ETW के माध्यम से घर की वित्तपोषण

@Musketier: यदि मैं गलत हूँ तो मुझे सुधारें,

मुझे यह करना होगा।

यदि एक फ्लैट की कीमत उदाहरण के लिए 130,000 यूरो है + अतिरिक्त खर्चे (लगभग 10% माना गया - यह इस पर निर्भर करता है) 13,000 यूरो = फ्लैट के लिए कुल 143,000 यूरो। शायद फिर से 10% अन्य खर्चे = 13,000 यूरो, तो मैं लगभग 156,000 यूरो पर पहुँचता हूँ। उसके पास 18,000 यूरो की अपनी पूंजी है, तो ऋण की आवश्यकता 138,000 यूरो है। मेरे हिसाब से यह 88.5% वित्तपोषण बनता है। तब शर्तें भी पूरी तरह से अलग दिखेंगी। ;-)

आपके उदाहरण पर बने रहते हुए:

आप खुद लिखते हैं कि फ्लैट की कीमत 130 हजार यूरो है। खरीद के अतिरिक्त खर्चे (अगर एजेंट शामिल है तो 10% की बजाय 12% लेना सही होगा) फ्लैट के मूल्य को बढ़ाते नहीं हैं। एक इम्बिल्ट किचन भी संभवतः वित्तपोषित किया जा सकता है, लेकिन यह भी फ्लैट के मूल्य को बढ़ाता नहीं है। केवल नवीनीकरण खर्चों (पेंटिंग, फर्श की मरम्मत) के लिए भी यही बात लागू होती है। यहां नवीनीकरण और पुनर्निर्माण के बीच अंतर करना जरूरी है।

यदि आप अभी 138 हजार यूरो की ऋण आवश्यकता मानते हैं, तो आपके पास अभी भी 130 हजार यूरो की फ्लैट की कीमत है (जो 106% वित्तपोषण बनता है)। सबसे बुरी स्थिति में बैंक मूल्यांकन राशि 90% निर्धारित कर सकता है। तब फ्लैट का मूल्य 130 हजार का 90% = 117 हजार होगा और आपकी ऋण आवश्यकता 138 हजार होगी। (=118% वित्तपोषण)

फिर भी: निश्चित रूप से एक स्वतंत्र वित्त सलाहकार से सलाह लें!!! :-D

शायद एक से अधिक।
हमने अब तक 2 बार क्रेडिट ब्रोकर और 2 बार बैंकों से बातचीत की है। हर बातचीत से हमें नई जानकारी मिली और हम उम्मीद करते हैं कि हम सबसे अच्छा ऑफर चुन पाएंगे। क्या यह सर्वोत्तम होगा, यह 10-30 साल में ही पता चलेगा।

सादर
मुस्कटियर

सभी को नमस्ते,

सबसे पहले कई उत्तरों के लिए धन्यवाद, जो मेरी मदद कर रहे हैं। और यह जानकर अच्छा लगा कि आप मेरी वित्तीय योजना से लगभग सहमत हैं, या यह संभव है।

तो 600 € - 700 € की किश्त निश्चित रूप से झेली जा सकती है, क्योंकि मैं अभी भी अकेले ही सहायक खर्चे, घर के सामान खरीदने आदि का बोझ उठाता हूँ और महीने में उल्लेखित किश्त से काफी अधिक बचता है। इसके अलावा, घर की सुरक्षात्मक राशि भी आएगी।
जो बात स्पष्ट हुई है वह यह है कि 150000 € की एक फ्लैट शायद थोड़ी ज्यादा अनुमानित थी, क्योंकि मैंने अपनी अपनी पूंजी की गणना में भी गलती की थी :).

तो स्वतंत्र वित्तीय सलाहकारों के सुझाव को मैं स्वीकार करना चाहता हूँ, पर क्या इसके लिए कोई टिप्स और ट्रिक्स हैं कि कैसे एक सक्षम सलाहकार ढूंढा जाए? क्या सिर्फ परिवार/पहचान से सिफारिशें लेना ही बचता है??
और मैं लगभग किन खर्चों की उम्मीद कर सकता हूँ?

इसके अलावा मेरे दिमाग में एक और विचार आया है। मैंने पहले ही कहा था कि महीने में कुछ बचत होती है + प्रीमियम + 13वां वेतन आदि भी होते हैं...
क्या यह बेहतर होगा कि (जब मैं कुछ बचत कर लूँ) पूरा पैसा वित्तपोषण में डाल दूं (विशेष किस्त के रूप में), या इसका कुछ हिस्सा एक अलग घर बचत खाता में डालकर बाद में घर के लिए सस्ते ब्याज दर के लिए सुरक्षित करूँ???

शुभकामनाएँ

तो स्वतंत्र वित्तीय सलाहकारों के साथ सुझाव मैं स्वीकार करना चाहूंगा, लेकिन क्या वहाँ कोई टिप्स और ट्रिक्स हैं कि कैसे एक सक्षम सलाहकार पाया जाए? क्या केवल परिवार या परिचितों से सिफारिशें लेना ही विकल्प остается?
और मैं किस तरह के खर्चों की उम्मीद कर सकता हूँ?

