बाउस्पारवेरट्राग और वॉनर्रीस्टर - यहाँ क्या कमी है?

तो कल मेरी Wüstenrot के किसी व्यक्ति से बातचीत हुई जिसने मुझे एक ऐसी योजना के बारे में बताया जो मेरी नजर में सच होने के लिए बहुत अच्छी लगती है।

तुम्हारे सेल्समैन ने या तो तुम्हें असुविधाजनक बातें छुपाई हैं, या इतनी अच्छी तरह से मिठास में लपेटी हैं कि तुमने यहां पूरी योजना सही ढंग से प्रस्तुत नहीं की है।

संक्षेप में मुझे एक Bausparvertrag और एक Wohnriestervertrag करने का प्रस्ताव दिया गया था। Bausparvertrag की न्यूनतम फाइनल फीस 500,- होगी जो 50000 € की Bausparsumme का 1% है। इसके अलावा कोई बचत बाध्यता नहीं होगी। Riester-Vertrag को मैं सालाना 60,- भरकर "प्रोत्साहन" में आ सकता हूँ (सलाहकार का मूल शब्द)।

Wohnriester एक Bausparvertrag है। ये दो अलग-अलग चीजें नहीं हैं। 60 € वास्तव में न्यूनतम योगदान है, लेकिन इसके द्वारा अधिकतम केवल बेरोजगार साथी इस प्रोत्साहन का पूरा लाभ उठा सकते हैं।

Bausparvertrag के पूरा होने पर फिर 30 साल की अवधि वाले एक ऋण पर 1.25% ब्याज लगेगा।

मैं इसे ऐसे समझता हूँ कि मैं 500,- की फाइनल फीस देकर 1.25% ब्याज के साथ 30 साल की अवधि वाला ऋण "खरीद" रहा हूँ।

एक Bausparvertrag हमेशा दो चरणों में होता है। पहली बचत चरण, और दूसरी ऋण चरण। ऋण चरण तभी शुरू होता है जब Bausparvertrag पात्र हो जाता है (BSK के अनुसार)। सभी BSK टिलगungsफ्री (अवैतनिक किस्त) पूर्ववित्तपोषण प्रदान करते हैं। इसका मतलब है कि आप केवल ब्याज देते हैं जब तक कि पात्रता नहीं मिलती; साथ ही साथ मूल Bausparvertrag जमा होता रहता है। यह पूर्ववित्तपोषण सामान्यतः Bausparvertrag के ब्याज से कुछ अधिक ब्याज दर पर होता है।

1.25% सीधे 1.25% नहीं है; बैंक और एजेंट आमतौर पर प्रभावी ब्याज दर (Effektivzins) पर गणना/प्रचार करते हैं। BVS में यह मूल ब्याज दर होती है; इसका मतलब है 1.25% कभी-कभी 1.75% से 2.8% (पात्रता के बाद प्रभावी ब्याज दर) भी हो सकता है।

और पूरे संरचना पर कुल प्रभावी ब्याज दर (यानी पूर्ववित्तपोषण सहित) केवल ब्याज 1 + ब्याज 2 का औसत नहीं होता, बल्कि इसे गणना करना और भी जटिल होता है। और सिर्फ तब इसे पारंपरिक वार्षिक किस्त वाले ऋण से तुलना की जा सकती है समान ब्याज अवधि के लिए।

लेकिन हाँ, आप लगभग 30 साल तक ब्याज निश्चित करने वाली योजना बना सकते हैं; लेकिन 1.25% प्रभावी ब्याज दर पर नहीं....

फिलहाल ऐसा लग रहा है कि तुम्हारा सेल्समैन सिर्फ अपनी कमीशन लेना चाहता है और तुम्हें BSK से बांधना चाहता है।

जैसा कि ने अभी लिखा, Bausparvertrag की योजना समझदार हो सकती है क्योंकि यह आपकी व्यक्तिगत स्थिति के लिए अंततः सस्ती हो सकती है, लेकिन इसके लिए तुम अभी इसका सही आकलन करने से दूर हो।

वैसे भी,
Wohnriester या इसके द्वारा संपत्ति खरीदने पर और भी बहुत से प्रतिबंध होते हैं (जैसे बिक्री / किराया / आदि पर); और कभी न कभी Wohnförderkonto (आयकर में पश्चात कराधान) का विषय भी सामने आएगा।

