Wormser1989
03/06/2020 10:47:29
- #1
सबसे पहले: सभी को नमस्ते! मैं और मेरी पत्नी वर्तमान में एक नए भवन परियोजना की योजना बना रहे हैं और इसी सिलसिले में मैं इस फोरम से परिचित हुआ।
चूंकि एक फोरम स्वाभाविक रूप से संवाद पर निर्भर करता है, इसलिए मैं सीधे प्रश्नों से शुरू नहीं करना चाहता था, बल्कि यहां संभवतः अपना इनपुट देना चाहता था। मैं बैंककर्मचारी हूँ - विशेष रूप से ऋण स्वीकृति/निर्णय में। इसलिए मेरा सोच है कि मैं थ्रेड के शुरुआतकर्ता के मूल प्रश्न का, कम से कम अपनी दृष्टि से (और मेरे नियोक्ता की दृष्टि से भी), उत्तर दे सकता हूँ - हालांकि यह ध्यान रखना आवश्यक है कि हर क्रेडिट संस्थान जांच में अलग-अलग मापदंड अपनाता है।
तथ्य यह है: "अधिकतम फाइनेंसिंग के लिए कोई सामान्य सूत्र नहीं है।" न हमारे यहाँ, न ही कई अन्य (बड़ी) बैंकों के यहाँ। पहली शर्त हमेशा यही होती है: क्या ग्राहक अपनी योजना बद्ध ऋण प्रतिबद्धता (दीर्घकालीन) पूरी कर सकेगा। इसमें ब्याज अवधि समाप्ति के बाद भी संभवतः (ग्राहक के दृष्टिकोण से) कम अनुकूल ब्याज दर की स्थिति का भी ध्यान रखा जाता है।
यह निश्चित रूप से विभिन्न, लेकिन महत्वपूर्ण कारकों पर निर्भर करता है:
1. आय
2. खर्च (विशेषकर अन्य ऋण प्रतिबद्धताएं)
3. खाता प्रबंधन / जीवन शैली
4. अब तक का खुद का किराया
5. बचत
साथ ही: बच्चे के भत्ते (204 EUR प्रति माह) का मानांकन आमतौर पर एक शून्य योग खेल है। जो बैंक बच्चों का भत्ता ध्यान में रखते हैं, वे अक्सर बच्चों के लिए उच्चतर अनुमानित राशि लेते हैं, जबकि जो बच्चे के भत्ते को ध्यान में नहीं रखते, वे इसके बदले घरेलू खर्चों के लिए कम अनुमानित राशि लेते हैं। वैसे भी, लगभग 200 EUR प्रति माह का बच्चे का भत्ता 400 हजार EUR की फाइनेंसिंग सीमा से ऊपर की स्थिति में प्रभावी कारक नहीं होना चाहिए।
"मसल हाइपोथेक" या स्व-श्रम (Eigenleistung) के विषय को हमारे यहाँ बहुत रूढ़िवादी नजरिए से देखा जाता है - यहाँ ठीक से साबित करना होता है कि वास्तव में क्या और कौन स्व-श्रम प्रदान कर रहा है। विशेष रूप से "तंग" वित्तपोषणों में हमेशा प्रत्याशित अतिरिक्त फंडिंग बफर रखना पड़ता है। यदि पूंजी सेवा पहले से ही तंग है और स्व-श्रम बहुत अधिक दिखाई देता है, तो यह निश्चित रूप से एक समस्या हो सकती है।
यहाँ हमेशा अपने प्रति ईमानदार होना भी जरूरी है। क्या मैं हर फुर्सत के दिन अपनी खुद की निर्माण स्थल पर कई घंटे काम करने को तैयार हूँ? मैं पेशे से क्या हूँ और क्या कौशल एवं दक्षताएं मेरे पास हैं? स्व-श्रम से मिलने वाली बचत वाकई में वास्तविक है?
