能，不要。

“他一直非常努力”。

再说一次，从贷款者的角度看：谁不在低利率时期努力在15-20年内还清贷款就是做错了。

每个人可以按照自己的意愿去做。合理的做法不是这样。

在经济衰退阶段，健康的融资对我来说意味着在15到20年内无压力地偿还。如果做不到，应该放弃或者减少规模。

是在守门吗？

Bängers

这到底是什么意思？我已经看了好几次了。

好帖！