मुझे भी कोई जवाब नहीं दे पाया। और परिचितों से सुझाव... क्या वे वास्तव में जानते हैं? और आप इसे कैसे आंक सकते हैं? यहाँ ही समस्या है।
मैं खुद बेहतर जानता हूँ और जानता हूँ कि मैं किसमें शामिल हो रहा हूँ। ऋणों की गणना उतनी मुश्किल नहीं है जितना लोग सोचते हैं। बस एक बार खुद उसमें लग जाओ और फिर खुद के लिए सबसे उपयुक्त प्रस्ताव ढूंढो।

हमने 2 बड़े (Internet-)क्रेडिट Vermittler का पालन किया और वहां पर नियुक्तियाँ कीं। Vermittler पूरी तरह से स्वतंत्र तो नहीं हैं, क्योंकि उन्हें कमीशन भी मिलता है, लेकिन वे निश्चित रूप से कई बैंक और बीमा की तुलना कर सकते हैं।

चूंकि इस समय एक मकान संभवतः विकल्प में नहीं है, लेकिन मैं फिर भी इस दिशा में काम करना चाहता हूँ, इसलिए अंतरिम समाधान के रूप में पहले एक स्वामित्व वाली अपार्टमेंट होगी, जिसे चुकाने के बाद बेचा जाएगा और जो एकल परिवार के घर के लिए प्रारंभिक पूंजी के रूप में काम करेगी।

यह मूल विचार रोचक है, लेकिन कुछ प्रश्न भी उठाता है।
- कितने वर्षों में यह स्वामित्व वाली अपार्टमेंट कर्ज से मुक्त होनी चाहिए?
- स्वामित्व वाली अपार्टमेंट का मूल्य विकास कैसा होगा?
- एकल परिवार का मकान कब तक पूरा किया जाएगा?

रियल एस्टेट खरीदने पर अधिभार लागत काफी होती है। उदाहरण के लिए, कुल मिलाकर 10% तक ग्राउंड टैक्स, नोटरी, कोर्ट, एजेंट आदि के लिए, और 2% प्रारंभिक कर्ज चुकौती के साथ, केवल उपर्युक्त अतिरिक्त खर्चों को चुकाने में ही 5 वर्ष लगते हैं। तब तक कोई कमाई नहीं होती।

यदि स्वामित्व वाली अपार्टमेंट 10 वर्षों में कर्ज मुक्त होनी है, तो 4% ब्याज और 1300 यूरो मासिक किस्त के साथ लगभग 8% की प्रारंभिक कर्ज चुकौती की आवश्यकता होगी। 15 वर्षों की अवधि के लिए ये आंकड़े 5% प्रारंभिक कर्ज चुकौती, 4% ब्याज और 960 यूरो मासिक किस्त हैं। ब्याज दर अपेक्षाकृत उच्च है क्योंकि लोन टू वैल्यू लगभग 100% है।

सबसे दिलचस्प तब होता है जब स्वामित्व वाली अपार्टमेंट से एकल परिवार के घर में परिवर्तन होता है। स्वामित्व वाली अपार्टमेंट बेचने से पहले, आपको पहले एकल परिवार का मकान खरीदना या बनाना होगा (अन्यथा आप कहीं खुले में रहना पड़ सकता है)। इस कारण एक अनिश्चित अवधि तक दो संपत्तियों का अतिरिक्त आर्थिक बोझ होगा। उस समय आपकी क्रेडिट योग्यता इसे संभालने में सक्षम होनी चाहिए। इसे संभवतः एक बीचवाला वित्तपोषण द्वारा पूरा किया जा सकता है। संपत्तियों की खरीद और बिक्री में समय लगता है। बीचवाले वित्तपोषण की अवधि और लागत अनिश्चित हैं। और वित्तदाता को भी इस पूरे योजना को मंजूरी देनी होगी।

निष्कर्षतः, यह पूरी योजना कई परिवर्तनीय कारकों पर निर्भर है जो वर्तमान दृष्टिकोण से पूर्वानुमान को असंभव बनाते हैं। कहा जाता है: पहला, चीजें अलग होती हैं, और दूसरा, जैसा आप सोचते हैं वैसा नहीं होता।

यदि स्वामित्व वाली अपार्टमेंट को पूंजी संचय के उपाय के रूप में देखा जाए, तो सवाल उठता है बचत पर लाभ के बारे में – यानि उस बचत ब्याज दर पर जिसे स्वामित्व वाली अपार्टमेंट की किस्तों पर लागू किया जाएगा। इस गणना में निश्चित रूप से वह किराया भी शामिल होना चाहिए जो आप किसी तीसरे पक्ष को नहीं दे रहे, संपत्ति का मूल्य विकास, अपनी अपार्टमेंट की रख-रखाव लागत आदि।