Kombi-Darlehen BSS vs. Annuitäten-Darlehen

[BauRoman]

Alle Angaben natürlich ohne Gewähr:
Aber prinzipiell plane ich mit der KFW-Förderung über die längste Laufzeit und ohne Sondertilgungen, da hier der Zins bei 1,3% liegt, bei einer Laufzeit von 20 Jahren. (ohne Grundschuld etc. unschlagbar)
Vom Bausparer halte ich nicht viel, das sind wie kleine Versicherungen. Prinzipiell geht es hier um die Provision.
Der Zins wird so schnell nicht mehr steigen, und viel weiter fallen kann er auch nicht mehr.
Daher tendiere ich zu einem Annuitätendarlehen, mit Sondertilgungsmöglichkeiten und langer Laufzeit.
Monatlich soll mir Zins und Tilgung nicht die Luft zum Atmen rauben & 5% Tilgung ist mittlerweile normal.

Nach 10 Jahren kann ich den Kredit von der Bank (falls ich z.B. im Lotto gewinne ) ohne Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.

Ein weiterer Finanzierungsbaustein wäre noch das KfW Programm 124 für Eigennutz & die in Bayern das 10.000 Häuserprogramm.

Als Denkanstoß! Die Briten zahlten jahrelang überhaupt keine Tilgung.

 

[Caspar2020]

Ja, da hast Du Recht. Das müssen/werden wir in der Gesamt-Betrachung noch im Kopf behalten - man könnte zu Beginn ggf. auch erst einmal die tilgungsfreien Jahre noch nutzen, welche die KfW ja anbietet und in diesem Zeitraum die Summe im wesentlichen über die Sondertilgungen (hoffentlich massiv) zu minimieren bis dann die reguläre Tilgung beginnt.

Vergiss nicht bei 20/20, sind nur 3 Jahre tilgungsfrei möglich.

Auch würde sich durch Sondertilgung nichts an der Tilgungsrate ändern, sondern nur die Zeit würde sich verkürzen.

Damit hättest du nach den 3 Jahren 546 EUR für das KfW im Monat.
Wenn nur 1J tilgungsfrei wählst 495,23 für KfW im Monat.

Ich würde dann folgendes machen:

• KfW 20/20 (3J Tilgungsfrei) (1,3% Zins)
• Und das Annuitätendarlehen mit 3% Tilgung, bedeutet 1096 EUR monatlich

Heisst die ersten 3 Jahre 1204 EUR Belastung. Danach 1642 EUR monatlich.
Das würde ja zur eurer Planung passen.

• Die für Sondertilgung Zahlungen, sowie die Differenz zu eurem Wunschrate würde ich in den ersten 1/2 Jahren zur Seite legen (also weit weit weg auf ein TG Konto). Danach in den Annuitätendarlehen packen. Der KfW ist ja fix, und ist so nach 20 Jahren weg.

WORST CASE:
Theoretisch wenn ihr keine Sondertilgung macht, habt ihr auf dem Annuitäten nach 15 Jahren noch 136.000 offen.

Wenn ihr es tatsächlich Schaft jedes Jahre 5.000 Sondertilgung zu machen, wären es nur 53.000
Wenn ihr es tatsächlich schafft jedes Jahre 8200 Sondertilgung zu machen, wären es nur 0,0

Kommt halt auf eure Sondertilgung disziplin an.