Plan de financement - cela nous semble presque trop beau

Les primes annuelles sont garanties à 100 pour cent. Le défaut de la modification de l'amortissement est bien sûr réellement présent. Si je ne rembourse rien pendant les 13 premières années, je ne peux rien ajuster à part le taux d'épargne pour le [Bausparvertrag].

J'ai maintenant fait les calculs sur la base de vos indications. En ne tenant compte que des intérêts, vous payez environ 1 500 EUR de plus sur toute la durée avec la variante du prêt épargne-logement, en plus des frais de dossier pour les contrats d’épargne-logement. J’ai pris un taux d’intérêt raisonnable de 3,50 % (qui devrait en réalité être nettement plus bas, à condition que vous regardiez un peu au-delà de votre horizon). Cela correspond à une mensualité constante de 1 150 EUR.
De plus, avec la plupart des banques, vous avez la flexibilité d’ajuster le taux d’amortissement (qu’en est-il par exemple de votre planification familiale ?) ou de réaliser des remboursements anticipés. Après 10 ans, vous bénéficiez également d’un droit de résiliation spécial.
P.S. Si l’épargnant a accumulé TEUR 45 et que vous effectuez un remboursement anticipé de TEUR 13, il ne reste plus que TEUR 32 à financer et non TEUR 42. Il y a une erreur de calcul quelque part.

Le problème est que les banques locales en Saxe proposent à peine 20 ans, et quand elles le font, c’est à 4 % ou plus. Ce n’est pas une option ici.

C’était pareil chez nous. Mais dès qu’un professionnel du financement a fait une demande à la même banque, 20 ans à 3 % n’ont soudain plus posé de problème. C’est pourquoi nous avons depuis quitté notre banque habituelle. On nous a plusieurs fois dit en face que c’était absolument impossible, et qu’on ferait mieux avec un contrat d’épargne logement.

Nous avons financé 200 000 € à 3,1 % sur 20 ans à taux fixe, et cela il y a un an. Maintenant les taux ont encore baissé. Cependant, chez nous, il s’agit seulement d’un financement à 60 %. Cela fait aussi une différence.

Si les coûts de clôture, etc., du [Bausparvertrag] sont déjà pris en compte, l’offre semble plutôt bonne... Cela correspond à un prêt amortissable à environ 3 % sur 20 ans.

Personnellement, j’ai actuellement une offre pour 20 ans en remboursement intégral à 2,83 %.

L’avantage du prêt amortissable est à mon avis la simplicité par rapport à l’histoire du [Bausparvertrag] et la possibilité d’effectuer des remboursements anticipés...

@shism
J’ai recalculé, l’offre correspond plutôt à un prêt amortissable d’environ 3,50 % sur 20 ans (en tenant compte des frais de conclusion du contrat d’épargne-logement, c’est même encore plus). Le gros problème est que pendant 13 ans !!! aucun euro n’est remboursé. Pour un prêt amortissable à environ 3,5 % d’amortissement (= prêt intégralement remboursé), à ce moment-là, la moitié du prêt a déjà été remboursée et la charge d’intérêts a considérablement diminué.
À mon avis, l’offre est mauvaise et inflexible. Je ne pourrais pas la recommander à mes clients (sauf si je fais attention à mon règlement de commission en fin de mois)…

alors je viens à une mensualité de 1067 pendant la phase de contrat d'épargne-logement et à 1133 pendant la phase d'accumulation... = 1110€/mois en moyenne sur 20 ans

Si je compare cela avec un prêt remboursé intégralement sur 20 ans, celui-ci devrait avoir un taux d'intérêt d'environ 3%...
à 3,5%, je me retrouve plutôt à 1160€ que je devrais payer chaque mois...

Ou comment arrives-tu à 3,5% ?