जिन्सपोकर - लंबी अवधि या छोटी अवधि?

नमस्ते सबको,

मेरी पत्नी और मैंने आखिरकार एक सपनों जैसा मकान पाया है। 250 वर्ग मीटर, Jugendstil, 1-A स्थान में नवीनीकृत।

मकान की कीमत:
599,000 €
घर में प्रवेश से पहले आवश्यक नवीनीकरण:
नई खिड़कियाँ और दरवाज़े लगभग 50,000 €

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

[*]आप कौन हैं?: जोड़ा m/w
[*]आपकी उम्र क्या है? 34 / 33
[*]क्या बच्चे हैं? नहीं
[*]क्या बच्चे होने की योजना है? शायद (1)
[*]आप क्या करते हैं? वह विश्वविद्यालय में कर्मचारी हैं, वह एक कंपनी में कर्मचारी हैं
[*]आप कितने घंटे काम करते हैं? वह 100%, वह 100%

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]आपकी आय कितनी है (सकल/शुद्ध)? वह 4700 € शुद्ध / वह 2700 € शुद्ध [=7,400 €]
[*]कितना बाल भत्ता मिलता है? 0 €
[*]अन्य ट्रांसफर भुगतान जैसे माता-पिता भत्ता, बीमार भत्ता आदि? 0 €
[*]आपके पास कितना स्वयं पूंजी है? लगभग 160,000 €
[*]आप कितना स्वयं पूंजी प्रोजेक्ट घर में लगाना चाहते हैं? लगभग 130,000 €

खर्च की स्थिति:
हम किराये पर रहते हैं और सभी खर्चे (जिसमें फ्रीटाइम और छुट्टियाँ शामिल हैं) निकालने के बाद हमारे पास 4500 € शुद्ध बचते हैं।
मकान खरीदने के बाद बेहतर स्थिति में (ऊर्जा और खाद्य पदार्थों की कीमत 15% से अधिक नहीं बढ़ेगी) हमारे पास 3200 € बचेंगे और खराब स्थिति में (ऊर्जा और खाद्य पदार्थों की कीमतों में अत्यधिक मुद्रास्फीति) 2500 € बचेंगे।

अब मुख्य प्रश्न:

मकान की फाइनेंसिंग फिलहाल 2.5-2.8 प्रतिशत ब्याज दर पर 10 या 12 साल के लिए होगी।
फाइनेंसिंग की किस्त: लगभग 1700 €
जो भी 15 साल से अधिक होगा, उसकी दर 3.0 प्रतिशत से शुरू होगी।
ऐसे में हम लगभग 1850-1900 € की किस्त देंगे।

भावी दृष्टिकोण से हमारी आय की स्थिति काफी सुधरेगी, क्योंकि मेरी नौकरी को प्रोफेसरशिप में बदलना होगा (कानूनी कारणों से)। इसमें तीन साल तक लग सकते हैं, जिससे मेरी शुद्ध सैलरी लगभग 5800 € (कुल मिलाकर लगभग 8500 €) हो जाएगी, साथ ही सालों में स्वचालित वेतन वृद्धि भी अधिक होगी। अतिरिक्त 1100 € और पहले से निर्धारित 1000 € मासिक MSCI World ETF में जाएंगे, जिसने इतिहास में 10 वर्षों में 4-5 प्रतिशत लाभांश दिया है।
साथ ही मेरी साथी अपनी परिवार की एकमात्र वारिस हैं और कम से कम एक, बेहतर तो दो संपत्तियाँ विरासत में पाएंगी।

क्या आप इस स्थिति में 3 प्रतिशत के ऊपर की उच्च ब्याज दर वाली लंबी अवधि की फाइनेंसिंग पसंद करेंगे, या छोटी अवधि की फाइनेंसिंग को प्राथमिकता देंगे, जिसमें 10-12 साल बाद शेष ऋण का बड़ा हिस्सा चुका सकें (निवेश और विरासत में मिली संपत्ति की बिक्री द्वारा)?

सादर
AltbauCharme

मैं संभवतः 10 - 12 साल की Laufzeit के साथ Kredit चुनूंगा और Rate को 1850 पर सेट करूंगा ;) और फिर खाली Restsummen के साथ आगे की Vermögensbildung करूंगा।

क्या अगली 10 वर्षों में विरासत मिलने वाली है? आप लोग तो अभी इतने बूढ़े नहीं हुए...

