Incertain en raison du financement

Les taux sont des valeurs approximatives, car je n'ai pas les chiffres exacts en tête. Je crois que c'est environ 840€ sur 10 ans pour le prêt de 280.000€ + KFW. Pour les intérêts sur 15 ans, je me suis trompé. Ce n'est pas 2,3%, mais 2,7%. À 2,3%, on n'aurait vraiment pas à hésiter deux fois.
Pour nous, c'est la flexibilité qui compte en ce moment. Si de l'argent reste disponible, il sera utilisé pour un remboursement anticipé. Mais nous devons aussi compter avec le fait qu'une "nouvelle" voiture sera peut-être nécessaire ou que la machine à laver tombera en panne.
Nous envisageons actuellement un refinancement à 4,5%. Mais ce n'est qu'une intuition et purement spéculatif. Mais il faut bien prévoir quelque chose.

La flexibilité est une chose. L'autre est le risque de taux d'intérêt après 10 ans. Ce serait nettement plus faible avec une durée d'achat de 15 à 20 ans, car on peut y réagir plus flexiblement au marché des taux. Et je doute fort que les taux d'intérêt soient nettement plus bas dans 10 ans.

Pour quoi vous êtes-vous décidés maintenant ?

autre proposition de ma part :

garder le remboursement aussi bas que possible à 1 %, tout en économisant un peu avec des fonds à compartiments !

en chiffres cela signifie pour moi :

j’ai financé il y a 3 mois pour 15 ans à 1,7 %
remboursement 1 %
revenu net 4000 EUR
échéance Banque & KfW environ 880 EUR
épargne fonds à compartiments : 500 EUR par mois (je le fais déjà depuis 3 ans)

à long terme, les fonds à compartiments rapportent au moins environ 4 % de rendement, voire plus. Malgré la situation difficile actuellement, celui-ci reste assez stable en ce moment... donc pas de krach boursier, et si cela arrive ce n’est pas grave... il faut juste avoir de la patience, et laisser l’argent travailler !

après 15 ans, on fait le point.

avantage de tout cela : les fonds sont flexibles à tout moment, on peut y puiser pour des réparations à venir, ou sauter un paiement. Il faut juste être rigoureux... le mien fonctionne de manière constante depuis 3 ans.

les intérêts ont un peu augmenté, mais je pense que cela vaut toujours le coup, le rendement attendu (je ne parle pas de garanti !!!) est toujours plus élevé que le taux bancaire.

bien sûr, cela demande un peu de nervosité, mais je trouve que ce n’est pas si risqué !

clairement, il faut un peu de nerfs solides, mais je ne trouve pas ça si risqué que ça !

Je trouve toujours bonnes les alternatives pour se protéger contre la hausse des taux d'intérêt ou des dettes résiduelles élevées.

Investir de l'argent à cet effet n'est pas non plus une mauvaise idée, seulement un fonds à compartiments n'est pas la variante optimale. Les coûts sont trop élevés et, comme je l'ai dit, il n'y a aucune garantie que tu puisses disposer de ton argent exactement au moment (expiration de la fixation du taux).

Une option un peu plus judicieuse serait un investissement dans des ETF qui reproduisent le marché. Cela ne génère pas de frais, mais le problème de la disponibilité incertaine subsiste.

Il existe aussi des produits d'investissement qui garantissent ton capital versé, donc qui offrent pratiquement une protection contre la baisse des cours. Et pas seulement à la fin de la durée, mais aussi durant cette période. Avec cela, on pourrait disposer de l'argent au moment où on en a vraiment besoin de manière beaucoup plus précise et un peu plus sûre.

Je trouve toujours bien d’avoir des alternatives pour se protéger contre la hausse des taux d’intérêt ou un reste de dette important.

Investir de l’argent dans ce but n’est pas non plus complètement mauvais, mais un fonds de fonds n’est pas la variante optimale. Les coûts sont trop élevés et, comme je l’ai dit, il n’y a pas de garantie que tu puisses disposer de ton argent exactement au moment (échéance de la fixation du taux).

Une solution un peu plus logique serait un placement en ETF qui reproduisent le marché. Il n’y a pas de frais, mais le problème de la disponibilité incertaine demeure.

Il existe aussi des produits d’investissement qui garantissent ton capital versé, c’est-à-dire qui offrent une protection contre la baisse des cours. Et ce, non seulement à la fin de la période, mais aussi pendant la durée. Cela permettrait de disposer de l’argent au moment précis où on en a vraiment besoin, de manière beaucoup plus précise et un peu plus sûre.

Les fonds de fonds coûtent certainement plus de frais que les ETF, mais je ne trouve pas que ce soit excessivement élevé. Personnellement, les ETF me paraissent trop agressifs et, en tant que « composante » dans un financement immobilier, trop risqués.