Finanzierung - Eure Meinung ist gefragt

[LuziEva]

Schönen guten Abend zusammen,
auch wir wären dankbar um ein paar Meinungen zu unserem geplanten Bauvorhaben (energieeffizientes Haus im Neubaugebiet in Dortmund):

- Wir sind beide verbeamtete Lehrer mit festen Stellen (Berufsanfänger, Alter: 27 und 31, Hochzeit folgt nächstes Jahr), Nettogehalt jeweils 2900, also zusammen 5800 monatlich
- Grundstückskosten (548qm): 160.000
- geplante Hauskosten (Wohnfläche 169qm plus Spitzboden 52qm): 310.000
- Baunebenkosten: 20.000
- Außenanlagen: 15.000
- Notarkosten: 3200
- grunderwerbsteuer: 10.300
- Eigenkapital: 40.000
- außerdem vorhanden: 2 Bausparverträge mit zurzeit insgesamt 11.000 Guthaben (soll nach 10 Jahren in weitere Hausfolgekosten, sprich Reparaturen o.ä., und/oder in die Restschuld vom KfWkredit gesteckt werden)

Die o.g. Kosten sind inklusive Erdwärmepumpe und entsprechender Bohrung, Photovoltaikanlage, Klinker, Lüftungsanlage... sprich inklusive allem, was wir fürs energieeffiziente Bauen für Kfw55 brauchen und haben wollen

Hier das uns vorliegende Finanzierungsangebot:
Darlehen: 476.000 (da ist das Eigenkapital schon rausgerechnet)
monatliche Tilgungsrate: 2400 Euro
Es handelt sich um ein Annuitätendarlehen mit einem Zinssatz von 2,47%, 20 Jahre Laufzeit, Volltilgung, also ohne Anschlussfinanzierung.
Außerdem KfW55-Kredit (50.000) zu 0,75%, 1 Jahr tilgungsfrei (also anfangs geringere Tilgungsrate von ca. 2100 Euro), Restschulden nach den 10 Jahren KFW-Laufzeit: ca. 35.000
Sondertilgungsmöglichkeiten vorhanden, monatliche Tilgungsrate 2x kostenlos änderbar, danach mit Kosten verbunden.
Bereitstellungszinsfreie Zeit: 12 Monate

Kinderwunsch vorhanden, so in 2-3 Jahren (nicht mehr als 2 Kinder).
Aktuelle monatliche Ausgaben/Lebenshaltungskosten gemeinsam: 2000 Euro (allerdings natürlich noch inklusive aktueller Miete von ca. 635 warm), sprich es blieben vom gemeinsamen Gehalt abzüglich Tilgung und Lebenskosten 5800-2400-2000 = 1400 für uns beide zum leben übrig . Auto ist nicht vorhanden, müsste man bei evtl. anstehender Anschaffung nochmal monatlich entsprechend abziehen.

So, jetzt sind wir gespannt: Macht das Vorhaben so Sinn? Was habt ihr zu bemängeln?

 

[ypg]

Ich würde das an Eurer Stelle noch einmal durchrechnen mit einem Gehalt und Elterngeld, einem Kind (Folgekosten) und einem Auto, welches monatlich auch mit 500 zu Buche schlägt. Ausserdem das Eigenkapital nicht mitberechnen, da Ihr es a) für Anschaffung Pkw und b) Anschaffungen Haus wie Küche und Lampen und weitere Extras, sowie Hochzeit braucht.
Verdienen tut Ihr als Berufsanfänger sehr gut, da kann man neidisch werden, dennoch könntet Ihr auch ein paar Jahre mal entspannen und ansparen

 

[LuziEva]

Danke für die Antwort! Auch bei einem Gehalt und Elterngeld bleiben ca. 600 monatlich übrig. Anschaffungen wie Küche, Lampen usw sind in der o.g. Berechnung in den Baunebenkosten/Außenanlagen einbezogen (auch wenn die Posten dann natürlich falsch benannt sind). Wir können zurzeit ca. 3000 monatlich ansparen, sodass bis zum anstehenden Autokauf ja noch einiges an neuem Kapital dazukommt... Hochzeit soll nicht teuer werden, kleiner Kreis usw.

 

[ypg]

- Baunebenkosten: 20.000
- Außenanlagen: 15.000

Anschaffungen wie Küche, Lampen usw sind in der o.g. Berechnung in den Baunebenkosten/Außenanlagen einbezogen (auch wenn die Posten dann natürlich falsch benannt sind).

Definitiv nicht!
Schau mal hier! Deine 20000 werden schon für die Baunebenkosten definitiv nicht reichen. (sorry)
Verdientes wird sich während der Bauphase monatlich halbieren, weil Lampen, Gartengeräte, Briefkasten etc. angeschafft werden (müssen), Küche grob 10000 aufwärts.
Und der Puffer in Deiner Kalkulation fehlt, gern mal 10% vom Haus für die Upgrades der Ausstattung.

Da wollte ich aber eigentlich nicht drauf eingehen, sondern andere rechnen lassen Bei dem Gehalt kann man auch kein Spielverderber sein, nur wird es teurer als gerechnet.

 

[LuziEva]

Naja, andere Rechnung bei uns... Notar und grunderwerbsteuer sind in deinem Link ja aufgeführt, treten bei uns aber gesondert auf, siehe Rechnung. Erschließungskosten sind mit dem Grundstückspreis abgegolten, oder anders gesagt: Die o.g. 160.000 fürs Grundstück beinhalten diese bereits.
Insofern haben wir einfach anders gerechnet bzw. die einzelnen Positionen woanders aufgeführt, als es bei dem Link der Fall ist.
Klar fällt in der Bauphase viel an. Zu unserer Verteidigung läuft da aber immerhin das tilgungsfreie Jahr der Kfw ;-) Kleiner Anstieg des Einkommens wie bei Beamten üblich ist ab dem Jahr 2017 drin. Ist nicht viel,ist uns klar, wollte es nur erwähnen.
Den Puffer verstehe ich nicht ganz - 10% von der Haussumme für was genau?

 

[Bauexperte]

Guten Morgen,

Erschließungskosten sind mit dem Grundstückspreis abgegolten, oder anders gesagt: Die o.g. 160.000 fürs Grundstück beinhalten diese bereits.

Selbst, wenn die öffentlichen Medien bis ins Grundstück geführt worden sind - was eher selten der Fall ist - muß die innere Erschließung noch berücksichtigt werden. Liegen die Medien in der, dem Grundstück vorgelagerten Straße, muß der Neubau an diese angeschlossen werden. Da können einige Tausend Euronen zusammen kommen. Erschließungskostenbeiträge meinen etwas anderes.

Yvonne meint imho mit dem Puffer, Geld für Gründungsmehrkosten oder Aufmusterung. Es ist immer besser, eine Finanzierung großzügig auf alle Eventualitäten abzustellen, als später - so überhaupt möglich - teuer nachfinanzieren zu müssen

Grüße, Bauexperte