住房储蓄合同和Wohnriester——这里的陷阱在哪里？

所以我昨天和Wüstenrot的一位人士进行了交谈，他告诉我一个在我看来好得难以置信的方案。

你的销售人员要么隐瞒了不方便说的部分，要么把它们美化得太过，以至于你没有完全复述整个方案。

简而言之，他们建议我签一个储蓄贷款合同和一个住房Riester合同。储蓄贷款合同的最低签约费是500欧元，占50000欧元储蓄额度的1%。此外，没有强制储蓄要求。
Riester合同我必须每年缴纳60欧元，才能“获得补贴”（顾问原话）。

住房Riester是一种储蓄贷款合同。这并不是两种不同的东西。60欧元确实是最低缴费，但只有非工作配偶能充分利用补贴。

签订储蓄贷款合同后，会获得一个30年期、利率为1.25%的后续贷款。

我理解为，我以500欧元的签约费“购买”了一个30年贷款期限及同期限利率锁定为1.25%的贷款。

储蓄贷款合同总是由两个阶段组成。储蓄阶段和贷款阶段。只有当储蓄合同达到分配资格时（取决于储蓄贷款协会，所有协会都提供免还本金的预融资）。也就是说，在分配前只付利息，同时储蓄合同继续积累。通常预融资利率比储蓄贷款利率稍高。

1.25%并不等于1.25%；银行和中介通常用实际利率宣传。储蓄合同用名义利率；也就是说1.25%实际可能变成1.75%-2.8%（分配后的实际利率）。

整个方案的综合实际利率（包括预融资）计算比单纯利息1加利息2（及其均值）更复杂。只有用这个实际利率，才能和普通等额本息贷款相同期限的利率做比较。

不过，是的，30年利率锁定的设计可以用这样的方案实现，但实际利率不会低至1.25%。

目前看，你的销售人员似乎只是想拿佣金并将你绑定到储蓄贷款协会。

正如 刚说的，储蓄贷款合同的方案是有意义的，因为整体来说可能更适合个人情况，但你离真正判断这点还很远。

顺便说一句，住房Riester或通过其购房还有其他限制（如出售、出租等），此外还涉及到后续的住房补贴账户（延迟纳税）问题。

某些情况下（如有多个子女等）由于税收和补贴因素，这样做是划算的，但非常个别化。

wohnriester 也想让我们每隔一人都觉得有吸引力。吸引力在于好的条件和较低的还款额，如果将现有的 Riester 合同转为其他用途的话。但这样一来，原本打算通过它建立的养老金部分自然就没有了。

不过我决定不选择它，是因为后期征税（我不想在退休开始时先缴纳 20,000 欧元的税）和较低的灵活性。虽然我没有打算，但职业地点变动是完全可能的。在那种情况下，我希望有机会先出售房子，而不必立即购买新的房产。

(我不想等到退休时一次性缴纳2万欧元的税)

你也不必这样做。住房促进账户可以一直延长到85岁。关键还是看当时个人的情况，是选择带折扣的一次性支付，还是每年分摊支付，哪个更合适。

[QUOTE="86bibo, post: 248797, member: 28702"]. 但这样的话，原本想建立的养老金部分自然就没有了。[ /QUOTE]

但如果比较有Riester和没有Riester的情况，会明显发现有Riester的人还款更快，因为用于Riester养老金、补贴奖金以及税收优惠的钱都用于还款（而不是花在其他地方），这大大加快了还款速度。

我们的目标是至少坚持做到63岁前每年还款（也就是说，如果某些部分取消了，差额要坚决存起来）。

这样就有很多钱可以轻松支付税款。（不过住房促进账户的事情在咨询和考虑时常常被忽略）

我想为Wohnriester说几句公道话。

我妻子有一份450欧元的工作，EI Riester会为她计算两个孩子。

归根结底，我们用很少的努力（每年240欧元）收获了相当多的补贴（每年754欧元）。此外还有一些微不足道的利息（顺便说一句，免征预扣税）……说实话，它以后的税率不可能高到让它不划算。因此，到了退休前不久提取，偿还剩余部分，立即一次性按固定比例缴税，事情就解决了。

多子多福，或有计划的人更幸运。

不过我从不会把这种东西作为融资的必修模块，而是放在旁边单独运行。

作为整体的提取也可以作为总额计入住房补助账户，对吧？

错误答案已删除。更正随后发布。大概今晚吧。