Nuevas condiciones KfW a partir de 04/2016

¿Entiendo bien?

El 1,31% efectivo a 20 años solo lo obtengo si establezco la cuantía de la amortización de tal manera que en 20 años termine seguro y sin amortizaciones extraordinarias?

¿De lo contrario, se aplica el 1,51% efectivo (fijación de interés 20 años pero plazo más largo)?

¿Y cómo se comporta eso si no puedo disponer del préstamo dentro del [Bereitstellungsfreien Zeit] y, por ejemplo, empiezo a amortizar unos meses después?
12 meses [Bereitstellungsfrei] + posiblemente 3 meses de [Bereitstellungsprovision] + 1 año sin amortización serían ya 27 meses en los que no se amortiza nada. Entonces, la cuantía de amortización originalmente establecida ya no sería suficiente para terminar en los 20 años.

12 meses sin comisión de disposición significa que el dinero se reserva gratuitamente para ti durante ese período, sin que se generen intereses. Por supuesto, durante ese tiempo tampoco se amortiza nada. Después de los 12 meses, deberás pagar un interés del 0,25% mensual sobre la cantidad del crédito que aún no haya sido utilizada. El momento a partir del cual se empiezan a pagar los intereses (estos deben pagarse ya durante el período sin amortización) y el inicio de la amortización están estipulados contractualmente.

12 meses sin cuota de disponibilidad y 1 año sin amortización no se suman.

Pero con 1,3 puedes elegir hasta 3 años sin amortización.

Además, la KFW tiene un calculador de amortización en su sitio web. Ahí puedes ver claramente cómo funciona.

¿Qué quieres decir exactamente con 3 meses Bereitstellungsprovision en relación con KFW 153?

- se refieren a los intereses que se pagan si no se utiliza el crédito dentro de un período determinado. (Actualmente 0,25% por mes).

Para esto debo extenderme un poco.

Actualmente estamos buscando una financiación. Digamos que la firma para el 01.05.2016.

La construcción de la casa (casa prefabricada) está planificada con el fabricante, pero el montaje de la casa se realizará debido a los tiempos de entrega hasta marzo/abril de 2017.

El terreno se está pagando justo en este momento con capital propio, así como las primeras facturas pequeñas. Sospechamos que a partir de enero/febrero de 2017 tendremos que solicitar la primera parte del crédito. Para los trabajos de tierra y la losa.

Después del montaje de la casa (abril) llegará la gran factura de la empresa constructora y otras facturas tras la finalización de los trabajos interiores, así como una factura final, esto se alargará junto con el material para EL (suelos, paredes, techos) seguramente hasta julio/agosto de 2017, hasta que todas las facturas de la casa estén pagadas. La mudanza está prevista para julio, entonces todavía tendremos que hacer las áreas exteriores en EL, para lo que el material, con unos 10.000 €, también está incluido en el monto del crédito. Digamos que haremos eso hasta septiembre después de la mudanza.

Solo entonces, es decir en septiembre de 2017, el importe del crédito (préstamo principal y KfW) estaría completamente desembolsado y, según mi conocimiento, la amortización puede comenzar entonces.

Con el contrato de crédito firmado el 01.05.2016, se vería más o menos así:

[*]01.05.2016 Firma del contrato de crédito e inicio de la vinculación del tipo de interés nominal (20 años)
[*]Feb 2017 Primera parte del crédito solicitada (trabajos de tierra, posiblemente losa) y comienzo de los intereses sobre el importe solicitado

[*]Abr 2017 Gran factura por el montaje de la casa, los intereses aumentan con el importe solicitado
[*]01.05.2017 A partir de aquí se aplica la comisión de disponibilidad del 0,25% mensual sobre el importe aún no solicitado. Naturalmente, los intereses sobre los importes ya solicitados deben seguir pagándose
[*]... otros desembolsos. La comisión por disponibilidad disminuye, los intereses aumentan
[*]01.09.2017 Último desembolso y comienzo de la amortización

Es interesante saber, en cualquier caso, que el período de carencia de provisión sin comisión de 12 meses y el año sin amortización no se suman. Nosotros queremos empezar a amortizar lo más pronto posible. En nuestro escenario, sin embargo, quizá empezaríamos a amortizar solo 16-17 meses después de la firma del crédito, es decir, al menos deberíamos pagar esta comisión durante 4-5 meses, al menos en parte. También depende de qué préstamo se desembolse prioritariamente. ¿El del banco de la casa o el del KfW?

Pero la verdadera pregunta era si solo recibimos el 1,31 % en el KfW si pagamos el crédito completo dentro de los 20 años desde la firma del crédito (es decir, hasta el 01.05.2036) y si la cuantía mensual de la amortización está diseñada desde el principio para ello.

Esto dirige el importe de la cuota en el KfW y determina cuánto nivel de amortización podemos permitirnos todavía en el banco de la casa para mantener la carga mensual total bajo nuestro objetivo deseado.

Si queremos mantener la carga mensual del KfW más baja para, por ejemplo, tener una amortización superior al 3 % en el banco de la casa (por debajo de esto hay un recargo de interés), temo que no lograremos pagar completamente el KfW en 20 años y recibiríamos durante todo ese tiempo solo el 1,51 % del KfW porque el plazo es >20 años.