具体融资方案 - 必须“剩余”多少？

: 非常感谢！装修只涉及私用部分。租赁公寓保持原样。具体来说：房子价格是350,000欧元，因此自用公寓约为120,000欧元（几乎可以完全用现金支付），然后是两套公寓共230,000欧元，这笔款项需要贷款。 装修和增建改建费用为170,000欧元，仅涉及自用公寓，也需要贷款。 可能最好是预约一个税务顾问的时间。 但回到我最初的问题： 在你们看来，这一切的可行性和稳定性如何？如果我妻子两年后恢复半职工作，这应该能很好（非常好？）地运行吧？ 谢谢！

总体来说，这并不是一个糟糕的起点，如果有两年不能存太多钱，也不是什么大问题，只要以后能把存款补上就行。

我觉得你计算得比实际情况要糟糕。

谢谢你的回复。
是的，有可能，我一般是个谨慎的人。
可能拿育儿津贴，然后比如之后我妻子半天工作，真的很可行……

不过我已经学到了，在住房储蓄合同方面，也必须注意自用和出租的分配问题。

还有哪些陷阱？我还应该注意什么？
银行确实把所有事情都说得很容易操作……

住房储蓄合同通常更贵，因为在储蓄阶段不进行还款，而是（现在几乎没有利息地）储蓄，同时贷款仍显示全额余额。这样你就需为更高金额支付利息。只有当住房储蓄合同运行较长时间后，这种结构才可能变得有利。但通常期望的特别还款会对此构成反对。最终，住房储蓄合同是一场对利率大幅上升的赌注。很可能极少数住房储蓄合同在过去的二三十年里赢得了这场赌注。

出租时情况则不同。利息可作为费用抵扣税款。可能的特别还款优先针对私人住房贷款。在这方面，我会关注高额特别还款选项或还款方式的转换。

大家好，

我想在理解上再追问一下。总体上我同意你的观点，特别是考察过去几年。只是就目前来看，情况在我看来有所不同。利率几乎不可能再继续下降，因此大家都在赌利率保持不变或上升。住房储蓄合同在我看来，优势在于锁定整个贷款金额的低利率。相比于单纯的还款暂缓加住房储蓄合同与全额还贷，我们在贷款期限内能节省整整60,000欧元。（贷款金额40万欧元，期限30年）。

：在当前利率形势下，你还会坚持你的看法吗？我很想了解你的假设。

此致
Sascha

当然，建房储蓄的合理性取决于个人的假设。贷款期限越长，利率在固定利率期结束后越高，建房储蓄就越有意义。这是毋庸置疑的。

我个人在贷款签订时（2012年）做了假设。那时普遍的假设是利率不会再低了，当然，我也假设固定利率期结束后利率会有所上升。根据我的计算，20年或30年的贷款对我们来说是不划算的，更不用说建房储蓄了。到目前为止，我的判断是正确的，尤其因为我们定期进行额外还款。事后看来，我们可能更适合10年期（或者更好的是5年期）而不是15年期的利率固定。由于我们的融资并不紧绷，根据我的计算，即使15年后利率大幅上涨，也不会完全打乱我们的计划。现在我希望15年后我们几乎无债一身轻。但2012年时，这并不明显。

你需要自己收集不同的报价，随后计算不同的情景。你很可能会发现，只有在假设利率大幅上升的情况下，长时间固定利率和建房储蓄才有利可图，然后你需要评估自己认为利率下降、持平、略有上升或大幅上升的可能性，以及你是否能承受大幅利率上升的风险。计算可以请人帮忙做，但假设必须你自己做。全额还清贷款当然是无忧贷款，但那自然也会花费更多。

鉴于欧洲央行关于通胀的目标以及欧盟各国的债务比率，我个人认为利率大幅超过5%是不太可能的。那将引发连锁反应导致大崩盘。因此，只有当欧洲央行及所有欧洲国家的所有工具均已用尽时，才可能出现如此大幅的利率上升，而那时的情况就难以想象了。
不过我也从未认为负利率可能出现，因此总会有意外发生。

以上完全是我的个人业余看法。

对于这么大的一笔住房储蓄合同，签约费用让我非常望而却步。我们也有一个住房储蓄合同，但很小，而且只有因为必须用住房建设补贴才开的。虽然金额不多，但总比没有好。
我们在2012年逆着所有建议做了5年固定利率的房贷。大家都说利率不可能再降了……现在我非常高兴，因为利率从2.5降到了1.2，几乎减半——后者的利率甚至是10年固定的。此外，我们的续贷也会便宜很多，因为4年前我们是全额贷款100%，而现在贷款额度只有60%，因为我们房子的价值翻倍了，而且已经还款3万欧元。我们现在只用了5年时间就已经开始受益了，而不是等到10年或15年，那样的话我们还得支付比2.5%高得多的利息。这节省的利息不知道有多少千欧。好吧，情况本来也可能不同，但我不认为利率会大幅上涨。十年后我们的剩余贷款也非常低，到时候也无所谓了。特别好的是，月供保持不变，但是从明年起我们偿还本金的比例从2%提高到3.25%（外加额外还款）。特别是在初期贷款余额较高的时候，这真的影响很大。