建设项目评估 / 信用报价

大家好，

我们可能很快会开始建房。目前的基本情况如下：

我们两人都32岁，均有固定且无固定期限的工作合同。

我：每月净收入3100欧元（税级4），每年净奖金约5500欧元。
她：每月净收入2100欧元（税级4），每年净奖金约4000欧元。

合计每月净收入约5200欧元，每年净奖金约10000欧元（理论上可用于提前还款）。

我们自有资金为30000欧元。

我们的建筑计划：
总项目预算约为600000欧元，我们计划建造一栋符合KfW 40+标准的房屋，配备相应的光伏设备，电费和采暖费合计约每月50欧元。

除自有资金外，我们还将投入额外的自助劳动和物品。

自助劳动估值约为30000至40000欧元，此外还会投入相当金额的物品（如室外设施等）。

因此，总自有资金约为100000欧元，银行认可的可能为60000至70000欧元。

融资需求为500000欧元。

地块连同地产税和公证费大约花费100000欧元，未包含中介费。

用于房屋的资金约为400000欧元。

根据我们的收入和支出计算，月供为1500欧元时，扣除所有费用和维修储备后，每月仍有1100欧元可完全自由支配。

由于我们计划采用KfW贷款并建造40+房屋，将获得30000欧元的还款补贴。
此外还有5,000欧元的联邦经济事务与气候保护部(Bafa)地热泵补贴，我会将其作为提前还款计算。

我们现有的贷款方案如下：

固定利率10年，实际利率0.88%
固定利率15年，实际利率1.15%

我们倾向于选择15年固定利率的方案。

您认为这个建筑项目现实可行吗？

非常感谢大家的帮助。

银行真的接受了这样有些不透明的股本结构吗？我想在这个规模上他们肯定想清楚知道到底是怎么回事。70000欧元 / 50欧元每小时 = 1400小时。

500000欧元净收入5000欧元已经是一个大数目了。你们不想要孩子了吗？

储蓄率之前都去了哪里？
3万欧元的自有资本，加上5,200欧元和每年10,000欧元，对我来说并不是特别多。

你好，

非常感谢你们的意见。
自筹资金“只有”4万欧元，其中包括180平方米的瓷砖工程、墙面工程以及户外设施。
剩余的3万欧元存放在一个账户上。

之前储蓄比例是怎样的？
我们结婚时间不长，之前各自有自己的家庭，而且我们的家具等已经完全配备好了。
还有一个价值xx.xxx欧元的酒窖和非常昂贵的假期。
当然，我们也意识到在这方面我们必须大幅缩减，过去每年有时会花2万欧元度假…

我们还想要孩子，也为此做过家庭预算，扣除所有成本和维修储备后，每月剩余约700-800欧元。

嗯，但这将是非常非常大的让步。如果我估算的话，你们在1500欧元上只还了大约2%的本金。奖金有时也可能是0欧元（至少在我的行业里），把它放进特别还款是银行的一个诱饵。现实情况却不同，特别还款常常被挪作他用。比如我们在重组贷款后，终于可以挥霍我们的奖金，我们感到很高兴。如果有一到两个孩子，厨房桌子上只会有一个话题——钱。7万的肌肉抵押贷款，或者我们银行所谓的“LuftikusEK”，在50万的贷款中是比较不靠谱的。

坦率地说，我认为你们没有这么大规模的项目，你们应该脚踏实地。依我看，这个项目在收入方面每月至少缺少一到两千。