Frepa
10.07.2013 16:56:44
- #1
Bonjour cher forum,
mon ami et moi prévoyons de construire une maison dans les 1 à 3 prochaines années (éventuellement aussi d’en acheter une, si quelque chose de formidable se présente d’ici là). Maintenant, nous réfléchissons financièrement à savoir si nous pouvons nous le permettre. Si nous devons déjà commencer à planifier et éventuellement construire à partir de 2015, ou si nous devrions attendre un peu plus, jusqu’à ce que nous soyons mariés et que j’aie commencé mon premier emploi. C’est pourquoi je voudrais recueillir quelques avis de votre part, même si nous aurons notre premier entretien de conseil dans une banque rouge la semaine prochaine.
À propos de nous : j’ai 25 ans et je suis encore étudiante pour le moment. Je suis toutefois en phase finale, c’est-à-dire que j’obtiendrai mon master l’été prochain et j’espère trouver un emploi assez rapidement après cela. Je devrais probablement gagner entre 1300 et 2000 € nets si je trouve un poste à temps plein. Mon ami a 31 ans, travaille à plein temps en tant qu’ingénieur et gagne 5000 € brut (environ 2500 € nets).
Comme mon ami gagne assez correctement net et que nous envisageons également qu’il puisse assumer seul le crédit si nous avons des enfants et que je ne peux pas apporter d’argent à la maison, nous pensons déjà à construire la maison pendant mes études. Comme les taux d’intérêt sont actuellement assez bas, c’est très tentant de franchir les premières étapes maintenant.
Concernant le capital : nous avons au total trois contrats d’épargne-logement. Le mien a un montant d’épargne de 16 000 €, mais avec un taux d’intérêt élevé de 5,75 % effectif, c’est pourquoi nous préférons l’épargner et continuer à verser dessus. Il y a actuellement 5100 € dessus. Je n’ai pu verser que peu jusqu’à présent, car étudiante et les finances sont connues pour être serrées, et le contrat a quasi autofinancé sa propre gestion. Mon ami a encore deux autres contrats d’épargne-logement. L’un pour 50 000 € (avec jusqu’à présent 12 500 € d’épargne logement, mais jusqu’en septembre 2014 avec 25 000 € d’épargne logement), que nous aimerions également investir pour la maison, et un autre pour 25 000 € avec également de très mauvaises conditions de taux, c’est pourquoi celui-ci doit d’abord être mis de côté et utilisé pour les urgences ou le refinancement.
Ensuite, mon ami possède une retraite Riester, sur laquelle il y a actuellement 15 000 € d’épargne. Nous ne sommes toutefois pas sûrs de réellement transférer cette somme vers la retraite résidentielle Riester et d’en faire usage. Comme la retraite résidentielle Riester devrait être imposée à la retraite, nous ne sommes pas encore tout à fait convaincus. Cependant, les subventions fiscales et le remboursement plus rapide ne sont bien sûr pas à négliger.
Pour le moment, nous avons calculé que nous prendrions un prêt bancaire de 215 000 € avec un taux d’intérêt de 3,01 % et un remboursement de 1 % sur 20 ans, ainsi qu’un prêt KfW de 50 000 € à un taux effectif de 1,41 % pour 10 ans. Avec le contrat d’épargne-logement, cela ferait environ 1390 € par mois de remboursement à payer – à moins que nous nous soyons trompés hier. Mon ami a fixé des taux de remboursement assez élevés pour le prêt KfW et le contrat d’épargne-logement à 7-9 % (je ne sais même pas si des remboursements aussi élevés sont possibles ?). Des mensualités plus faibles seraient donc aussi possibles si nous réduisions un peu le remboursement. Mais cela signifie qu’à la fin de 10 ans (c’est l’hypothèse pour le KfW et le contrat d’épargne-logement), il resterait alors un montant plus élevé à rembourser. Après 10 ans, nous préférerions n’avoir plus que le prêt bancaire, que nous rembourserions ensuite avec un remboursement plus élevé.
