Financement d'achat de maison - nous ne pouvons pas décider

Il a probablement une boule de cristal. L’offre de suivi correspondra aux conditions actuelles de financement neuf. Donc, si par exemple le taux est à 3,5 %, une mensualité égale n’est possible que si la durée est prolongée.

Oui c’est vrai, il a une boule de cristal, j’ai oublié de le mentionner. Mais je me fais moins de souci pour les 33 000, que pour les 53 000 ou pire encore 128 000.

Non, avec l’offre, tu dois d’abord te débarrasser de 33k après 10 ans, puis après 5 ans supplémentaires, de 53k
Si tu y réfléchis maintenant, avec l’offre, tu as les 33k les 10 premières années, puis 53k pendant 5 ans
Maintenant offre 10 ans pour 33k, puis 10 ans pour 128k
Objectivement, c’est presque le même stress (k€/an), mais tu n’as pas encore gaspillé 40 000 de frais.

Que la KfW veuille être remboursée de 33 000 après 10 ans, c’est clair. Je passe toujours cela sous silence, car c’est pareil pour les deux offres et je ne dois pas forcément prendre la KfW pour comparer les deux offres.

53 000 à rembourser en 5 ans = 10 600 par an
128 000 à rembourser en 10 ans = 12 800 par an
-> Cela fait en comparaison 167 € de plus par mois. C’est déjà nettement plus.

Loin des taux d’intérêt, vers quelque chose qui me semble plus important :
Vous avez ensemble un net d’environ 4 400 € ou 4 100 € (avec voiture de société déjà déduite).
Honnêtement, je trouve que la mensualité souhaitée est assez sportive. Avec une mensualité de 1 350 €, cela représente 31 % ou 33 % (voiture de société-net) de votre . À mon avis en tant que banquier, c’est trop. Nous conseillons à nos clients – hors revenus nets exceptionnellement élevés – de ne pas dépenser plus de 30 % du pour des mensualités froides de construction, et c’est déjà la limite maximale. En plus, comme tu le dis, vous avez encore la planification familiale qui arrive. Même si celui qui s’occupe davantage de l’enfant passe en classe d’imposition 5 et l’autre en 3, la mensualité serait alors définitivement trop élevée.

C’est exactement ainsi que la mensualité souhaitée a été déterminée, 1/3 du net. Contrairement à toi, ni les deux banques ni le courtier n’ont été dérangés par cette mensualité. Toutefois, 1/3 n’est pas toujours 1/3. Celui qui gagne plus garde aussi plus avec 1/3. Pour toi, cela sonne comme si nous devions vivre de pain et d’eau. Cela n’arrivera pas. Après tout, nous touchons encore près de 5 500 € de bonus par an, des ajustements de salaire auront certainement lieu pour moi, nous économisons aussi pas mal avec la voiture de société, et le meilleur : nous gérons notre argent prudemment. Nous ne prenons même pas cela en compte dans nos calculs. 2 750 net par mois restant après déduction de la mensualité de crédit n’est pas sportif, non ? Il ne faut pas se baser sur le meilleur cas, mais on ne doit pas non plus être aussi pessimiste, sinon il faudrait continuer à rester en location si on ne se sent pas capable de le faire.

Je ne parviens toujours pas à me décider pour une offre. Je dois recalculer les 40 000 pour voir si c’est vraiment jeté par la fenêtre et comparer les durées / garanties.

Quel serait un plan possible pour les 128 000 encore ouverts dans le pire des cas ? Comment gérez-vous le solde résiduel ? D’après ce que je lis, très peu ont un contrat d’épargne logement (y a-t-il des statistiques/enquêtes ?) Espérer pouvoir faire un maximum de remboursements anticipés ? Je n’aimerais pas espérer cela, ce serait une bonne surprise si je pouvais faire des remboursements anticipés, mais je ne compte pas dessus. C’est pourquoi je penche pour la combinaison avec le contrat d’épargne logement. Si seulement il n’y avait pas les 40 000 de frais supplémentaires... Je dois recalculer ça...

Je ne comprends pas vraiment la panique à propos des [Restschulden]. Pourquoi ne pas simplement prendre un autre prêt tout à fait normal comme [Anschlussfinanzierung] quand le moment sera venu ?

Comme je l'ai dit, les Rs de 128 ne sont pas graves; c'est probablement le dernier bloc. Même si tu ne fais pas de remboursement anticipé et que le taux d'intérêt monte à 4/5 pour cent, cela ne changerait rien à la charge mensuelle.

De plus, cela devrait être ta seule RS. Tu as déjà prévu la KfW et l'as remboursée jusque-là.

Des financements supplémentaires RS au milieu, comme après 10 ou 15 ans; et avoir en même temps un bloc fixe assez important (le TA/contrat d'épargne logement de l'offre 1), est déjà plus difficile à maîtriser. Surtout parce que tu ne peux pas simplement changer de banque par exemple pour le financement supplémentaire des 58 000. Car dans le registre foncier, ton TA/contrat d'épargne logement est toujours inscrit.

Cela a aussi à voir avec la fidélisation de la clientèle.

C'est aussi le problème de la variante 1. On pourrait encore obtenir 30 000 pour la KfW à blanc auprès d'une BSK. Mais 58 000, seule ta banque actuelle te les accordera dans 15 ans.

Si au moins la 1re offre comprenait tous les composants (sauf KfW) sans risque de solde restant dû, cela vaudrait la peine d’y réfléchir, mais avec le 58 après 15, ce n’est tout simplement pas réfléchi du point de vue de l’utilisation/coût (du moins pour le client ; voir mon post plus haut concernant la fidélisation client).

La 1re banque ne peut-elle pas proposer un remboursement complet sur 20 ans ?

La mienne avait le remboursement complet sur 20 ans quasiment au même prix que 15 ans avec solde restant dû (c’est lié aux coûts de refinancement).

Tout d'abord : bonne année

Merci pour vos réponses. Je ne sais pas non plus d'où vient la peur concernant la [RS]. Je pense maintenant aussi que c'est exagéré. Je ne devrais pas simplement donner les 40T. J'ai aussi joué un peu avec un calculateur de remboursement. Même si je ne rembourse que 2T par an en remboursement anticipé et que le taux d'intérêt monte à 6 % après 20 ans, le prêt sera remboursé après 26 ans. Et 2T euros par an, c'est en tout cas faisable.

Concernant l'offre 1, j'ai demandé si on pouvait l'étaler sur 20 ans pour rembourser entièrement le reste dû de 53T.

Concernant l'offre 2, j'ai demandé combien coûterait une option de modification de remboursement et si le taux d'intérêt sera confirmé. J'espère que l'offre sera acceptée.

Merci, particulièrement à Caspar, pour votre avis, cela m'a vraiment aidé

Qu'est-ce qui est finalement ressorti et pour quelle offre avez-vous opté, ce serait aussi intéressant de connaître le résultat ?