ठोस वित्त पोषण प्रस्ताव - कितना "बाकी" रहना चाहिए?

: बहुत धन्यवाद!
रिनोवेशन केवल निजी उपयोग वाले हिस्से को ही प्रभावित करता है। किराए के मकान वैसे ही रहेंगे जैसे वे हैं। विशेष रूप से: मकान की कीमत 350,000 यूरो है, इस प्रकार लगभग 120,000 स्वयं उपयोग किए जाने वाले अपार्टमेंट के लिए (जो लगभग पूरी तरह नकद साधनों से भुगतान किया जा सकता है), फिर 230,000 दोनों अपार्टमेंट के लिए है, यह राशि उधार लेनी होगी।
रिनोवेशन और 170,000 यूरो के जोड़-तोड़ केवल स्वयं उपयोग किए जाने वाले अपार्टमेंट को प्रभावित करते हैं और इन्हें भी उधार लेना होगा।
शायद वास्तव में सबसे अच्छा होगा कि एक कर सलाहकार से अपॉइंटमेंट लिया जाए।

पर वापस मेरी असली सवाल की ओर बिलकुल शुरुआत से:
आपकी नजर में यह पूरा कितना संभव और कितना स्थिर होगा? अगर मेरी पत्नी 2 साल बाद फिर से अर्धकालीन काम पर जाती हैं, तो यह (बहुत अच्छा?) सही से काम करेगा?

धन्यवाद!

कुल मिलाकर यह कोई बुरी शुरुआती स्थिति नहीं है और अगर आप दो साल तक ज्यादा बचत नहीं कर पाते हैं, तो भी यह कोई बड़ी बात नहीं है, जब तक कि आप कभी न कभी अपनी बचत दोबारा बढ़ा सकें।

मुझे लगता है कि आप अपनी स्थिति को उससे ज्यादा खराब आंक रहे हैं जितना वह असल में है।

उत्तर के लिए धन्यवाद। हाँ, ऐसा हो सकता है, मैं आमतौर पर सावधान स्वभाव का हूँ। शायद एल्टरनगेल्ड के साथ और फिर बाद में जैसे कि आधे समय मेरी पत्नी के साथ वास्तव में अच्छे से किया जा सकता है....

लेकिन मैंने यह सीखा है कि बॉसपरवरट्रैग के मामले में भी सावधानी बरतनी चाहिए, खासकर जब बात अपनी उपयोग और किराये पर देने के विभाजन की हो।

और कौन-कौन सी मुश्किलें हो सकती हैं, मुझे क्या और ध्यान में रखना चाहिए? बैंक वास्तव में सब कुछ बहुत आसानी से करने योग्य बताते हैं ...

बाउस्पारर अक्सर महंगा होता है, क्योंकि बचत चरण में किश्तें नहीं चुकाई जातीं, बल्कि (अब लगभग बिना ब्याज के) बचत की जाती है, जबकि ऋण अभी भी पूरी राशि दिखाता है। इससे आप अधिक राशि पर ब्याज चुकाते हैं।
जब तक बाउस्पारर लंबे समय तक चलता है, तब तक यह संयोजन आकर्षक हो सकता है। लेकिन अक्सर इसके विपरीत इच्छित विशेष किश्तें होती हैं। अंत में, बाउस्पारर उच्च ब्याज दरों पर एक दांव है।
संभावना है कि पिछले 2-3 दशकों में बहुत कम बाउस्पारर ने यह दांव जीता होगा।

किराए पर देने की स्थिति में मामला अलग होता है। वहां ब्याज को खर्च के रूप में कर में कटौती के लिए घटाया जा सकता है।
संभावित विशेष किश्तें मुख्य रूप से निजी उपयोग वाली जगह के ऋण के लिए प्राथमिकता से चुकानी चाहिए। यहां मैं उच्च विशेष किश्त विकल्पों या किश्त परिवर्तन पर ध्यान दूंगा।

सभी को नमस्कार,

मैं यहां समझ के लिए फिर से पूछना चाहूंगा।
मूल रूप से मैं आपकी बात से सहमत हूं, खासकर पिछले वर्षों की दृष्टि से। लेकिन वर्तमान में मेरी नजर में स्थिति थोड़ी अलग है। ब्याज दरें शायद अब और घट नहीं सकतीं, इसलिए लोग स्थिर या बढ़ती ब्याज दरों की उम्मीद कर रहे हैं।
मेरी राय में, बाउस्पार अनुबंध का फायदा यह है कि यह पूरी ऋण राशि पर कम ब्याज दर सुनिश्चित करता है।
सिर्फ किश्त न चुकाने वाले और बाउस्पार अनुबंध की तुलना में, एक पूर्ण चुकौती करने वाले की तुलना में, हम पूरे कार्यकाल में 60,000 यूरो बचा सकते हैं। (ऋण राशि 400,000€, अवधि 30 साल)।

: क्या आप वर्तमान ब्याज स्थिति में अपनी राय इसी तरह बनाए रखेंगे? मुझे आपकी मान्यताओं में दिलचस्सी होगी।

शुभकामनाएँ, साशा

बेशक, एक भवन बचत योजना की उपयोगिता व्यक्तिगत मान्यताओं पर निर्भर करती है। जितनी लंबी अवधि होगी और जितना उच्च ब्याज दर वार्षिकी ऋण की ब्याज अवधि समाप्ति के बाद माना जाएगा, उतना ही अधिक लाभदायक होगा भवन बचत योजना। यह निर्विवाद है।

