Notre offre de financement

Salut,

nous sommes déjà allés voir plusieurs conseillers en financement, notamment Interhyp et Zinsmacher de Mannheim.

À propos de nous :
Moi 29 ans
Femme 27 ans
Revenu ensemble au minimum 4000€ nets par mois (selon les primes de quart et le travail annexe, quelques euros de plus).
Il me reste chaque mois (une fois le loyer payé) 1500€

Mensualité souhaitée environ 1200-1300€/mois

Apport personnel 50.000€
Montant du financement 332.000€ (total donc 382k€) hier fehlen noch die 25.000 Baunebenkosten, die hat er vergessen.

Zinsmacher nous a maintenant proposé l’offre suivante : (C’est un mélange de financement et de contrat d’épargne-logement)

1 : Prêt KFW - Prêt 100.000€ - 1,50 % / 1,53 % - taux fixe 20 ans - mensualité 354,55€
2.1 : VR Bank R.N. - Prêt 232.000€ - 1,35 % / 1,43 % - taux fixe 11 ans - mensualité 261€
2.2 : BHW Caisse d’épargne logement - Somme d’épargne logement 232.000€ - épargne sur 11 ans - mensualité 650€

Ce qui fait une mensualité de 1265,55€

2.1 nous payons pendant 11 ans (apparemment sans amortissement), pendant cette période nous versons aussi 650€ par mois (2.2) dans un contrat d’épargne-logement.
Après ces 11 ans, nous aurons un crédit d’épargne de 80.000€.
Si cela se réalise ainsi, les 80.000€ seront déduits des 232.000€ et le reste du crédit de 152.000€ sera réglé par ce contrat d’épargne-logement.

Ensuite, à partir de la 11e année, ce sera 1300€ par mois (plus alors le reste du KfW).
Après 22 ans, l’ensemble du crédit (sauf le solde restant du KfW, je crois 30k€) sera remboursé.

Le coût des intérêts pour l’ensemble serait après 22 ans environ 55.500€

J’espère que j’ai à peu près tout bien expliqué. En cas de questions, n’hésitez pas à me contacter !
Mais je crois que je n’ai pas plus d’infos.

Que pensez-vous de cette offre ? Je trouve que ça semble vraiment super. Au moins mieux que les prêts classiques que nous avons vus jusqu’à présent, où après 30 ans il restait toujours quelques milliers d’euros de dette résiduelle.
Bon, il manque encore 25.000€ de frais annexes, je pense que tout cela va juste repousser le tout de 2-3 ans.

Merci et salutations
305er

Ce qui trompe le plus souvent ici, c’est que le taux augmente à partir de la 11ème année. Si tu veux comparer cela précisément avec un prêt, tu devrais aussi y intégrer une augmentation du taux après 11 ans. Là, les résultats sont parfois déjà différents.

Tu devrais alors aussi envisager une augmentation de taux de x % ou bien calculer à partir de quelle augmentation de taux quel prêt serait rentable.

Que pensez-vous de cette offre ? Je trouve que ça sonne vraiment super. Au moins mieux que les prêts habituels qu’on nous a montrés jusqu’à présent, où après 30 ans il restait toujours quelques milliers d’euros de dette résiduelle. Bon, il manque encore 25 000 € de frais annexes, je suppose que tout cela va simplement être repoussé de 2-3 ans.

Pourquoi trouvez-vous que l’offre "sonne vraiment super" ?
Pourquoi pensez-vous que "tout cela va simplement être repoussé de 2-3 ans" si vous avez besoin de plus d’argent ? Laissez-vous expliquer cela avec les fonds propres et le taux d’endettement.

Quels étaient les prêts normaux qu’on vous a montrés jusqu’à présent ?

Pourquoi trouvez-vous que l'offre sonne "vraiment super" ?

Parce que cela rentre dans nos coûts mensuels prévus et que nous serions prêts après 22 ans.

Pourquoi pensez-vous que "tout cela sera simplement repoussé de 2-3 ans" si vous avez besoin de plus d'argent ?

Parce que je pense que les 25 000 € de plus dont nous avons encore besoin nous feront reculer de 2-3 ans, jusqu'à ce que nous ayons tout remboursé.

Laissez-vous expliquer cela avec les capitaux propres et le financement par emprunt.

Quels étaient les prêts normaux que vous avez vus jusqu'à présent ?

Une durée de 30 ans et une mensualité de 1200-1300 €, avec après 30 ans un capital restant dû de 0 à 7000 €.

Encore un de ces contrats d'épargne-logement pourris.

Ne vous a-t-on pas déjà fait une offre sérieuse pour le montant du prêt ?

Vous avez des revenus, des fonds propres et déjà 100 000 KfW. Et pourtant, on vous impose encore un contrat d'épargne-logement ?

Oui, il l'a fait pour rembourser [das ganze] le plus rapidement possible.