...वैसे...दोनों मिलकर 250 वर्ग मीटर...इसके साथ क्या करते हैं? :))

जब विरासत मिलनी होती है तो वह नियति के ताने-बाने में बुनी होती है ;) - संबंधित परिवार के सदस्य 70 वर्ष से ऊपर हैं।
विरासत का एक हिस्सा अगले वर्ष ट्रांसफर किया जाएगा ताकि वारिस कर को कम किया जा सके।

हाँ, 250 वर्ग मीटर बड़ा है, लेकिन हम दोनों घर से काफी काम करते हैं और सबसे बड़ा कमरा (विस्तारित अटारी) अपने शौक फिटनेस के लिए इस्तेमाल करेंगे। तब वहाँ रहने के लिए बची जगह ज्यादा नहीं बचती। चूंकि हम पिछले 12 साल से 50-65 वर्ग मीटर के मकानों में रह रहे थे, इसलिए हमें ज्यादा जगह मिलने की खुशी है - थोड़ा ज्यादा होना बेहतर है बजाय कम होने के।

क्या आप इस स्थिति में 3 प्रतिशत से ऊपर के अपेक्षाकृत उच्च ब्याज दर पर दीर्घकालिक वित्तपोषण पसंद करेंगे, या फिर कम अवधि वाले वित्तपोषण को प्राथमिकता देंगे जिसमें 10-12 वर्षों के बाद शेष ऋण का बड़ा हिस्सा चुकाने की संभावना हो (निवेश और विरासती संपत्ति की बिक्री)?

सबसे पहले तो मुझे आपकी ओर से कोई उच्च ब्याज दरें नजर नहीं आ रही हैं। मैं अभी भी ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरें देख रहा हूँ ;)।

लेकिन यह एक अलग विषय है। आपकी वित्तीय स्थिति को देखते हुए मैं वास्तव में कम अवधि, लेकिन उच्च किस्त को चुनता। तरलता पर्याप्त से अधिक है। आपको बस थोड़ा संयम बरतना होगा ताकि वेतन वृद्धि सीधे खपत में न चली जाए। यह अजीब सुनाई दे सकता है, लेकिन ऐसे बहुत से लोग हैं जिनकी आय अधिक है, फिर भी वह मुश्किल में हैं क्योंकि आय में वृद्धि के साथ उनकी जीवनशैली भी बढ़ गई है।

घर के बारे में केवल एक सुझाव है कि 250 वर्ग मीटर, Jugendstil और सस्ते मूल्य को देखते हुए यह अनुमान लगाना उचित होगा कि हीटिंग लागत (गैस के मामले में) संभवत: उच्च एकल-सहस्राब्दी राशि हो सकती है। यह आपके लिए स्पष्ट होना चाहिए। मैंने हाल ही में 90 के दशक की एक 180 वर्ग मीटर की जगह देखी (जो भी अच्छी तरह रखी गई है), जिसकी वर्तमान हीटिंग लागत कम से कम 500€ प्रति माह है।

यह सही है। हालांकि हम किसी मेट्रोपॉल रीज़न में नहीं रहते हैं। 599,000 € के साथ यह वर्तमान में बाजार का सबसे महंगा घर है। पिछले साल, जब बाजार बहुत अधिक गर्म था कम ब्याज दरों के कारण, तब 2015 में बने घर भी 700,000 € में बिके थे, लेकिन उन घरों को किसी ने खरीदा नहीं।

हीटिंग एक नई तेल हीटिंग है जो 2011 की है और नीचे का तल लकड़ी के चिमनी से गर्म होता है। मालिकों ने मुझे अपने सहायक खर्चों के बिल दिखाए हैं, जिसमें 2300 लीटर की खपत है और वर्तमान तेल की कीमत पर 350 € में सर्दियों को अच्छी तरह से गुजारा जा सकता है।

नई छत और इन्सुलेटेड अटारी इससे बहुत फर्क पड़ता है और मुझे लगता है कि नए खिड़कियों (वर्तमान खिड़कियां 1947 की हैं) के साथ हम फिर से 40-50% बचत कर सकते हैं।