Rien n'est gratuit
Ah bon ; un remboursement anticipé plus élevé est aussi une possibilité
La question aujourd'hui est de savoir si ce niveau de taux d'intérêt absolu bas va se maintenir pendant les 10 ou 15 prochaines années. On pourrait l'espérer. Mais personne ne le sait ; sauf que ce n'est en fait pas bon pour l'économie et pour nous tous, citoyens.
Il y a aussi de meilleurs et de moins bons contrats d'épargne-logement (les frais ne sont par exemple pas les mêmes pour tous ; les modalités de paiement sont un peu différentes ; il est aussi important de faire attention au taux d'intérêt annuel effectif).
Nous avons par exemple aussi 50k KfW et il reste après 10 ans 30 000. Les frais dans notre cas pour un contrat d'épargne-logement de 30 000 sont de 480€. Pour cela, un taux d'intérêt garanti de 2,6 % effectif. Nous devons épargner 1200€ par an (40 % de 30k). Donc une partie de notre remboursement anticipé y va.
Juste à l'échéance, le contrat d'épargne-logement est prêt à être attribué. Alors je peux décider si je retire l'argent, puis que je refinance 30k-12k=16k à la banque (si bien sûr le taux est inférieur à 2,6 %), ou si je prends le prêt du contrat d'épargne-logement.
Si j'avais mis le remboursement anticipé dans le prêt, j'aurais économisé 1780 EUR d'intérêts en 10 ans.
Donc dans le pire des cas, cette sécurité me coûterait 480+1780 (si le contrat d'épargne-logement n'est pas utilisé).
On peut maintenant calculer à partir de quel taux on commencerait quasiment à faire un bénéfice.
Mais en tout cas, nous avons bien dormi pendant 10 ans.
Voilà comment ça se passe chez nous grâce au TA/contrat d'épargne-logement, aux modules à long terme (avec 20 ans et remboursement intégral) et à la garantie KfW mentionnée ci-dessus pour le financement complet pendant les 29,6 prochaines années.
Si je veux faire un remboursement anticipé, je ne fais que raccourcir tout cela et j'en profite positivement.