Tout d’abord, merci pour les précieuses informations. Ce sont exactement les réflexions et discussions dont j’ai besoin en ce moment, même si bien sûr la décision doit être prise par soi-même à la fin.
Option 2.
Les taux d’intérêt vont augmenter modérément dans les deux prochaines années, si tant est qu’ils augmentent, plutôt stagner.
La pénurie de matières premières va à peu près se normaliser et donc aussi les prix.
Et par ailleurs, la pression du temps n’est jamais un bon conseiller.
C’est la réflexion actuelle. Je pourrais financer le terrain quasiment avec des fonds propres. La question est ce qui va arriver aux taux d’intérêt. Dans notre exemple, nous sommes actuellement à 2,5 %. La semaine dernière, c’était encore 2,1 %. Notre experte en financement et la directrice de l’agence de ma banque, avec qui j’ai une relation étroite, s’accordent à dire que les taux vont modérément monter jusqu’à environ 3 % d’ici la fin de l’année. Beaucoup d’institutions de crédit ne proposent plus que des offres valables au jour le jour. C’est une période assez pénible. Sécuriser au moins des conditions actuelles ? Avec un contrat à terme, cela n’a guère de sens sur une période aussi courte. C’est une spéculation.
Vous avez déjà deux enfants qui peuvent utiliser la maison maintenant, donc l’aspect “attendre” ne me paraît pas judicieux. D’autant plus que vous n’avez “que” deux ans de temps.
Tant que vous pouvez vous le permettre, je commencerais la construction. Mais seulement si ce projet de maison individuelle vous tient vraiment à cœur. En termes de rendement, je ne vois aucun avantage, mais émotionnellement cela peut quand même faire une grande différence.
Nous pouvons encore le permettre, mais seulement parce que nous pouvons désormais prévoir d’autres mensualités de remboursement. Sur le plan émotionnel, je suis différent. Je n’ai pas ce rêve fleuri de maison individuelle et pour moi, une maison est quelque chose pour les 20-25 prochaines années. Ensuite, quand les enfants seront grands, je vivrai ailleurs.
Vous semblez avoir un bon revenu et vous pouvez probablement vous permettre quelques coûts supplémentaires ou retards. Alors je commencerais maintenant.
Si c’est plutôt serré et que +100 000 € vous ruineraient financièrement, je ne commencerais rien dans la situation actuelle. On ne sait même pas ce qu’il sera dans deux semaines...
Oui, du côté des revenus, ça va. Je suis fonctionnaire, ma femme a un emploi stable. Nous faisons partie de la classe moyenne supérieure (dit-on ainsi ?). Pas riches, mais vraiment satisfaits. Nous pourrions supporter un retard, mais au final, c’est aussi une question de volonté. Par rapport aux plans précédents, nous sommes déjà 200 000 au-dessus maintenant. Les coûts supplémentaires pour la maison ne sont pas encore pris en compte.
Comment est précisément défini votre impératif de construction ? Qu’est-ce que vous devez avoir construit et quand ?
Je ne compterais que de manière limitée sur une nouvelle subvention. Fondamentalement, la construction neuve ne sera plus aussi absurdement subventionnée à l’avenir comme ces dernières années. Je compterais sur 10 à 20 000 €, ce qui ne pèse presque pas dans votre budget total. En conséquence, je ne compterais pas sur une subvention dont on ne sait même pas encore si vous êtes éligible ou quelles mesures supplémentaires seraient nécessaires.
Je voudrais aussi soulever la question du temps de vie. Quel âge ont vos enfants ? Chaque année d’attente retranchera du temps passé ensemble dans la nouvelle maison. Puisque vous avez presque fini de planifier la maison, je penche pour construire le plus rapidement possible. Sous réserve que vous soyez financièrement capables de supporter encore des hausses de prix.
L’obligation de construire signifie qu’il faut avoir lancé son projet de construction dans les 2 ans. Les directives sont vagues. Cela veut dire quoi lancé ? Contrat de construction signé ? Fini ? C’est plutôt flou. En ce qui concerne la subvention, je te donne raison. Ce n’est pas une raison pour ou contre.
À propos du temps de vie : nos enfants ont 6 et 8 ans. Maintenant ils ont besoin d’un jardin et d’un bel environnement. Et c’est ce que nous avons actuellement en location. Pour le moment, je ne peux pas imaginer mieux que notre logement actuel, que nous avons d’ailleurs complètement rénové, peint, tapissé et meublé il y a 3 mois. Voilà pour ce qui est du moment opportun... Le problème est que nous aurons un jour besoin d’une pièce supplémentaire. Le temps ici est donc sans pression, mais limité. Dans 5 ans, ce sera trop petit. Il y a deux ans, nous avons acheté un appartement en copropriété dans notre quartier de rêve, que nous louons actuellement. C’est notre “filet de sécurité” si nous devons partir d’un coup. Nous ne voulons pas y habiter faute de jardin, mais en termes de taille, cela conviendrait. C’est assez compliqué.
Pour l’instant, je tends à sécuriser le terrain de toute façon. Ça ne pose aucun souci. Le seul risque que je prends, c’est le fait de l’acheter au prix de 1,25 via la procédure d’appel d’offres cachée. Je paie effectivement une prime de 25 % par rapport aux autres terrains commercialisés normalement. Pour cela, l’emplacement et la configuration sont bons. C’est mon seul “risque” financier si j’achète d’abord le terrain. Et ensuite, examiner tranquillement et sans pression quand il sera raisonnable de vraiment commencer. Si le maître d’œuvre dit qu’on compte actuellement de toute façon sur un délai d’environ 14-15 mois, alors cela a du sens de commencer quand même. Il faudra alors encore environ 1,5 an avant que les pelleteuses roulent.