कम स्थिर दर के साथ निर्माण वित्तपोषण

मैं भी अभी KFW के बारे में सवाल करने वाला था। क्या यह योजना में है?
मुझे नहीं पता कि आपके लिए ब्याज सुरक्षा कितनी महत्वपूर्ण है। हमारे लिए यह सबसे महत्वपूर्ण बातों में से एक थी। इसलिए हमने अपनी बाकी बकाया राशि एक भवन बचत खाते से कवर की और हमें कर्ज खत्म होने तक पूरी तरह पता है कि हम कितना भुगतान करेंगे, लेकिन हमारे पास यह विकल्प भी है कि हम पूरा होने पर उस भवन बचत खाते को धन्यवाद देते हुए अस्वीकार कर सकते हैं और अभी भी सस्ते कर्जों का उपयोग कर सकते हैं।
विशेष चुकौती KfWs में जाती है।

मैं भी अभी KfW के बारे में पूछना ही चाहता था। क्या यह सोचा गया है? मुझे नहीं पता कि आपको ब्याज सुरक्षा कितनी महत्वपूर्ण लगती है। हमारे लिए यह सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक थी। इसलिए हमने हमारी बची हुई राशि को एक बांउस्पारर के जरिए कवर किया है और हमें कर्ज खत्म होने तक पता है कि हमें कितनी राशि चुकानी होगी, लेकिन हमारे पास यह विकल्प भी है कि बांउस्पारर को पूरा होने के बाद धन्यवाद कहकर अस्वीकार कर दें और अभी भी सस्ते कर्ज का उपयोग करें।
विशेष चुकौती KfW में जाती है।

देखते हैं कि TE या अन्य लोग क्या कहते हैं। मुझे यह बात तुरंत ध्यान में आई कि वित्त पोषण पूरी तरह एक ही घटक से बना है। विभिन्न अवधि के अलग-अलग उच्च कर्जों में से एक भी नहीं, जिन्हें "असल में" मेरी सामान्य जानकारी के अनुसार फोकस करना चाहिए, है ना?

बांउस्पार अनुबंध के माध्यम से या उससे वित्त पोषण के बारे में भी पहले काफी चर्चा हुई है। अक्सर कहा जाता है कि वर्तमान कम ब्याज दरों के कारण ये हमेशा समझदारी नहीं होते, लेकिन इससे योजना सुरक्षा मिलती है, जिसके लिए आपको संभवतः उच्च ब्याज देना पड़ता है।

मुझे लगता है आपके पास एक ऋण चुकौती स्थगन ऋण और बांउस्पार अनुबंध है, है ना?

: बिल्कुल सही। हमारा कर्ज़ काफी जटिल है। कम से कम मेरे लिए तो है।
हमारे पास 2 कर्ज़ हैं जिनकी अवधि 10 साल है और उसी के अनुसार ब्याज दरें कम हैं, बिना किस्त के, केवल ब्याज चुकौती।
एक कर्ज़ को 10 साल बाद एक भवन संचयकर्ता द्वारा पूरी तरह से चुका दिया जाएगा, जिसे हमने अपनी पूंजी से तुरंत आवंटन योग्य बना दिया है।
दूसरा तब दूसरे भवन संचय अनुबंध द्वारा बंद कर दिया जाएगा और शेष राशि को भवन संचय ऋण की खराब ब्याज शर्तों पर चुकाया जा सकता है। लेकिन यह अनिवार्य नहीं है। इससे हम 26 साल तक ब्याज सुरक्षित कर लेते हैं।
अतिरिक्त किस्तें 2 केएफडब्ल्यू कर्जों में जाती हैं। यहाँ एकमात्र जोखिम 80,000 € है, जो 10 साल बाद बचेंगे, अगर हम अतिरिक्त किस्त न चुकाएं। लेकिन उच्च ब्याज के बावजूद ये हमारी कमर नहीं तोड़ेंगे।

अर्थात हमारा कर्ज़ 6 भागों में बँटा है। इस संयोजन से हम लगभग 8900€ ब्याज बचाते हैं। मैंने इसे अपने वित्तीय सलाहकार के साथ गणना किया है।

जो मैंने अब तक यहां पूरी तरह से नहीं पढ़ा है वे बैंक के प्रस्तावों को पूरा करने वाले घटक हैं जैसे कि KFW या बवेरिया में Labo आदि।

क्या मैंने शायद कोई कारण छूट गया है कि इसे यहाँ अभी तक नहीं उठाया गया?

