具体融资方案 - 必须“剩余”多少？

:

谢谢你的回复。我们拟租的这套房子没有租金损失——这套房子的租户我们根本没算在内。租户会因为自用理由被解约，最多9个月后就必须搬出。这套房子的装修费用已包含在我们之前最高估算的费用里。

银行的估算可以忽略， 这点我们也已经发现了。根据我们目前的收入，银行给我们报价的贷款月供在2500到2900欧元之间……如果有孩子呢……“没关系，这可以的，有儿童补贴”，这很明显了……

采用住房储蓄合同的方案我们看到的优点是，从第一天到还清所有债务为止，我们都能确切知道月供数额，而且至少在LBS那里我们几乎可以无限制随时存款。我们有一项保障（储蓄期10年一结束），比如说第11年如果我们继承了一笔遗产或中了彩票奖金，或者发生其他情况，我们可以一次性且无费用地还清剩余全部款项。

反过来问：相比传统贷款，你们在哪里看到住房储蓄合同的缺点？我暂时没发现。

谢谢！
问候

建设储蓄往往更昂贵，因为在积累阶段并不还款，而是（目前几乎没有利息地）积累资金，而贷款金额仍然显示全额。这样你就要为更高的金额支付利息。只有当建设储蓄运行较长时间时，这种结构才可能变得有吸引力。但往往所希望的特别还款会与此相抵触。归根结底，建设储蓄是一种对利率大幅上升的赌注。大概很少有建设储蓄在过去的2-3十年里赢得了这场赌注。

在出租的情况下情况则不同。利息可以作为支出抵税。任何可能的特别还款应优先用于私人自用住房的贷款。在这里，我会注意高额特别还款选项或还款方式的变更。

不是世界，但你有没有把[Kindergeld]算进你们的收入里？[Elterngeld]也可以分两年领取。不是一年领取，而是两年每月领取一半的金额。

:

感谢你的回复。我们打算入住的这套公寓不会有租金损失——这套公寓的租户我们根本没有计算在内。由于自用原因，租户会收到解约通知，最多九个月后必须搬出。这套公寓的装修费用已经包含在我们最开始估算的成本里。

银行的估算可以完全忽略，我们已经注意到了。根据我们目前的收入，银行给我们提供的贷款月供在2500到2900欧元之间……是的，如果有孩子呢……“没关系，有儿童补助”，这很明显……

关于建设储蓄合同的方案，我们看到的优点是从第一天起直到所有债务还清，我们都知道确切的月供金额，并且我们至少可以在LBS几乎无限制地随时存款。我们有一个保障（在十年积累期结束后），比如第十一年如果我们继承遗产、中彩票或发生其他事情，我们可以一次性无费用偿还剩余的全部贷款。

换个角度问：你们怎么看建设储蓄合同相比传统贷款的缺点？我到目前为止还没发现有什么。

谢谢！
问候

你好，

我说的不是你们这套公寓的租金损失，而是另外两套公寓。如果这些租户不付房租或者你们不得不把他们赶出去，会发生什么？贷款还得继续还。别跟我说这永远不会发生，这种事迟早会第一次发生。

关于建设储蓄合同，musketier说得很到位。我不知道这对你们是否有吸引力。基本上，租赁或者贷款部分，应该找一个对租赁和贷款熟悉的人来看看，尤其是考虑到装修、折旧、利息和租金收入方面。应该有一个清晰的界定。

: 预算里没有算入儿童补贴。不过也还没有算入孩子的相关费用……
我不知道育儿补贴可以分两年领取，这个信息很好！

: 这种情况当然可能发生。但是你觉得应该怎么做预算呢？有两份租金收入，我不能说两份都不算在我们的资金安排里。所以才考虑用一份，把另一份存起来。

关于把建筑储蓄合同分为出租和自住部分：我们目前已经有一份6万的和一份7万的建筑储蓄合同，已经交了好几年了。这些金额差不多占到房屋价值的三分之一，也就是我们自用部分。新的大额建筑储蓄合同28万覆盖了房屋剩余部分以及扩建和装修。至少根据给我们推荐建筑储蓄合同方案的银行顾问，这是足够清晰划分的（引用：“我们也不想把所有工作都推给税务师”）。

翻修肯定也涉及私人部分。那应该按比例分配。我强烈建议你找专家进行一次简短的咨询。我会通过私信发给你一些关于IWW的链接。