कई स्थितियां हैं जहां यह फायदेमंद होता है (कर और प्रोत्साहन की वजह से), लेकिन यह बहुत व्यक्तिगत होता है (जैसे कई बच्चे आदि)।

wohnriester भी हर दूसरा हमें पसंद करने को कहता था। आकर्षण अच्छे शर्तें और कम क़िस्तें हैं, अगर कोई मौजूदा रिस्टर-ख़ाता को पुनर्निर्देशित करता है। इसके कारण, ज़ाहिर सी बात है कि वो पेंशन तत्व खत्म हो जाता है, जिसे असल में इसके माध्यम से बनाया जाना था।

हालांकि, मैंने इसके खिलाफ यह निर्णय लिया है क्योंकि बाद में कराधान होता है (मैं पेंशन शुरू होने पर पहले 20,000€ टैक्स नहीं देना चाहता) और कम लचीलापन। मेरा ऐसा कोई इरादा नहीं है, लेकिन एक व्यावसायिक स्थान परिवर्तन पूरी तरह संभव है। वहां मैं चाहूंगा कि मेरे पास यह मौका हो कि मैं घर बेच सकूं बिना सीधे नई संपत्ति खरीदने के।

(मैं पेंशन शुरू होने पर पहले 20,000€ टैक्स देना नहीं चाहता

यह जरूरी भी नहीं है। Wohnförderkonto को 85 साल की उम्र तक भी सार्थक किया जा सकता है। यह पूरी तरह से उस समय की व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर करता है कि "एकमुश्त भुगतान" डिस्काउंट के साथ, या वार्षिक सार्थकता बेहतर विकल्प है।

. लेकिन इससे पेंशन ब्लॉक घट जाएगा, जिसे असल में बनाने का उद्देश्य था।

इसके लिए, यदि आप Riester के साथ और बिना Riester के तुलना करें तो आप जल्दी से कर्ज चुकता कर देते हैं, क्योंकि जो पैसा Riester पेंशन, प्रमोशन प्रीमियम, और टैक्स लाभ में जाता है (और किसी अन्य चीज़ पर खर्च नहीं होता) वह कर्ज चुकौती को काफी तेज करता है।

हमने यह लक्ष्य रखा है कि वार्षिक कर्ज भुगतान कम से कम 63 साल तक जारी रहे (यानि, यदि कोई ब्लॉक हटा दिया जाता है तो अंतर को स्थिर रूप से अलग रखा जाए)।

इतना कुछ बचता है जिससे आसानी से टैक्स का भुगतान हो सकता है। (लेकिन Wohnförderkonto का मामला अक्सर सलाह/विचार में नजरअंदाज कर दिया जाता है)

मैं वॉनरिस्टर के लिए एक पैरामेल तोड़ना चाहता हूँ।

मेरी पत्नी के पास 450 यूरो का नौकरी है और एक रीस्टर में उसे दो बच्चे गिने जाते हैं।

कुल मिलाकर हम कम प्रयास से (240 यूरो प्रति वर्ष) काफी सारा प्रोत्साहन इकट्ठा करते हैं (754 यूरो प्रति वर्ष)। इसके अलावा कुछ मामूली ब्याज आते हैं (वैसे ये आयकर-मुक्त होते हैं)... सच बताऊं... यह इतनी ज्यादा बाद में कर योग्य नहीं हो सकता कि यह लाभदायक न रहे। तो किसी दिन, रिटायरमेंट के ठीक पहले इसे निकाल लें, बची हुई राशि चुकाएं, तत्काल एकमुश्त कर भुगतान करें और मामला खत्म हो गया।

भाग्यशाली हैं वे जिनके कई बच्चे हैं या जो बच्चे पैदा करने की योजना बनाते हैं।

हालांकि, मैं कभी भी इसे किसी वित्तपोषण में अनिवार्य मॉड्यूल के रूप में शामिल नहीं करता, बल्कि इसे अलग से चला रहने देता।

लेकिन पूरी राशि निकालकर भी वह कुल मिलाकर आवास सहायता खाते में जमा हो जाती है, है ना?

गलत उत्तर हटा दिया गया। सुधार दिया जाएगा। आज शाम या इसी तरह।