Compra de casa - ¿Funciona nuestra planificación?!

Una alternativa al alquiler sería también una compra conjunta y un préstamo conjunto. Entonces tus padres pagarían directamente la amortización y tú te ahorrarías todo ese rollo. Hay que calcularlo bien, porque es bastante más complejo en comparación. Pero quizás sea una alternativa, también para la solvencia y así posiblemente para la tasa de interés. La transferencia de la propiedad más adelante a ti no debería ser un obstáculo.

Así se ven en este momento nuestros ingresos y gastos actuales:

Ingresos:
Sueldo hombre: 2300 bruto/1550 neto
Sueldo mujer: 2750 bruto/1750 neto (donde se incluye un complemento de 250 euros brutos que probablemente desaparecería después del permiso por maternidad/paternidad)

= 3300 neto

Gastos:
Seguros -400
Otros (móvil, gimnasio, comisiones bancarias, teléfono/internet, GEZ) -215
Alimentación/ropa -800 (aproximadamente, probablemente menos)
Gasolina -150
Alquileres (servicios municipales, 2º GEZ, 2x seguro del hogar y responsabilidad civil) -1215

Actualmente tenemos dos apartamentos (un piso comprado y pagado y un piso en alquiler cerca de mis padres).

3300-400-215-800-150-1215=520

Sin los apartamentos serían 1735, que por el momento tendríamos disponibles al mes para la casa.

A esto se sumarían los 600 euros de mis padres. Entonces 2335.

Si yo estuviera en permiso por maternidad/paternidad, sería así:

Sueldo hombre: 1550 neto
Sueldo mujer: 1078 neto + 150 de subsidio por hijo

= 2775

Menos gastos -400-215-800-150= 1210
- 250 euros gastos para el niño (el equipamiento inicial lo podríamos pagar con los 5000 euros intactos) = 960
Se sumarían nuevamente los ingresos por el alquiler = 1560

Había pensado lo siguiente, corríjanme si me equivoco:
Al principio tendríamos 2335 euros disponibles, por lo que asumiríamos una carga mensual relativamente alta. Digamos 1300 euros y 600 de gastos adicionales, así podríamos ahorrar 435 euros al mes.

Si llega un hijo, sería posible el siguiente escenario:
Ahora tendríamos 1560 disponibles y pagaríamos 750 euros mensuales de cuota y 600 de gastos adicionales. Ahorraríamos entonces 210 euros al mes.

Puede que ahora no suene a mucho, pero los gastos mencionados arriba son todos donde aún se podría ahorrar. Se podría cancelar el gimnasio o usualmente no gastamos tanto en esos 800 euros de ropa y alimentación.

Después de un año de permiso por maternidad/paternidad probablemente volvería a trabajar a media jornada o un 75%, para cubrir con esos ingresos adicionales también los costes de guardería/kínder.

¿Podrían darme una valoración más precisa de si todo esto es un cálculo de tipo ingenuo o si sería factible?

Por supuesto, mucho depende del precio al que se venda el piso comprado. Entre 200,000 y 250,000 es posible todo y esto influye en el capital propio que aportamos. Con el banco, con cerca del 50% de capital propio, tendríamos menos de un 2% de interés.

Sobre sus otros comentarios, responderé en otro mensaje aparte.

¿Te refieres a "asesor financiero" o asesor de construcción/compra? Cuánto dinero necesitan se determina restando el capital propio del requerimiento total.

Estuvimos tanto en el Sparkasse como con asesores financieros que cooperan con 400 bancos y buscan el crédito más barato y adecuado.

Pero no es tan crítico, en mi humilde opinión, porque no están financiando al límite del dolor, sino que creo que se quedan bastante por debajo.

Mis padres criaron a tres hijos con 1800 netos en aquel entonces y pagaban casi 750 euros de alquiler al mes. Así que todo es posible... y no nos faltó nada.
De hecho, encuentro mi cálculo de arriba bastante generoso, ya que en este momento no renunciamos a nada y viajamos de vacaciones dos veces al año.

Si alquilan, deben declarar los ingresos por alquiler. Esa es la desventaja. La ventaja es que pueden deducir fiscalmente los gastos relacionados con dichos ingresos.

He revisado rápidamente algunas páginas en internet. Pero parece que para nosotros no representa mucho, ya que solo tomamos el 66% del índice mínimo de alquiler y probablemente estamos por debajo del límite de ingresos. Pero el lunes llamaré directamente al asesor fiscal para pedir una cita.

Una alternativa al alquiler sería una compra conjunta con un préstamo conjunto

Ni nosotros ni mis padres queremos eso. Así que al final se tratará de alquilar el apartamento.

No tengo ni idea de si eso es determinante, pero por el momento aún no estamos casados y por lo tanto los dos tenemos la clase 1 de declaración de impuestos. La boda está planeada para la próxima primavera... también ya hemos apartado el dinero correspondiente. Probablemente después de la boda o cuando llegue el bebé se podrá ajustar algo en las clases de declaración de impuestos.

3300-400-215-800-150-1215=520

Sin los apartamentos, eso serían 1735, que disponemos actualmente al mes para la casa.

Además, se sumarían los 600 euros de mis padres. Entonces 2335.

¿Qué clase de números son esos?

El problema será que los ingresos por alquiler no se consideran como ingresos en el banco de la casa, ya que pueden dejar de percibirse. Al menos eso fue lo que me dijeron. Lo positivo, en cambio, es que aún no tienen hijos, por lo que ambos salarios se tomarán para el cálculo. Los gastos de manutención se consideran para una pareja. El cálculo de los bancos cambia cuando hay un hijo.

Y un consejo fiscal: antes se aplicaba que, si se alquilaba a un familiar de primer grado, solo se podía cobrar la mitad del alquiler habitual en la zona y el resto se deducía como carga fiscal. ¿Quizás eso todavía sigue vigente?

Bueno, lo positivo es que pueden convertir eso en dinero. De lo contrario, cuando el niño llegue, será más apretado y la renta siempre tendrá que pagarse. Y recuerda siempre, el banco les financia si más o menos encaja... la decisión de vida sobre cómo quieren atormentarse tienen que asumirla ustedes. El ingreso bruto definitivamente solo para el hombre no es gran cosa, ¿quizás se puede ampliar?