मैंने अपने लिए व्यक्तिगत रूप से ऋण अनुबंध (2012) के समय मान्यताएँ बनाईं। उस समय भी सामान्य मान्यता थी कि ब्याज दर इससे नीचे नहीं जा सकती और निश्चित रूप से मैंने अपनी गणनाओं में ब्याज अवधि समाप्ति के बाद बढ़ते ब्याज दरों को माना था। मेरी गणनाओं से पता चला कि हमारे लिए 20 या 30 साल का ऋण लाभकारी नहीं है, और तो और भवन बचत योजना तो बिल्कुल भी नहीं। अभी तक मैं सही हूँ। खासकर क्योंकि हम नियमित रूप से अतिरिक्त पुनर्भुगतान करते हैं। बाद में पता चला कि हमारे लिए 15 साल की ब्याज अवधि की बजाय 10 साल (या बेहतर 5 साल) की ब्याज अवधि लाभकारी होती। लेकिन चूंकि हमारी वित्तीय योजना कटी हुई नहीं है, मेरी गणनाओं के अनुसार 15 साल के बाद ब्याज दरों में तीव्र वृद्धि भी हमें पूरी तरह अस्त-व्यस्त नहीं कर पाती। इस बीच मैं आशा करता हूँ कि 15 साल बाद हमारी ऋण लगभग मुक्त हो जाएगी। यह 2012 में स्पष्ट नहीं था।

आपको विभिन्न प्रस्ताव लेना होंगे और फिर विभिन्न परिदृश्यों की गणना करनी होगी। संभवतः आप पाएंगे कि लंबी ब्याज अवधि और भवन बचत योजना तभी लाभदायक हैं जब ब्याज दरों में तीव्र वृद्धि होने की संभावना हो, और फिर आपको यह आकलन करना होगा कि आप ब्याज दरों के घटने, स्थिर रहने, थोड़ा बढ़ने और तीव्र बढ़ने की संभावनाओं को कितना मानते हैं और क्या आप स्थिति बिगड़ने पर तीव्र ब्याज वृद्धि सहन कर सकते हैं। गणनाएँ किसी से करवायी जा सकती हैं, लेकिन मान्यताएँ आपको स्वयं बनानी होंगी। आपकी पूर्ण पुनर्भुगतान योजना निश्चित रूप से समग्र चिंता-मुक्त ऋण है, लेकिन उसका खर्च अधिक होगा।

मुद्रा स्फीति और यूरोपीय संघ के देशों के कर्ज स्तर के सम्बन्ध में यूरोपीय सेंट्रल बैंक के लक्ष्यों को देखते हुए, मैं स्वयं 5% से अधिक की तीव्र ब्याज वृद्धि को असंभव मानता हूँ। ऐसा होने पर यह एक श्रृंखला प्रतिक्रिया के रूप में बड़े आर्थिक संकट को जन्म देगा। अतः ऐसी तीव्र ब्याज वृद्धि केवल तब संभव होगी जब यूरोपीय सेंट्रल बैंक और सभी यूरोपीय देशों के सभी उपाय लागू हो चुके होंगे, और उसके बाद क्या होगा, मैं कल्पना भी नहीं करना चाहता। हालाँकि, मैंने कभी नकारात्मक ब्याज दरों की भी कल्पना नहीं की थी। इसलिए हमेशा आश्चर्यचकित किया जा सकता है।

यह सब मेरी व्यक्तिगत नौसिखिया राय है।

इतने बड़े बाउसपर के साथ, मुझे समापन शुल्क पूरी तरह से हतोत्साहित करता। हमारे पास भी एक बाउसपर है, लेकिन एक छोटा सा और वह भी केवल इसलिए, क्योंकि कहीं न कहीं हाउसिंग प्रीमियम जाना ही है। यह ज़्यादा नहीं है, लेकिन फिर भी। हमने सभी सलाह के खिलाफ अपनी भवन वित्तपोषण पर 5 साल का ब्याज बंदी कर लिया था, 2012 में। सभी कहते थे कि ब्याज और गिर नहीं सकता... अब मैं बहुत खुश हूँ, क्योंकि ब्याज फिर से आधा हो गया है, 2.5 से 1.2 तक - और यह ब्याज तो 10 साल के लिए भी है। इसके अलावा हमारी आगे की वित्तपोषण बहुत सस्ती हुई है, क्योंकि पहले 4 साल पहले हमने 100% वित्तपोषण लिया था, अब केवल 60% गिरवी रखनी है, क्योंकि हमारा घर आज दोगुना मूल्य का है और 30 हजार यूरो पहले ही चुका दिए गए हैं। इससे हमें अभी 5 साल के बाद ही लाभ मिल रहा है, न कि 10 या 15 साल बाद, जब हमें 2.5% से कहीं ज्यादा ब्याज देना पड़ता। यह मैं नहीं जानता कि कितने हजार यूरो ब्याज की बचत होती है। अच्छा, यह भी हो सकता था कि कुछ और होता, लेकिन मुझे नहीं लगता कि ब्याज फिर से बहुत बढ़ेगा। और 10 साल में हमारी बकाया राशि इतनी कम हो जाएगी कि फिर कोई फर्क नहीं पड़ेगा। खास बात यह है कि किस्त बिल्कुल समान रहेगी, लेकिन 2% की बजाय अगले साल से हम 3.25% (साथ ही अतिरिक्त चुकौती) चुका रहे होंगे। शुरुआत में, जब बकाया राशि ज्यादा होती है, यह बहुत बड़ा फर्क डालता है।