Bayernlabo हम बाहर हो जाते हैं, क्योंकि बच्चा अभी नहीं है और हम बिना छूट राशि के अधिक कमाते हैं।

KfW के मामले में भी स्थिति समान है - हम बाहर हो जाते हैं क्योंकि हम KfW55-मानक को पूरा नहीं करते। सामान्य गृह स्वामित्व कार्यक्रम इस समय आकर्षक नहीं है क्योंकि यह अधिकतम 10 साल की ब्याज-बंधन अवधि प्रदान करता है और बाजार में फिलहाल बेहतर प्रस्ताव उपलब्ध हैं।

मुझे नहीं पता कि आपके लिए ब्याज स्थिरता कितनी महत्वपूर्ण है। हमारे लिए यह सबसे महत्वपूर्ण में से एक थी।

हम सस्ते ब्याज दरों को यथासंभव लंबे समय तक रखना चाहते हैं, लेकिन हमारे लिए लचीलापन वास्तव में कुछ अधिक महत्वपूर्ण है। इसलिए हम कम शुरुआती किस्त पर टिके हुए हैं। यह हमें अगले दस वर्षों में परिवार की योजना / 20 या 30 घंटे के कार्य में वापसी / ... जैसे विषयों पर लचीला होने की अनुमति देता है। मैं ऐसे फैसले पैसे पर निर्भर नहीं रखना चाहता। जो गृह बचत योजना ढांचे हमें इस वित्तीय राशि के लिए पेश किए गए थे, वे लगभग 1050 यूरो की किस्त से शुरू होते हैं - इससे हम सहज महसूस नहीं करते।

हमें पता है कि एक सामान्य समान किश्त ऋण से कुछ अनुशासन की आवश्यकता होती है ताकि हम 20 वर्षों में 170,000 यूरो की शेष राशि के साथ नहीं रह जाएं। लेकिन हमें यह विश्वास है कि हम इसे निभा सकते हैं। हम वैसे भी संयमित जीवन जीते हैं (यही मूलधन कहाँ से आया है) और आगे के 20 वर्षों में परिवार से भी कुछ पैसा आने की उम्मीद करते हैं, जिसे हम अतिरिक्त चुकौती में लगाना चाहेंगे।

जिनके लिए यह दिलचस्प है, यहाँ वह प्रस्ताव है जिसे हम अब संभवतः स्वीकार करने वाले हैं। पिछली तीन हफ्तों में ब्याज दरें दुर्भाग्य से काफी बढ़ीं - Interhyp और Hausbanken के अनुसार इस वर्ष और कटौती की संभावना नहीं है। Sparda की विशेष कोटा हमारे सामने महंगी हो गई है - परामर्श बैठक के दौरान ब्याज दर समायोजित की गई और 1.31% के बजाय 1.51% हो गई। यह अभी भी सस्ता है, लेकिन हमारे लिए निम्न प्रस्ताव अधिक आकर्षक बनाता है:

PSD Nürnberg
ऋण राशि: 307,000 यूरो
ब्याज अवधि: 20 वर्ष
ब्याज दर: 1.70%
मूलधन चुकौती: 2.00%
किस्त: 946.58 यूरो
वार्षिक अतिरिक्त चुकौती: 5% तक (15,350 यूरो)
मूलधन चुकौती परिवर्तन: दो बार संभव 2% से 5% के बीच
शेष ऋण: 169,000 यूरो

अपने सलाहकार से पूछो कि क्या उसे सप्ताह के दौरान ब्याज दरों में बदलाव का अनुभव है। हमारे सलाहकार ने हमें बताया कि ये सप्ताह के दौरान बदलती रहती हैं। उदाहरण के लिए, मंगलवार की शाम को ये सबसे सस्ती होती हैं। लगभग जैसे ईंधन की कीमत होती है।

KfW में भी ऐसा ही है - यहाँ हम बाहर हो जाते हैं, क्योंकि हम KfW55-मानक को पूरा नहीं करते हैं। सामान्य घरस्वामित्व कार्यक्रम फिलहाल आकर्षक नहीं है, क्योंकि यह अधिकतम 10 साल की ब्याज दर स्थिरीकरण प्रदान करता है और वर्तमान में बाजार में इससे बेहतर ऑफ़र उपलब्ध हैं।

हमने भी ऐसा ही देखा।

PSD नूरेमबर्ग
ऋण राशि: 3,07,000 यूरो
ब्याज दर स्थिरीकरण: 20 साल
सौलीनसज़ाट: 1.70%
मूलधन चुकौती: 2.00%
किस्त: 946.58 यूरो
विशेष चुकौती: सालाना 5% तक (15,350 यूरो)
मूलधन चुकौती परिवर्तन: 2% से 5% के बीच दो बार संभव
बाकी बकाया: 1,69,000 यूरो

मेरी राय में यह काफी अच्छा लगता है। हमनें (भी) इस सप्ताह एक ऋण चुना और आवेदन किया। हमारी शर्तें थोड़ी खराब हैं। हम कुल 2,55,000 € वित्तपोषित कर रहे हैं। हमारा सौलीनसज़ाट 1.79% + मूलधन चुकौती 2.45% है। ब्याज दर स्थिरीकरण भी 20 साल है। सालाना 5% तक विशेष चुकौती संभव है। मूलधन चुकौती दर को दो बार मुफ्त में (उसके बाद लगभग 100 € शुल्क पर) 1% से 5% के बीच बदला जा सकता है। हमारे लिए यह महत्वपूर्ण था कि यदि ज़रूरत पड़ी (बेरोज़गारी आदि में), तो हम किस्त को नीचे भी समायोजित कर सकें, केवल ऊपर नहीं।

कि पिछले कुछ हफ्तों में ब्याज दरें काफी बढ़ी हैं, यह हमने भी महसूस किया है। लेकिन अच्छा... ऐसा ही है।