Achat de maison - Notre planification fonctionne-t-elle ?!

Une alternative à la location serait également un achat commun et un prêt commun. Ensuite, tes parents paient directement le remboursement et tu t’épargnes tout ce bazar. Il faut faire les calculs, c’est quand même assez complexe en comparaison. Mais peut-être une alternative, aussi pour la solvabilité et donc éventuellement le taux d’intérêt. Le transfert de la propriété plus tard à toi ne devrait pas poser de problème.

Voici à quoi ressemblent actuellement nos revenus et dépenses :

Revenus :
Salaire homme : 2300 brut / 1550 net
Salaire femme : 2750 brut / 1750 net (dont une prime de 250 euros bruts, qui disparaîtrait probablement après le congé parental)

= 3300 net

Dépenses :
Assurances -400
Divers (téléphone portable, salle de sport, frais de tenue de compte, téléphone/internet, redevance audiovisuelle) -215
Nourriture/vêtements -800 (estimation approximative, probablement moins)
Essence -150
Loyer(s) (services municipaux, 2e redevance audiovisuelle, 2x assurance habitation et responsabilité civile) -1215

Nous avons actuellement deux logements (un appartement en copropriété remboursé et un appartement en location près de mes parents).

3300-400-215-800-150-1215=520

Sans les logements, cela ferait 1735 euros dont nous disposerions actuellement par mois pour la maison.

S'ajouteraient ensuite les 600 euros de mes parents. Donc 2335.

Si j’étais en congé parental, cela se présenterait ainsi :

Salaire homme : 1550 net
Salaire femme : 1078 net + 150 allocations familiales

= 2775

Moins les dépenses -400-215-800-150=1210
- 250 euros de dépenses pour l’enfant (l’équipement initial pourrait encore être payé avec les 5000 euros non utilisés) = 960
S’ajouteraient en revanche les revenus locatifs = 1560

J’avais pensé à ceci, corrigez-moi si je me trompe :
Au début, nous disposerions de 2335 euros, donc nous pourrions supporter une charge mensuelle assez élevée. Disons 1300 euros et 600 de charges, ce qui nous permettrait de mettre de côté 435 euros par mois.

Si un enfant arrivait, le scénario suivant serait envisageable :
Nous disposerions alors de 1560 et rembourserions 750 euros de mensualités et 600 euros de charges. Nous économiserions alors 210 euros par mois.

Cela ne semble pas beaucoup au premier abord, mais ce sont toutes des dépenses sur lesquelles on pourrait encore économiser. La salle de sport pourrait être résiliée ou les 800 euros pour vêtements et nourriture ne sont généralement pas tous consommés.

Après un an de congé parental, je reprendrais probablement un mi-temps ou un 3/4 temps, de façon à couvrir aussi les coûts supplémentaires de la crèche/école maternelle.

Pouvez-vous me donner une estimation plus précise, si ce calcul est fantaisiste ou s’il est réalisable ?

Cela dépend bien sûr aussi du prix de vente de l’appartement en copropriété. Entre 200 000 et 250 000 euros, tout est possible, ce qui a bien sûr une influence sur les fonds propres que nous apportons. A la banque, avec un apport d’un peu moins de 50 %, nous aurions un taux d’intérêt inférieur à 2 %.

Je répondrai à vos autres messages dans un post séparé.

Tu parles de "conseiller financier" ou de conseiller en construction/achat ? La somme dont vous avez besoin résulte du besoin total moins les fonds propres.

Nous sommes allés aussi bien à la Sparkasse qu'à des conseillers financiers qui collaborent avec 400 banques et y cherchent le crédit le plus avantageux et approprié.

Mais ce n’est pas si critique, à mon avis, car vous ne financez pas à la limite de douleur, mais restez largement en dessous selon moi.

Mes parents ont aussi élevé trois enfants avec un salaire net de 1800 à l’époque et payaient environ 750 euros de loyer par mois. Tout est donc possible... et il ne nous a jamais rien manqué.
Je trouve même que mon calcul ci-dessus est assez généreux, car nous ne renonçons à rien pour le moment et partons en vacances deux fois par an.

Si vous louez, vous devez déclarer les revenus locatifs. C’est l’inconvénient. L’avantage est que vous pouvez déduire fiscalement les dépenses liées à ces revenus.

J’ai survolé rapidement des sites Internet. Cela ne semble pas très important pour nous, car nous ne prenons que 66 % du loyer minimum et nous sommes probablement en dessous du seuil de revenus. Mais lundi, j’appellerai directement le conseiller fiscal pour prendre rendez-vous.

Une alternative à la location serait un achat en commun avec un emprunt commun

Ni nous ni mes parents ne voulons cela. Il s’agira donc de louer l’appartement.

Aucune idée si cela est déterminant, mais nous ne sommes pas encore mariés pour le moment et avons donc tous les deux la classe d'imposition 1. Le mariage est prévu pour le printemps prochain... nous avons déjà mis de l'argent de côté à cet effet.

Il sera probablement possible de modifier les classes d'imposition après le mariage ou lorsque l'enfant sera là.

3300-400-215-800-150-1215=520

Sans les appartements, ce serait 1735 que nous aurions actuellement par mois à disposition pour la maison.

Il faudrait encore ajouter les 600 euros de mes parents. Donc 2335.

Quelles sont ces chiffres ?

Le problème sera que les revenus locatifs ne sont pas considérés comme des revenus par la banque principale, car ils peuvent cesser. Du moins c’est ce qu’on m’a dit. Ce qui est positif en revanche, c’est que vous n’avez pas encore d’enfants, donc les deux salaires seront pris en compte pour le calcul. Les frais de subsistance sont pris en compte pour un couple. Le calcul des banques est différent avec un enfant.

Et un conseil fiscal : auparavant, si l’on louait à un membre de la famille au premier degré, on ne pouvait prendre que la moitié du loyer local usuel et déduire le reste des impôts. Peut-être est-ce encore le cas aujourd’hui ?

Bon, positivement, c’est que vous pouvez monétiser un peu [etw]. Sinon, quand l’enfant sera là, ce sera plutôt serré et le loyer devra toujours être payé. Et garde toujours en tête que la banque vous finance si ça colle à peu près... la décision de vie sur la manière dont vous voulez vous martyriser, vous devez y faire face. Le revenu brut n’est en tout cas pas terrible uniquement pour l’homme, donc peut-être possible à améliorer ?