बिल्डिंग सेविंग्स के माध्यम से वित्तपोषण? मुझे कोई फंदा नजर नहीं आता।

नमस्ते,
फिलहाल हम गंभीरता से हमारे लिए एक प्रस्ताव पर विचार कर रहे हैं, जिसे मैंने शुरुआत में ठुकरा दिया था, अब भी अजीब लगता है और फिर भी जाहिरा तौर पर हमारे लिए सबसे अच्छा है। (HILFE!)

मुख्य तथ्य:
स्वयं की पूंजी: 120T€
वित्तपोषण के लिए: 290T€
कुल राशि: 410T€

शर्तें: किश्त अधिकतम 1250€/महीना

फिलहाल हमारे पास एक बैंक का प्रस्ताव है, जो 27 वर्षों तक हमारे ब्याज की गारंटी देता है। यह एक पैकेज है, जिसमें निर्माण बांड के आवंटन तक सिर्फ ऋण का ब्याज दिया जाता है और बाद में निर्माण बांड ऋण का निपटान करता है। ब्याज दरें 2.6% आवंटन से पहले और 2.9% आवंटन के बाद हैं। ऋण का आकार 240T€ होगा। 50T€ KfW के माध्यम से 1.15% ब्याज पर कवर होंगे।
हालांकि आवंटन से पहले के वर्षों में 10% प्रतिशत वार्षिक अतिरिक्त भुगतान का विकल्प मौजूद है, जिसे हम बच्चों के आने तक जितना संभव हो उतना इस्तेमाल करना चाहते हैं, लेकिन अन्यथा पहले वर्षों में कोई राशि वापसी नहीं निर्धारित है।

हमें पता है कि बैंक इस मॉडल से अच्छी कमाई करता है (अधिक ब्याज + 1% निर्माण बांड की समाप्ति शुल्क)। और फिर भी हमने कई सलाहकार बैठकों में कोई वैकल्पिक मॉडल नहीं पाया जो हमें 30 वर्षों से कम समय में किश्तों के साथ पूरा करवा दे और साथ ही ब्याज की कुछ सुरक्षा भी दे।
यह मुझे बहुत आश्चर्यचकित करता है और फिर भी फिलहाल मुझे कुछ बेहतर नहीं दिख रहा।

जैसा कि कहा, फिलहाल बैंक में एक अनुरोध चल रहा है जो इस मॉडल को संभालता है। हमारे वर्तमान सलाहकार के साथ हम पूरी तरह आश्वस्त नहीं हैं कि हमें सभी खामियों की जानकारी मिल रही है, हालांकि अब, एक बार स्पष्ट बातचीत के बाद, हमें बेहतर जानकारी और शामिल महसूस हो रहा है। हालांकि हमने पहले दो सलाहकारों (एक स्वतंत्र, एक बैंक से) को खारिज कर दिया क्योंकि वे केवल अपना काम बेचना चाहते थे और हमारे निर्देशों का ध्यान नहीं रखते थे।

वैकल्पिक गणनाओं में अचानक किश्त 1600 यूरो तक हो गई या 10 वर्षों के बाद उच्च शेष ऋण राशि थी, जो समस्या पैदा कर सकती है यदि ब्याज दरें 5% से ऊपर चली जाएं।

क्या आपकी कोई राय है?
पहले से ही बहुत धन्यवाद,
Jake

अब तुम क्या सुनना चाहते हो?

मेरी बैंक ने सलाह देते समय बिल्कुल उल्टा किया, क्योंकि मैंने शुरू से ही साफ़ कर दिया था कि मैं कोई भी बकवास नहीं सुनने वाला हूँ और जब वे कहते हैं "मेरे पास कुछ बहुत बढ़िया है ड्रॉअर में," तो वे दौड़ से बाहर हो जाते हैं।

बाऊस्पार-वरिएंट सबसे कम ही मामलों में पारंपरिक एनुइटीडार्टलेहेन की तुलना में सस्ती होती है।

मैं किस्त को ठीक मानता हूँ। भले ही यह थोड़ी ज्यादा हो। 15 से 20 साल की ब्याजबद्धता के साथ (अब ठीक से गिनती किए बिना) बकाया कर्ज के संदर्भ में बचा हुआ जोखिम काफी कम होना चाहिए।

इतने लंबे समय तक ब्याज देना बिना एक पैसा भी चुकाए, मेरे लिए यह भी सही नहीं होगा।

बयान: 1600€ भुगतान करना और 10 साल के बाद इतनी बड़ी शेष राशि होना कि ब्याज 5% से अधिक "न हो सकता," मैं (बिना गिनती किए) इसे अफ़वाह मानता हूँ।

कि वे लोग आपको कुछ बताना चाहेंगे, यह मुझे भी स्पष्ट है।
हम किस्त को अधिक नहीं बढ़ाना चाहते, बेहतर होगा कि जब बच्चे नहीं हों उन वर्षों में हम खास चुकौती अच्छी मात्रा में करें। लेकिन हम बच्चों के समय में भी ठोस स्थिति में रहना चाहते हैं।

