मेरी नजर में ये पहले से ही दो दिलचस्प विरोधी ध्रुव हैं। मेरी मासिक आय से आप निश्चित रूप से ज्यादा दूर नहीं जा सकते, अगर आपके पास सिर्फ तीन ही हों .
मैं खुद को कंजूस नहीं कहूंगा, बिलकुल भी नहीं।
मुझे अभी पता नहीं है कि अपने घर के निर्माण में कितना आगे बढ़ा है।
मेरी स्थिति घर के निर्माण से पहले की है। यानि बाद में मासिक किस्त और ब्याज भुगतान की तुलना में, वर्तमान किराया कुछ सौ रुपये कम है, मेरी पत्नी ने कुछ समय पहले तक काम किया है, अब और घर बन जाने के बाद फिलहाल नहीं। इसलिए मैं अब उतनी बड़ी रकम बचा नहीं पाऊंगा, जितना मैंने पहले किया है। हालांकि, यह पूरी तरह सच नहीं है, क्योंकि किस्त गायब नहीं हुई है, वह घर में लगी हुई है। उम्मीद है कि यह निवेश कुछ हद तक मूल्य स्थिर है (ज़्यादा उम्मीद नहीं करनी चाहिए और नहीं करनी चाहिए, मेरे विचार से। स्वयं उपयोग की जा रही अचल संपत्ति को पैसा कमाने के नजरिए से नहीं आंका जाना चाहिए)।
वैसे यह भी एक अच्छा पॉइंट है, कि 20 साल बाद होने वाली मरम्मत के डर से नहीं डूब जाना चाहिए। घर की तो कीमत होती है। 20 साल की किस्तों में, भले ही 100% वित्त पोषण हो, आप संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा चुका चुके होंगे। इसे कभी भी नकदी में बदला जा सकता है, बिना घर बेचने के। मान लीजिए 20 साल बाद 150,000€ बचा कर्जा है, तो आप 180,000€ का और कर्जा ले लें। फिर आपने घर से 30,000€ नकद निकाले, अपनी नई गैस हीटर और नया कारपोर्ट खरीदा। या जो भी और खर्चा हो और नकदी से संभव न हो।
इसलिए मेरे लिए यह जरूरी है कि उच्च आत्म-संपत्ति लगाई जाए या जल्दी से जल्दी ज्यादा किस्त चुकाई जाए, यदि लोन ज्यादा हो। जरूरत पड़ने पर आप घर खो देंगे (या बेहतर यह कि आप उसे फिर से गिरवी रख सकते हैं और पैसा निकाल सकते हैं), लेकिन फिर भी अपने पैरों पर खड़े रहेंगे।
क्या 3 मासिक वेतन की नकदी बचत पर्याप्त है, यह हर किसी को खुद तय करना होगा।
कुछ लोगों के लिए यह संभव नहीं होता, क्योंकि उनकी आय इतनी कम होती है कि बचत करना मुश्किल होता है। 2 साल केवल नूडल्स और कैचप खाना फालतू है ताकि जबरदस्ती ऐसी बचत बनाई जा सके। यह यथार्थवादी नहीं है।
कुछ लोगों का जोखिम मानना अलग होता है या वे अपना पैसा "बेकार" नहीं रखना चाहते। मेरी अपनी पूंजी भी लगभग 10% नकदी और सुरक्षित (सेविंग्स आदि) में थी, जबकि अधिकांश स्टॉक्स में थी और उसमें जोखिम था। जब घर बनाने की योजना मजबूत हुई तो यह बदला गया - क्योंकि पैसे की जरूरत थी, और पहले जो जोखिम उठाया जा सकता था कीमतों की अस्थिरता के कारण, वह अब नहीं लिया जा सकता था। अपनी रणनीति को जीवन की परिस्थितियों के अनुसार समायोजित करना जरूरी है।
को देखें, उसके पास पूरी साल की आय के बराबर नकदी बचत है - और वह आमतौर पर कम नहीं है - लेकिन वह भी कल ही अपनी नौकरी खो सकता है और जो घर बन रहा है वह थोड़ा महंगा है और उसे इसी के अनुसार मासिक बकाया देना होगा। मैं समान पेशेवर परिस्थितियों में था और उसके सुरक्षा की भावना को पूरी तरह समझ सकता हूं।
घर बनने के बाद मैं जल्दी से पांच अंकों के निचले स्तर की बचत बनाने की कोशिश करूंगा। यह मेरी सहजता की जगह है। पहले कम था, लेकिन अब मैं न केवल अपने लिए बल्कि अन्य लोगों के लिए भी ज़िम्मेदार हूं।
फाइनेंस ब्लॉग्स में अक्सर "फ़क यू मनी" की बात होती है। यह वह राशि है जो आपको किसी भी "फ़क यू" कहने के लिए हमेशा तैयार होने में मदद करती है। इतना पैसा की आप "लचीले" बने रहें और अपनी ताकत से फिर से उठ खड़े हो सकें।
आगे आने वाले सालों में यह प्रश्न बार-बार उठेगा: कितनी राशि अतिरिक्त किस्तों में, कितनी छुट्टी पर, और शायद कितनी निवेश के अन्य रूपों में (विविधीकरण जरूरी है और चुकता घर होने पर भी सेवानिवृत्ति में मासिक नकदी प्रवाह चाहिए)। हालांकि मैं आज के लिए इस अंतिम पहलू में अतिरिक्त किस्तों में ज्यादा निवेश करने की ओर झुकाव रखता हूं, बजाय अन्य निवेश विकल्पों के। कर्ज घटाना निश्चित रिटर्न देता है। आज के समय में ऐसा कहीं और कम ही मिल पाता है।
अगर मैं वोल्फ़बर्ग में रहता और VW में काम करता, तो मैं अच्छा नहीं सो पाता। अच्छे दिनों में आप निश्चित रूप से जर्मन ऑटो निर्माताओं के साथ अच्छी जिंदगी बिता सकते हैं। लेकिन जब कुछ गलत होता है, तब तो हाल बहुत ज्यादा खराब हो जाता है। कंपनी बीमार, (दोनों) नौकरियां चली गईं, घर की कीमत आधी हो गई (कोई बिना VW के वोल्फ़बर्ग क्यों आएगा), पेंशन योजना खराब, साथ ही समान योग्य कर्मचारियों का बाढ़, जो कि अन्यथा संरचना रहित क्षेत्र है। सारी उम्मीदें एक ही जगह पर लगाना, इससे बड़ा जोखिम नहीं हो सकता।
मैंने शुरू से ही किसी बड़ी कंपनी में नौकरी करने से इंकार कर दिया। लगता है कि मेरे स्वभाव के लिए उपयुक्त भी नहीं होगा।
पर मैं भटक रहा हूँ