融资方案 - 评估 - 新建

你好

所以把KFW-124扔掉，因为0.80%实在太没吸引力了！

留下KfW-55，这里有两个优势：
- 18,000欧元的偿还补贴（这样你连利息加本金付出都远低于你获得的金额！也就是说实际上是负利率！）
- 在大多数合作社里，KfW在条件上被视为自有资本，这样可以降低主要融资的利率！

所以如果土地/建房花费为680,000欧元（不含附加费用），需要融资600,000欧元，那么MHB利率接近1%（今天显示给我的是1.01%！！！）这是因为每月还款1930欧元，且MHB在30年内还清！！！

这600,000欧元，大约需要净收入5,500欧元（扣除6k及私人健康保险后），虽然挺紧张，但我其实很淡定，因为：
- 孩子可能要等3-5年才计划，意味着还有增长潜力
- 结婚+税务等级变更+育儿金，合计在这段时间你们每月可能少1,000欧元可支配收入，但1,900欧元月供依然可以轻松承担

在慕尼黑抵押银行可以将偿还率在1%到5%之间切换。
以600k和1900欧元月供，我现阶段偿还率超过2.8%！也就是说如果保持这种偿还力度，30年后贷款全部还清！
所以如果临时紧张，完全可调整！

利率长期稳定，几乎涵盖所有情况！
只有KfW十年后的风险 = 66,000欧元，即使利率升至4%，将偿还率调到2% = 月供330欧元（目前是380欧元）

所以未来30年你们可以放心规划，最高月供1930欧元

附注：如果还没在慕尼黑抵押银行提交申请，尽量争取1.00%利率！！！
不然联系我！

附注2：如果同时使用KfW-124和KfW-55，38万欧元以0.90%利率融资30年是可行的！
但为了0.1%的优势，十年后更高的剩余债务（风险），我不推荐！

关于我们：
他，28岁，受雇，净收入：3000欧元
她，28岁，公务员，净收入：3000欧元

你们的税级是什么？
我个人觉得这很重要，因为很多夫妻是3/5税级，年底有时甚至需要补缴税款。
而其他夫妻是4/4税级，年底可能会退几千欧元。

更合理的可能是给出一个共同的“年终净收入”。

但在你们的情况下可能影响不大，因为你们收入相似——除了“非公务员”的额外税负。

但在你们的情况下可能影响不大，因为你们双方收入相近——除了“非公务员”的额外税收

我非常期待解释为什么“非公务员”比公务员缴纳的税更多。你肯定是指社会保险缴费。这个在有很多人阅读的论坛里不应该被忽视，否则有些人真的会认为公务员缴的税更少。这当然是完全的谬论。

问候

我非常期待解释为什么“非公务员”的税负比公务员更重。
你肯定是指社会保障缴纳。在一个很多人阅读的论坛里，这一点不应被忽视，否则有些人真的会以为公务员缴纳的税更少。这当然完全是胡说。

问候

我也相信这意味着“非公务员”必须有更高的毛收入，才能达到相同的净收入，因此实际上缴纳了更多的税。

也就是说，如果公务员年毛收入是48,000欧元，那么每月净收入大约是3,000欧元（税收接近12,000欧元，含北莱茵-威斯特法伦州的教会税）。

而普通员工则需要60,000欧元的年毛收入才能达到3,000欧元的净收入。他缴纳15,000欧元的税（金钱更多！！！）和超过6,000欧元的社会保障缴纳，加上私立健康保险的个人部分，这肯定比公务员要高！！！

还有养老问题，员工的养老金取决于职业生涯中缴纳的金额……公务员的养老金则取决于退休前的最后等级……因此所有公务员都希望在退休前1-2年被提升等级 ))

但是，现在员工们不应该抱怨公务员……因为我们看到，毛收入48,000欧元的公务员得到的和毛收入60,000欧元的员工是一样的……
我自己是个自由职业者，也就是说，我必须承担私立健康保险/养老保险等的雇主和雇员部分。也就是说，如果我想每月有3,000欧元的净收入，并且想要相同的养老金权益，那么我的毛收入每年必须达到大约75,000到80,000欧元，这样我才能为私立健康保险/养老保险、失业保险等单独做准备，最终净收入也只有3,000欧元。而且我并不一定比普通员工的养老准备更多！

Guude，

你不需要向我解释这个。我自己也属于税收系统的黑暗面。
但确实有很多人认为作为公务员不缴税。这是每周都要应对的问题。这种看法普遍存在，虽然不是特别罕见，如果看看在德国这有多荒谬，就可以说这是一个相当普遍的观点或假设。

问候

嘿

最后我们所有人在德国都要交税，只要工作，或者让自己的资本为自己工作（无论是出租、资本收益等）

其中的矛盾是，单身，税级1，毛收入一旦超过60,000欧元，最高税率开始（即42% + 团结附加税 + 可能的教会税），但最终可能只有3,000欧元的净收入……在今天的世界（住房价格等）这其实并不多……

然后大多数人（90%收入远低于上面这个数额……）你就会想他们是怎么负担得起这些的……他们也交税（虽然少得多），同时还得为私人养老金存钱，以便以后能勉强度日……

嗯，这完全是另一个话题，在这里不该说……所以离题了……