1600€ वाली बात में इस राशि और उच्च शेष राशि के बीच "या" था। इसका मतलब था कि विभिन्न ऑफ़र थे।
यदि हम 240 हजार यूरो को 10 साल और 2.25% पर निवेश करते हैं, तो शेष राशि 166,062.72€ रह जाती है। मैंने 1000€ का हिसाब लगाया है, क्योंकि लगभग 200€ KfW के लिए शामिल करने हैं। 5% पर यह अभी भी कुछ हद तक संभव होगा, इससे अधिक होने पर चुकौती हिस्सा इतना छोटा हो जाएगा कि यह ज्यादा लाभकारी नहीं होगा, क्योंकि तब पुनः चुकौती अवधि काफी बढ़ जाएगी और ब्याज हिस्सा कम नहीं होगा।
या क्या मैं गलत समझ रहा हूँ?
दूसरे ऑफ़र में ऐसा था कि एक Bausparer के आवंटन के बाद अचानक 400€ की किस्त वृद्धि हुई, इसलिए अचानक 1600 की किस्त थी। मुझे मानना होगा कि मैंने वह ऑफ़र फिर से हटा दिया है...

सादर, जेक

नमस्ते,
मैं मानता हूँ कि आपको आपके सलाहकार से एक ब्याज और किश्त योजनापत्र मिला होगा। (अगर नहीं मिला है तो मांगिए) वहाँ आप जमा अवधि और किश्त अवधि का विवरण देख सकते हैं।
मूल रूप से, घर बचत अनुबंधों में अधिकांश लोगों के लिए मासिक 부담 बहुत अधिक होता है... क्योंकि आपके साथ ऐसा नहीं है, इसलिए घर बचत के साथ आपको ब्याज की सुरक्षा मिलती है, जिसके लिए आपको थोड़ा अधिक पैसे भुगतान करने होंगे। क्योंकि एक समान किश्त वाला ऋण निर्दिष्ट ब्याज दरों के साथ अधिकतम 10 से, अगर आपकी किस्मत अच्छी हो, तो 15 साल तक निश्चित होगा, इसलिए यहाँ जोखिम यह है कि ब्याज बंधन की अवधि समाप्त होने पर आप उच्च ब्याज अवधि में आ सकते हैं, जिससे मासिक किस्त काफी बढ़ सकती है।
(मैंने 1990 में अपना पहला घर लगभग 7% ब्याज दर पर बनाया था)

एक विकल्प यह हो सकता है: आप एक ऋण के लिए गणना कराएं जिसमें मासिक 1200,- € का भार हो और एक बहुत लंबी अवधि हो, 25-30 साल, तथा शुरुआती वर्षों में जितना संभव हो सके अतिशेष किश्तों का प्रयास करें। अतिशेष किश्तों की मात्रा पर अधिकांश बैंक लचीले होते हैं क्योंकि वर्तमान में ब्याज दरें कम हैं और इससे बैंक के लिए अच्छा है कि ऋण "तेजी से" चुकाया जाए।

लेकिन इस सुरक्षा विकल्प में भी ब्याज दर निश्चित रूप से अधिक होगी,... (जीवन में लगभग कुछ भी मुफ्त नहीं होता :-) )
वैसे, KFW में अगर आप KFW 70 घर बनाते हैं तो आप 2 बार 50,000 € तक लाभ ले सकते हैं (KFW- आवास संपत्ति और KFW 70 घर)

शुभकामनाएं

नमस्ते VDG,
तुम्हारे जवाब के लिए धन्यवाद।
हम एक KfW55-घर बना रहे हैं, इसलिए हमने 50T€ को 1.15% पर शामिल किया है।
जैसा कि अभी स्थिति दिख रही है, हम शायद एक सुरक्षित विकल्प चुनेंगे और उसके लिए संबंधित कीमत चुकाएंगे। हम उन लोगों में से नहीं बनना चाहते जो 10 साल बाद पैसे की जरूरत पड़े, जब इतने और लोग भी जरूरत में होंगे और यह महंगा हो जाएगा।
मैं फिर से हिसाब लगाने जा रहा हूँ।
सादर, Jake

हाय!

मैं वाकई में बीसपार अनुबंधों के माध्यम से वित्तपोषण के विरोध में हूं, क्योंकि ये अक्सर एन्यूटिटी लोन की तुलना में महंगे होते हैं। लेकिन मेरी वित्तपोषण योजना में भी 50,000€ के बीसपार अनुबंध का एक हिस्सा है। यह एक रिस्टर अनुबंध है। हालांकि, हम इसे सामान्य रूप से उपयोग करेंगे और रिस्टर योजना का उपयोग नहीं करेंगे। यानी हम इस अनुबंध को सरकारी रिस्टर सब्सिडी और कर लाभों के बिना उपयोग करेंगे। यह मुझे पूरी अवधि में सभी लागतों को ध्यान में रखते हुए 25 वर्षों की ब्याज स्थिरता के साथ 2.78% की प्रभावी ब्याज दर प्रदान करता है (रिस्टर का उपयोग किए बिना!) इस ऋण की दूसरी अच्छी बात इसकी पश्चातता थी। इस प्रकार अप्रत्यक्ष रूप से मेरे एन्यूटिटी लोन की ब्याज दर भी बेहतर हुई। :)
मैंने सभी विकल्पों की गणना की थी, और इस मामले में बीसपार अनुबंध एक अच्छा विकल्प था।