融资计划——对我们来说听起来几乎好得令人难以置信

每年的保费是100%安全的。偿还变更的缺点当然确实存在。如果我前13年不偿还，除了建筑储蓄合同的储蓄率外，我无法调整任何其他内容。

我现在根据你们的资料算了一下。仅就利息而言，使用住房储蓄方案在整个贷款期内你们大约多支付了1500欧元，加上住房储蓄合同的手续费。我假设的合理利率是3.50%（实际利率应该明显更低，前提是你们能稍微跳出眼前的视野看问题）。这是每月1150欧元的固定还款额。除此之外，大多数银行允许你们调整还款比例（比如你们的家庭规划怎么样？）或者进行额外还款。10年后你们还有额外的特别解约权。

附言：如果住房储蓄账户积累了4.5万欧元，你们进行了1.3万欧元的额外还款，那么只需要融资3.2万欧元，而不是4.2万欧元。这里面有个计算错误。

[quote="aisukei, post: 43250"]问题是，萨克森当地的银行几乎不提供20年贷款期限，即使提供，利率也在4%以上。这在这里不是一个选择。[ /QUOTE] 我们这边也是这样。但一旦有融资专家在同一家银行咨询，20年期限和3%的利率突然就不是问题了。因此我们已经离开了我们的主办银行。银行多次在桌面上直接告诉我们，这是绝对不可能的，他们推荐使用住房储蓄贷款会更好。 我们一年前以3.1%的利率固定贷款20年，金额是200,000欧元。现在利率又降了。不过我们这边的贷款比例只有60%。这也带来了不同的影响。

如果[Abschlusskosten etc]已经包含在[ Bausparvertrag ]中，这个报价看起来还挺不错……相当于20年期约3%的等额本息贷款。

我自己目前有一份20年期全额还款的报价，利率为2.83%。

我认为等额本息贷款的优点是相比[ Bausparvertrag ]来说更简单，并且可以进行提前还款……

@shism 我算了一下，这个报价更像是一个年利率约为3.50%、期限为20年的等额本息贷款（考虑到签订房屋储蓄合同的相关费用，利率甚至更高）。最大的问题是，有整整13年！！！没有还一分钱的本金。在一个约3.5%还款率的等额本息贷款（即全额偿还贷款）情况下，此时贷款本金已经还了一半多，利息负担也明显降低。 我认为这个报价很差且缺乏灵活性。我不会推荐给我的客户（除非我关注月末的佣金结算）...

所以我在建筑储蓄合同阶段每月支付1067欧元，在积累阶段每月支付1133欧元……
= 20年平均每月1110欧元

如果我将其与20年的全额偿还贷款比较，利率大约应该是3%……
利率为3.5%时，我每月需要支付大约1160欧元……

或者你是怎么得出3.5%的？