三年内从0到100现实吗？| 建设强制

600,000欧元的贷款，每月还款1,600欧元仅仅是大约2%的本金偿还，具体取决于设定的利率。这样你的贷款期限将达到35到40年。太长了。如果利率是1%，10年后你的剩余债务仍然是46万欧元。如果期间利率大幅上升，那风险非常大。

我起初是以2%的本金偿还计算的，也许你说得对，我们应该提高本金偿还比例。不过我暂时觉得还款40年也没什么大不了的。

这句话很明确。交付状态是准备好入住。地板、油漆，都已经完成。

我希望下周能和相关负责人谈谈，了解截止时间到底有多严格。如果真的是无条件的三年，那我们的计划也有点过于雄心勃勃，或者说我们无法在这段时间内积攒到目标的自有资本。

我一开始是按2%的还款比例考虑的，也许你说得对，我们应该选择更高的还款比例。不过我暂时觉得偿还40年也没什么大不了的。

2%的初始还款比例来自于利率较高的时代。现在这比例明显太低了。

1. 续贷：在高利率情况下，这可能会让你陷入困境。即使不会在经济上让你崩溃，也可能把全部还清的时间大大往后推。虽然你们很年轻，但这种贷款可能要等到接近退休时才能还清。
2. 你现在有一栋新房子，什么都不会坏。30年后你就有一栋老房子。40年后，暖气、厨房和浴室可能都已经多次更换了。这些都会花钱。当然，房子也可以用到完全磨损，但这并非必要。

相比于像x%初始还款这样的规则，我更看重贷款期限。而且要预留足够的缓冲，以避免续贷变成灾难。

（土地热，KfW40+）

但 somehow 似乎也不太搭配。即使在寒冷的SIG地区，一台“空气泵”也应该能应付，况且你的居住面积也不到250平方米。

绝对不是。我在南部SIG建房，GU（总承包商）得到大约40万欧元，用于建造一栋约135平方米的带地基的房子。当然，里面有一些可以省略或降低成本的项目（地热能，KfW40+），但他也承担了一些通常由建房者承担的项目，比如土方工程、建筑师服务、施工用电。纯建筑成本因此还不到3000欧元，但这是基于大约一年前的价格。期间成本已经上涨了。而且有些项目你无法省，比如光伏发电。

贷款60万欧元，每月还款1600欧元，按利率计算，只有大约2%的本金偿还。因此贷款期限会是35到40年，太长了。如果利率是1%，10年后仍有46万欧元的剩余债务。如果这期间利率大幅上升就非常危险。
如果选择更长的利率锁定，利率会相应提高，本金偿还会很少。更困难的是，利率可能会上升，因此两年后你很可能拿不到1.0%的利率，可能是1.5%。目前你们的自有资金不足，难以享受好的利率。所以1%利率的计算偏乐观。
提到的经验法则是每10万欧元贷款400欧元月供，对应的贷款期限约为23-25年。也绝对不是短期贷款，但还在合理范围内。
6*400是2400欧元，对于65万贷款，月供约为2600欧元。60-65万的贷款月供大约是2500欧元。

这里贷款79.3万欧元，2%本金偿还率对应月供2260欧元，利率1.42%，抵押率接近100%。

基本上，我一开始没有看到太多关于自有资金和获得融资可能性的问题。但我会考虑是否有意义现在以较高的贷款比例进行房屋建设，并进行大量的特别还款。这样你们就能锁定今天的价格，也能现在就固定利率。

按照Wilder Süden描述的那样做。千万别存太久钱，贷款是你的朋友！例如我们去年一月开始规划，十月动工。如果你们存钱非常坚定，我认为你们不会有问题。但未来几年你们会遇到建筑成本上涨的问题，这个是靠存钱解决不了的！光是从2021年到2022年涨幅就超过10%。

给你一个参考，2021/2022年（南巴伐利亚农村地区）的价格，你能用钱买到什么。我们的KFW 55房子带有附属套房（共220平方米），花费65万欧元。我觉得这个房子是良好标准，没有太多（较大）花哨装饰。

自从上周（感谢取消的KfW 55补贴）起，这个房子涨了57500欧元。幸好我们已经获得批准。KfW 55很可能成为新的标准房型，这意味着更便宜是不可能的。

让你完全震惊的是：价格里没有车库，没有光伏系统，没有储能电池，没有“智能家居”（除了自动控制的电动百叶窗/遮阳帘），也没有土地，更没有外部设施或其他附加费用，厨房也没算进去。如果你坚持这个标准，在南巴伐利亚大约要3000欧元/平方米。由于KfW补贴，我们只支付2750欧元/平方米。但这种补贴现在没有了。

如果你想把KfW 55提升到KfW 40+，需要额外的保温层、光伏系统/储能。我拿到的报价是10千瓦光伏加上10千瓦时储能，价格为25000欧元。额外保温大约15000欧元。算下来大约4万欧元。所以，如果我们有KfW 40plus，这房子大约要70万欧元。

2021/2022年价格，注意不含土地和厨房。