Nouvelles conditions KfW à partir de 04/2016

Est-ce que je comprends bien ?

Le taux effectif de 1,31 % sur 20 ans, je l'obtiens seulement si je fixe le montant de l'amortissement de manière à être sûr de terminer dans 20 ans, sans remboursements anticipés ?

Sinon, c'est le taux effectif de 1,51 % (engagement de taux 20 ans mais durée plus longue) qui s'applique ?

Et comment cela se passe-t-il si je ne peux pas mobiliser le prêt dans le délai de mise à disposition gratuite, et que, par exemple, je commence à amortir quelques mois plus tard ?
12 mois de mise à disposition gratuite + éventuellement 3 mois de commission de mise à disposition + 1 an sans amortissement, cela fait déjà 27 mois sans aucun remboursement. Dans ce cas, le montant initialement fixé pour l'amortissement ne suffirait plus pour terminer en 20 ans.

12 mois sans frais de mise à disposition signifie que l'argent est mis de côté gratuitement pour vous pendant cette période, sans intérêts. Aucun remboursement n'est effectué pendant ce temps. Après les 12 mois, vous devez payer 0,25 % d'intérêts (par mois) sur le montant du crédit non encore utilisé. Le moment à partir duquel les intérêts (qui doivent déjà être payés pendant la période sans remboursement) et le remboursement commencent est stipulé dans le contrat.

12 mois sans frais de mise à disposition et 1 an sans remboursement ne s’additionnent pas.

Mais tu peux choisir jusqu’à 3 ans sans remboursement pour 1,3.

De plus, la KFW a un calculateur de remboursement sur son site web. Là, tu peux voir comment cela s’organise bien.

Que veux-tu dire exactement par 3 mois de provision de mise à disposition dans le contexte de KFW 153 ?

- cela signifie les intérêts que l’on paie si l’on ne tire pas le crédit dans un certain délai. (Actuellement 0,25 % par mois).

Pour cela, je dois un peu revenir en arrière.

Nous sommes actuellement à la recherche d’un financement. Disons signature au 01.05.2016.

La construction de la maison (maison préfabriquée) est planifiée chez le fabricant, mais la mise en place de la maison n’a lieu qu’en mars/avril 2017 en raison des délais de livraison.

Le terrain est justement en ce moment déjà payé avec des fonds propres, ainsi que les premières petites factures. Nous supposons qu’à partir de janv./fév. 2017, nous devrons probablement appeler la première tranche du crédit. Pour les travaux de terrassement et la dalle.

Après la mise en place de la maison (avril), vient ensuite la grosse facture de l’entreprise de construction ainsi que d’autres factures après la finition des travaux intérieurs et une facture finale. Cela va probablement durer jusqu’à juillet/août 2017, jusqu’à ce que toutes les factures de la maison soient réglées. L’emménagement est prévu pour juillet, nous devrons ensuite encore réaliser les aménagements extérieurs avec EL où le matériel d’environ 10 k€ est également inclus dans le montant du crédit. Disons que nous ferons cela jusqu’en septembre, après l’emménagement.

Ce n’est qu’ensuite, donc en septembre 2017, que le montant du crédit (prêt principal et KfW) serait complètement déboursé et que le remboursement pourra, à ma connaissance, débuter.

Avec un contrat de crédit signé au 01.05.2016, cela ressemblerait donc à peu près à ceci :

[*]01.05.2016 Signature du contrat de crédit et début de la fixation du taux d’intérêt débiteur (20 ans)
[*]Fév. 2017 Première tranche du crédit débloquée (travaux de terrassement, éventuellement dalle) et début des intérêts sur le montant débloqué
[*]Avr. 2017 Grosse facture pour la mise en place de la maison, les intérêts augmentent avec le montant débloqué
[*]01.05.2017 À partir de cette date, la commission de mise à disposition de 0,25 % par mois s’applique au montant non encore débloqué. Les intérêts sur les montants débloqués doivent bien sûr continuer à être payés
[*]... autres demandes de fonds. La commission de mise à disposition diminue, les intérêts augmentent
[*]01.09.2017 Dernière demande de fonds et début du remboursement

Il est en tout cas intéressant de savoir que la période sans frais de mise à disposition de 12 mois et l’année sans remboursement ne s’ajoutent pas. Nous voulons également commencer à rembourser le plus tôt possible. Dans notre scénario, nous ne commencerions cependant probablement le remboursement qu’environ 16-17 mois après la signature du crédit, donc nous devrions payer cette commission au moins en partie pendant 4-5 mois. Cela dépend éventuellement aussi de savoir quel prêt est versé en priorité : celui de la banque principale ou celui de la KfW ?

La véritable question était cependant de savoir si nous obtenons les 1,31 % chez KfW seulement si nous avons entièrement remboursé le crédit dans les 20 ans suivant la signature du contrat (donc jusqu’au 01.05.2036) et si le montant mensuel du remboursement est également prévu dès le départ pour cela.

Car c’est ce qui détermine le montant de la mensualité chez KfW et détermine combien de remboursement nous pouvons encore nous permettre auprès de la banque principale pour rester au total en dessous de notre charge mensuelle souhaitée.

Si nous voulions maintenir la charge mensuelle chez KfW plus basse pour par exemple obtenir un remboursement supérieur à 3 % chez la banque principale (en dessous de ce taux, il y a une majoration des intérêts), alors j’ai peur que nous ne parvenions pas à tout rembourser chez KfW dans les 20 ans et que nous aurions pour toute la durée seulement les 1,51 % de KfW parce que la durée est > 20 ans.