Financement de la construction avec un faible taux fixe

Je voulais justement aussi demander à propos de la KfW. Est-ce envisagé ?
Je ne sais pas à quel point la sécurité des taux vous importe. Pour nous, c'était parmi les choses les plus importantes. Nous avons donc couvert notre solde restant par un contrat d'épargne logement et savons précisément ce que nous paierons jusqu'à la fin de la dette, mais avons également la possibilité de refuser gracieusement le contrat d'épargne logement une fois arrivé à maturité et d'utiliser les prêts encore avantageux.
Le remboursement anticipé s'applique aux KfW.

Je voulais justement aussi demander pour la KfW. Est-ce prévu ?
Je ne sais pas à quel point la sécurité du taux vous est importante. Pour nous, c'était l'une des choses les plus importantes. Nous avons donc couvert notre reste dû via un contrat d’épargne-logement et savons exactement ce que nous paierons jusqu'à la fin de la dette, mais avons aussi la possibilité de refuser ce contrat d’épargne-logement à son terme et d’utiliser les crédits toujours avantageux.
Le remboursement anticipé va vers les KfW.

On va voir ce que le TE ou d’autres en disent. Ce qui m’a tout de suite frappé, c’est que le financement consiste entièrement en un seul élément. Pas même composé de crédits de montants différents avec des durées différentes, ce qu’on devrait "normalement" selon mes connaissances de profane focaliser, non ?

Concernant le financement avec ou via un contrat d’épargne-logement, beaucoup a déjà été discuté. Souvent, ils ne sont apparemment pas toujours judicieux à cause des taux bas actuels, mais ils offrent une sécurité de planification sur la durée, que l’on paie justement avec un taux éventuellement plus élevé.

Je pense que vous avez ici un prêt avec suspension de remboursement plus un contrat d’épargne-logement, c’est ça ?

: Tout à fait. Notre crédit est assez compliqué. Du moins pour moi.
Nous avons 2 crédits d’une durée de 10 ans avec un taux d’intérêt avantageux, sans remboursement du capital, uniquement le paiement des intérêts.
Un crédit sera remboursé intégralement après 10 ans par un contrat d’épargne logement que nous avons rendu immédiatement éligible avec des fonds propres.
L’autre sera ensuite remplacé par un second contrat d’épargne logement et le solde pourra être remboursé aux conditions de taux plus défavorables du prêt d’épargne logement. Mais ce n’est pas obligatoire. Cela nous garantit néanmoins un taux fixe jusqu’à 26 ans.
Les remboursements anticipés s’appliquent aux 2 crédits KfW. Le seul risque ici est les 80 000 € restant après 10 ans, au cas où nous ne ferions pas de remboursement anticipé. Mais cela ne nous ruinera pas en cas de taux d’intérêt élevés.

En résumé, notre crédit se compose de 6 parties. Grâce à cette combinaison, nous économisons environ 8 900 € d’intérêts. Je l’ai calculé avec notre conseiller financier.

Ce que je n’ai absolument pas lu jusqu’à présent ici, ce sont des modules complémentaires à l’offre des banques comme par exemple KFW ou aussi en Bavière par exemple Labo, etc.

Ai-je éventuellement manqué la raison pour laquelle cela n’a pas encore été abordé ici ?

Bayernlabo ne nous concerne pas, car l’enfant n’est pas encore là et sans l’abattement, nous gagnons trop.

Avec la KfW, c’est similaire – nous ne sommes pas éligibles parce que nous n’atteignons pas le standard KfW55. Le programme classique de propriété résidentielle n’est actuellement pas attractif, car il offre une fixation du taux d’intérêt maximale de 10 ans et il existe actuellement de meilleures offres sur le marché.

Je ne sais pas à quel point la sécurité des taux est importante pour vous. Pour nous, c’était l’une des choses les plus importantes.

Nous souhaitons profiter des taux bas aussi longtemps que possible, mais la flexibilité est en fait un peu plus importante pour nous. C’est pourquoi nous tenons à la faible mensualité initiale. Elle nous permet, au cours des dix prochaines années, d’être flexibles face à des sujets tels que la planification familiale / la reprise d’activité à 20 ou 30 heures / … Je ne veux pas avoir à prendre ces décisions en fonction de l’argent. Les constructions basées sur l’épargne-logement qui nous ont été proposées pour ce montant de financement commencent avec des mensualités d’environ 1050 euros – ce qui ne nous convient pas.

Nous savons qu’un prêt amortissable classique exige une certaine discipline de notre part, afin que nous ne nous retrouvions pas avec un capital restant dû de 170 000 euros dans 20 ans. Mais nous pensons pouvoir le faire. Nous vivons de toute façon sobrement (c’est d’ailleurs de là que vient l’apport personnel) et nous attendons également de l’argent de notre entourage familial dans les 20 prochaines années, que nous voulons ensuite utiliser pour des remboursements anticipés.

Pour ceux que cela intéresse, voici encore l’offre que nous allons très probablement accepter désormais. Malheureusement, les taux ont parfois fortement augmenté au cours des trois dernières semaines – selon Interhyp et les banques de la maison, il n’est plus prévu de baisse cette année. Le contingent spécial de la Sparda est devenu plus cher sous nos yeux – le taux d’intérêt a été ajusté pendant la consultation et est passé de 1,31 % à 1,51 %. C’est toujours avantageux, mais cela rend l’offre suivante plus attractive pour nous :

PSD Nürnberg
Montant du prêt : 307 000 euros
Durée de fixation du taux : 20 ans
Taux nominal : 1,70 %
Amortissement : 2,00 %
Mensualité : 946,58 euros
Remboursements anticipés : annuellement jusqu’à 5 % (15 350 euros)
Modification de l’amortissement : possible deux fois entre 2 % et 5 %
Capital restant dû : 169 000 euros

Demandez à votre conseiller s'il a de l'expérience avec les changements de taux d'intérêt au cours de la semaine. Notre conseiller nous a confié qu'ils changent volontiers au cours de la semaine. Par exemple, ils sont les plus bas le mardi soir. Un peu comme le prix de l'essence.

Chez la KfW c'est similaire - nous sommes exclus ici parce que nous n'atteignons pas la norme KfW55. Le programme d'accession à la propriété habituel n'est pas attractif pour le moment, car il n'offre qu'une fixation de taux maximale de 10 ans et il existe actuellement de meilleures offres sur le marché.

Nous avons vu les choses de manière similaire.

PSD Nuremberg Montant du prêt : 307 000 euros Fixation du taux nominal : 20 ans Taux nominal : 1,70 % Amortissement : 2,00 % Mensualité : 946,58 euros Remboursements anticipés : jusqu'à 5 % par an (15 350 euros) Modification de l'amortissement : possible deux fois entre 2 % et 5 % Capital restant dû : 169 000 euros

Cela me semble assez bien, à mon avis. Nous avons (également) choisi et demandé un crédit cette semaine. Nos conditions sont légèrement moins bonnes. Nous finançons au total 255 000 €. Nous avons un taux nominal de 1,79 % + amortissement de 2,45 %. Fixation du taux également de 20 ans. Remboursement anticipé possible jusqu'à 5 % par an. Le taux d'amortissement peut être modifié gratuitement deux fois (puis contre une commission de 100 €) entre 1 % et 5 %. Il était important pour nous, en cas de doute (chômage ou autre), de pouvoir ajuster la mensualité à la baisse et pas seulement à la hausse.

Nous avons malheureusement aussi remarqué que les taux ont parfois fortement augmenté ces dernières semaines. Mais bon... c'est comme ça.