जहां तक "440k की फाइनेंसिंग के लिए 3,5k नेट मासिक आय सही नहीं है" ऐसे कथनों की बात है, मैं उनसे सहमत नहीं हूँ। यह बहुत हद तक चुनी गई किस्त (और उससे उत्पन्न वार्षिक किस्त), ब्याज अवधि या फाइनेंसिंग प्रकार पर निर्भर करता है (साथ ही ब्याज अवधि समाप्ति पर शेष ऋण की स्थिति - ब्याज जोखिम को ध्यान में रखते हुए) और दूसरी ओर खर्च की स्थिति पर भी। बहुत सामान्यीकृत और उदाहरण के तौर पर, हम 2% की किस्त और 1% ब्याज दर मान सकते हैं। इससे लगभग मासिक किस्त 1,100.00 EUR बनती है। मेरी नजर में यह आय को देखते हुए अत्यधिक नहीं है। परन्तु फिर भी ब्याज अवधि समाप्ति पर शेष ऋण पर नजर रखना आवश्यक है। यदि इससे ऊपर और भी अन्य प्रतिबद्धताएं (जैसे निजी ऋण आदि) हैं, तो स्थिति तंग हो सकती है।
एक और महत्वपूर्ण कारक संभवतः अब तक का खुद का किराया हो सकता है। जितना "करीब" वह भविष्य की किस्त के होगा, उतना ही अधिक विश्वसनीय होगा कि वह किस्त स्थायी रूप से वहन योग्य है। मैं हमेशा सतर्क हो जाता हूँ जब ग्राहक पहले 500 EUR की ठंडी किराया देते थे और अब तीन गुना ज्यादा किस्त उठा पाने की इच्छा रखते हैं। यदि उनकी बचत अच्छी है, तो यह फिर संभवतः यथार्थवादी हो सकता है।
यहाँ जो पूरी तरह से ध्यान में नहीं लिया गया है, वह बैंक का जोखिम (खाली खाता) है। यह भी बताना मुश्किल है और यह बहुत हद तक आकलन पर निर्भर करता है।
संक्षेप में: इच्छित बैंक से संपर्क करना बेहतर होगा, क्योंकि यहाँ इतने विभिन्न चर, कारक और प्रभाव होते हैं कि एक सामान्य और विश्वसनीय उत्तर देना मुश्किल है।
शुभकामनाएँ
चूंकि एक फोरम स्वाभाविक रूप से संवाद पर निर्भर करता है, इसलिए मैं सीधे प्रश्नों से शुरू नहीं करना चाहता था, बल्कि यहां संभवतः अपना इनपुट देना चाहता था। मैं बैंककर्मचारी हूँ - विशेष रूप से ऋण स्वीकृति/निर्णय में। इसलिए मेरा सोच है कि मैं थ्रेड के शुरुआतकर्ता के मूल प्रश्न का, कम से कम अपनी दृष्टि से (और मेरे नियोक्ता की दृष्टि से भी), उत्तर दे सकता हूँ - हालांकि यह ध्यान रखना आवश्यक है कि हर क्रेडिट संस्थान जांच में अलग-अलग मापदंड अपनाता है।
तथ्य यह है: "अधिकतम फाइनेंसिंग के लिए कोई सामान्य सूत्र नहीं है।" न हमारे यहाँ, न ही कई अन्य (बड़ी) बैंकों के यहाँ। पहली शर्त हमेशा यही होती है: क्या ग्राहक अपनी योजना बद्ध ऋण प्रतिबद्धता (दीर्घकालीन) पूरी कर सकेगा। इसमें ब्याज अवधि समाप्ति के बाद भी संभवतः (ग्राहक के दृष्टिकोण से) कम अनुकूल ब्याज दर की स्थिति का भी ध्यान रखा जाता है।
यह निश्चित रूप से विभिन्न, लेकिन महत्वपूर्ण कारकों पर निर्भर करता है:
1. आय
2. खर्च (विशेषकर अन्य ऋण प्रतिबद्धताएं)
3. खाता प्रबंधन / जीवन शैली
4. अब तक का खुद का किराया
5. बचत
