Chance de financement réaliste ?

Nous souhaitons financer une maison en rangée au nord de Berlin, en Brandebourg. Nous avions d'abord une approbation de la banque (avec une offre écrite) sur la base de laquelle nous avons également réservé la maison. Maintenant, celle-ci est remise en question et nous sommes bien sûr incertains quant à la réussite du projet.

Voici les données, un peu résumées :
Nous avons tous les deux 38 ans ; non mariés.
Lui : employé en CDI ; temps plein.
Moi : indépendante, temps partiel.
Enfants : 2 (5 et 3 ans).

Nous ne pouvons en fait prendre en compte que le revenu de l’homme : 2 900 net et l’allocation familiale : 405. Donc 3 300 € au total. Sa solvabilité est excellente. Aucun crédit ancien ou en cours. Même pas de Bafög pendant ses études... tout a été gagné par ses propres moyens.

Nous n’avons pas de fonds propres, car à cause de nos enfants, nous avons tous les deux travaillé à temps partiel et n’avons pas pu constituer d’économies.

Nous avons donc besoin d’un financement à 110 % d’au moins 316 000 €... ce serait le minimum absolu pour l’achat. Nous préférerions naturellement un financement un peu plus élevé, jusqu’à 350 000 €, afin de pouvoir aménager l’intérieur selon nos souhaits, par exemple chauffage au sol, climatisation multi-split (orientation sud)... des équipements qu’il serait coûteux et compliqué d’installer ultérieurement.

Il y a une maison familiale qui peut être mise en garantie supplémentaire.

Autres revenus : mon activité indépendante 350-500 € (seulement activité secondaire) plus emploi salarié à temps partiel à partir de novembre 900 € ; soutien familial 200 €. Nous avons donc en fait encore (conservativement estimé) 1 200 € de revenus supplémentaires, qui apparemment ne peuvent pas être pris en compte. Je ne souhaite pas être co-emprunteuse en raison de la mise en garantie de la maison familiale et des risques liés à mon activité indépendante.

Nous pensions à un prêt amortissable d’environ 35 ans, remboursement 2 %, avec 5 % de remboursement anticipé que nous pourrions effectivement effectuer dans les prochaines années grâce à des augmentations de salaire. L’objectif n’est pas vraiment de rembourser complètement la maison un jour, mais plutôt qu’au bout d’environ 20 ans, il reste un solde gérable qui sera soldé par une vente et éventuellement un achat d’appartement.

Alors, maintenant la question... ces conditions sont-elles réalistes ou est-ce que je construis des châteaux en Espagne ?

Je pourrais maintenant détailler nos dépenses, mais les banques appliquent de toute façon leurs taux forfaitaires. Donc cela ne sert à rien. Nous n’avons toutefois pas de crédits à la consommation, seulement une voiture (et cela restera ainsi à cause de la connexion par train régional).

Cordialement

Je peux encore ajouter des données d'objet :

Maison mitoyenne au milieu; 145 m² de surface habitable; WEG, charges mensuelles d'environ 350€ ; achat auprès du promoteur, c'est-à-dire pas de frais d'agence.

Les 316k sont-ils le prix de vente ou avez-vous déjà inclus tous les frais annexes ? Qu'est-ce qui est compris dans les 316k ? Ce serait environ 1,1 de remboursement. 350€ de frais annexes, c'est trop peu. Internet, gaz, électricité, assurances, déchets, impôts, réserves... C'est faisable. Je pense que vous devriez encore avoir des discussions avec d'autres banques pour avoir quelque chose de sûr en main.

Merci, cela nous remonte un peu le moral.

316.000 € sont effectivement le prix d’achat incluant notaire et taxe foncière. Pour l’aménagement, nous pourrions en fait mettre de côté environ 10.000 € jusqu’à l’achèvement. Alors l’aménagement sera plutôt un peu plus économique que ce que je souhaiterais. Mais enduire, poser du papier peint et aussi les salles de bains, nous les ferons nous-mêmes. Les choses dont je n’ai aucune connaissance, comme poser des câbles réseau et les raccordements pour un WC invité que nous ferons faire, sont aussi incluses dans les 10.000 €... alors ce sera plutôt un parquet stratifié à 7 €/m² et non pas un sol en vinyle à 28 €/m².

350 € de charges, c’est en fait un calcul d’exemple du promoteur qui fait appel à un gestionnaire pour la copropriété. Les provisions devront encore être décidées... mais déchets etc. est tout inclus. Cela peut en fait augmenter, nous en sommes conscients. Internet, électricité etc. je les compte plutôt comme des coûts de la vie courante, qui existent aussi dans un appartement... cela peut être un peu plus élevé en raison de la plus grande surface... toutefois Kfw 45, donc devrait disposer d’une meilleure isolation que notre appartement actuel de 1979 avec vieilles fenêtres en bois. À peu près estimé.

Quelqu’un a-t-il de l’expérience pour savoir si on peut prendre la mère de mon compagnon comme co-emprunteuse ? Est-ce que cela influencerait le montant du crédit ou l’accord ou est-ce plutôt inhabituel ? (Elle travaille à plein temps, est fonctionnaire.)

Merci, ça nous remonte un peu le moral.

316 000 € sont effectivement le prix d'achat incluant le notaire et la taxe foncière. Pour l'aménagement, nous pourrions encore mettre de côté environ 10 000 € jusqu'à l'achèvement. Alors l'aménagement sera plutôt un peu plus économique que ce que je souhaiterais. Mais enduire, poser la tapisserie et aussi les salles de bain, nous nous en sentons capables de les faire nous-mêmes. Des choses dont je n'ai aucune idée, comme poser des câbles réseau et les raccordements pour un WC invité, nous ferons faire, cela est également inclus dans les 10 000 €... alors ce sera juste le parquet stratifié à 7 €/m² et pas le sol en vinyle à 28 €/m².

J'aurais aussi essayé d'obtenir un peu de la banque. Sinon, c’est un prix assez bon pour la taille. Les aménagements extérieurs sont-ils inclus ? La cuisine manque également.

Quelqu’un a-t-il de l’expérience pour savoir si on peut inclure la mère de mon compagnon en tant que co-emprunteur ? Est-ce que cela influencerait le montant du crédit ou son approbation, ou est-ce plutôt inhabituel ? (Elle travaille à temps plein, fonctionnaire.)

Bien sûr, c’est possible. Mais vous et elle devez être conscients qu’en cas de pire scénario, elle est également engagée...

Bonjour, c'est un revenu trop faible et pas de fonds propres avec trop de prêt. Tu ne peux pas être en contrat de travail ?