嗨，
我们处于类似的情况（找了很久，2021年底买了地，到目前和建筑师一起做了很多规划和招标，都是高收入者，30多岁，有相当的自有资金，还有一个8个月大的儿子，……），也许我们的经验能帮助你们。先为这么长的信息道个歉。
先说一句：如果我是你们，我会早点动手，而不是拖得太久。归根结底，你们的房子（和我们一样）是生活模式的一部分（家乡，舒适的避风港）和家庭紧密相关。继续等待的话，会失去一些宝贵的时间。
此外，通胀不只是对你们不利，也有利。一开始高的利率经过几年工资通胀后，在每月可支配净收入中的占比会明显减少。总的来说，我只能建议，你们要深入地投入到规划中，否则之后因为成本原因，很多原本想要实现的事情可能没法实现。
一些关于规划和费用的经验：
- 建议别太多自助施工。我们清理并拆除了一个现有房产；和盖新房比起来算小事，但为了省钱还是花了不少功夫。带着孩子，事情没那么简单，而且实际上你会想把工作之外的时间用来陪孩子（非常有趣！）。光是建房的规划，我们每个周末就要消耗不少闲暇时间。
- 确实不要忘了额外建筑费用，要算一算都有哪些，费用不小。
- 与其按每平米2600欧元或者建筑商的粗略报价计算，不如把每个分项分别写下来并单独估算。至少对于那些很难粗略估计的分项来说非常重要，因为它们很大程度上取决于个人需求。我们目前获得报价很快，但不幸的是，某些分项与粗略估价差别很大（尤其是技术设备部分，比如供暖、电气、通风等），这些你得让人帮你估个价，窗户、地板也一样；另一些分项粗略估算也无妨。我们经验是，高标准的定义非常个人化，最好提前具体化，否则后面会遇到不愉快的惊喜。
- 想想如何“模块化”进行，如果建筑期间花费远超预期，可以分阶段完成，比如车库、花园、屋顶/地下室扩建，或者楼上/阁楼/儿童房不同质量的地板……这能提供灵活性和空间；重要的是别一开始就把所有模块去掉。
- 融资：我们拿到建筑许可后才开始融资。因为我们是在没有详细规划方案的区域盖房，我会建议还是这么做。极端情况下，否则贷款合同会无效，还得花钱撤销。若有详细规划方案，肯定不会这么担心。无论如何，签贷款合同前，最好带着建筑图纸亲自去建筑管理局咨询下。不会有保证，但至少明确方向。
- 我们在经济结构较弱地区的储蓄银行有不错的体验。那里贷款利率很公道，因为较少有这种规模的融资需求（是的，我和所有主要的贷款中介谈过，也直接联系了一些银行）。
- 目前工人的工作量非常大，很难找到空闲工期；不过很多分项的情况会很快好转（尤其是那些依赖新建项目的工种）。我在化工行业与建筑材料主力买家合作，客户订单明显下降，这会明显影响工人工作量；所以值得去找有前瞻性的手艺人或建筑承包商。
- 很多人财务上都会建议不要建地下室，这很合理。我们两人都是带地下室长大的，对利用方式有明确想法，也不想家庭生活中缺少地下室。因此考虑下，地下室对你们意味着什么。
希望这些有点帮助