साथ ही: बच्चे के भत्ते (204 EUR प्रति माह) का मानांकन आमतौर पर एक शून्य योग खेल है। जो बैंक बच्चों का भत्ता ध्यान में रखते हैं, वे अक्सर बच्चों के लिए उच्चतर अनुमानित राशि लेते हैं, जबकि जो बच्चे के भत्ते को ध्यान में नहीं रखते, वे इसके बदले घरेलू खर्चों के लिए कम अनुमानित राशि लेते हैं। वैसे भी, लगभग 200 EUR प्रति माह का बच्चे का भत्ता 400 हजार EUR की फाइनेंसिंग सीमा से ऊपर की स्थिति में प्रभावी कारक नहीं होना चाहिए।
"मसल हाइपोथेक" या स्व-श्रम (Eigenleistung) के विषय को हमारे यहाँ बहुत रूढ़िवादी नजरिए से देखा जाता है - यहाँ ठीक से साबित करना होता है कि वास्तव में क्या और कौन स्व-श्रम प्रदान कर रहा है। विशेष रूप से "तंग" वित्तपोषणों में हमेशा प्रत्याशित अतिरिक्त फंडिंग बफर रखना पड़ता है। यदि पूंजी सेवा पहले से ही तंग है और स्व-श्रम बहुत अधिक दिखाई देता है, तो यह निश्चित रूप से एक समस्या हो सकती है।
यहाँ हमेशा अपने प्रति ईमानदार होना भी जरूरी है। क्या मैं हर फुर्सत के दिन अपनी खुद की निर्माण स्थल पर कई घंटे काम करने को तैयार हूँ? मैं पेशे से क्या हूँ और क्या कौशल एवं दक्षताएं मेरे पास हैं? स्व-श्रम से मिलने वाली बचत वाकई में वास्तविक है?
जहां तक "440k की फाइनेंसिंग के लिए 3,5k नेट मासिक आय सही नहीं है" ऐसे कथनों की बात है, मैं उनसे सहमत नहीं हूँ। यह बहुत हद तक चुनी गई किस्त (और उससे उत्पन्न वार्षिक किस्त), ब्याज अवधि या फाइनेंसिंग प्रकार पर निर्भर करता है (साथ ही ब्याज अवधि समाप्ति पर शेष ऋण की स्थिति - ब्याज जोखिम को ध्यान में रखते हुए) और दूसरी ओर खर्च की स्थिति पर भी। बहुत सामान्यीकृत और उदाहरण के तौर पर, हम 2% की किस्त और 1% ब्याज दर मान सकते हैं। इससे लगभग मासिक किस्त 1,100.00 EUR बनती है। मेरी नजर में यह आय को देखते हुए अत्यधिक नहीं है। परन्तु फिर भी ब्याज अवधि समाप्ति पर शेष ऋण पर नजर रखना आवश्यक है। यदि इससे ऊपर और भी अन्य प्रतिबद्धताएं (जैसे निजी ऋण आदि) हैं, तो स्थिति तंग हो सकती है।
एक और महत्वपूर्ण कारक संभवतः अब तक का खुद का किराया हो सकता है। जितना "करीब" वह भविष्य की किस्त के होगा, उतना ही अधिक विश्वसनीय होगा कि वह किस्त स्थायी रूप से वहन योग्य है। मैं हमेशा सतर्क हो जाता हूँ जब ग्राहक पहले 500 EUR की ठंडी किराया देते थे और अब तीन गुना ज्यादा किस्त उठा पाने की इच्छा रखते हैं। यदि उनकी बचत अच्छी है, तो यह फिर संभवतः यथार्थवादी हो सकता है।
यहाँ जो पूरी तरह से ध्यान में नहीं लिया गया है, वह बैंक का जोखिम (खाली खाता) है। यह भी बताना मुश्किल है और यह बहुत हद तक आकलन पर निर्भर करता है।
संक्षेप में: इच्छित बैंक से संपर्क करना बेहतर होगा, क्योंकि यहाँ इतने विभिन्न चर, कारक और प्रभाव होते हैं कि एक सामान्य और विश्वसनीय उत्तर देना मुश्किल है।
शुभकामनाएँ