Bon, donc pour résumer encore une fois :
Apport personnel : environ 45 000 € (contrat d’épargne-logement 30 000, retraite Riester 15 000)
Capital externe : 50 000 € (banque KfW) + 215 000 € (autre banque - conseil nécessaire)
Mensualité : environ 1390 € (la retraite résidentielle Riester n’a toutefois pas été prise en compte ici).
Passons maintenant à notre situation locative actuelle :
Nous payons 690 € de loyer hors charges. Mon ami a dit qu’il économiserait actuellement 800 € par mois, que nous pourrions aussi consacrer au remboursement du prêt. Nous aurions donc environ 1500 € par mois.
Nous voulons bien sûr aussi convenir de remboursements anticipés, car j’aurai aussi plus d’argent une fois que je travaillerai et je souhaite alors verser cet argent dans des remboursements anticipés.
La question est donc : 315 000 € suffisent-ils pour une maison individuelle massive d’environ 120-140 m² de surface habitable sans sous-sol, mais avec un carport avec un espace de rangement à l’arrière et un terrain d’au moins 500 m² (probablement entre 70 000 et 100 000 € selon l’emplacement) ? Les mensualités sont-elles fixées trop haut ? Si nous étions mariés, mon ami aurait en effet un peu plus d’argent net. Obtiendrions-nous actuellement un prêt alors que je suis encore étudiante ? Nous n’avons pas vraiment d’exigences élevées, je pense, mais cela ne se révélera probablement qu’en phase de planification si nous avons des exigences élevées ou non ! Ce qui est important pour moi personnellement, c’est le jardin, il doit être assez grand pour que les enfants et le futur chien puissent y jouer, et pour que je puisse jardiner !
Cordialement,
Frepa
mon ami et moi prévoyons de construire une maison dans les 1 à 3 prochaines années (éventuellement aussi d’en acheter une, si quelque chose de formidable se présente d’ici là). Maintenant, nous réfléchissons financièrement à savoir si nous pouvons nous le permettre. Si nous devons déjà commencer à planifier et éventuellement construire à partir de 2015, ou si nous devrions attendre un peu plus, jusqu’à ce que nous soyons mariés et que j’aie commencé mon premier emploi. C’est pourquoi je voudrais recueillir quelques avis de votre part, même si nous aurons notre premier entretien de conseil dans une banque rouge la semaine prochaine.
À propos de nous : j’ai 25 ans et je suis encore étudiante pour le moment. Je suis toutefois en phase finale, c’est-à-dire que j’obtiendrai mon master l’été prochain et j’espère trouver un emploi assez rapidement après cela. Je devrais probablement gagner entre 1300 et 2000 € nets si je trouve un poste à temps plein. Mon ami a 31 ans, travaille à plein temps en tant qu’ingénieur et gagne 5000 € brut (environ 2500 € nets).
Comme mon ami gagne assez correctement net et que nous envisageons également qu’il puisse assumer seul le crédit si nous avons des enfants et que je ne peux pas apporter d’argent à la maison, nous pensons déjà à construire la maison pendant mes études. Comme les taux d’intérêt sont actuellement assez bas, c’est très tentant de franchir les premières étapes maintenant.
Concernant le capital : nous avons au total trois contrats d’épargne-logement. Le mien a un montant d’épargne de 16 000 €, mais avec un taux d’intérêt élevé de 5,75 % effectif, c’est pourquoi nous préférons l’épargner et continuer à verser dessus. Il y a actuellement 5100 € dessus. Je n’ai pu verser que peu jusqu’à présent, car étudiante et les finances sont connues pour être serrées, et le contrat a quasi autofinancé sa propre gestion. Mon ami a encore deux autres contrats d’épargne-logement. L’un pour 50 000 € (avec jusqu’à présent 12 500 € d’épargne logement, mais jusqu’en septembre 2014 avec 25 000 € d’épargne logement), que nous aimerions également investir pour la maison, et un autre pour 25 000 € avec également de très mauvaises conditions de taux, c’est pourquoi celui-ci doit d’abord être mis de côté et utilisé pour les urgences ou le refinancement.
Ensuite, mon ami possède une retraite Riester, sur laquelle il y a actuellement 15 000 € d’épargne. Nous ne sommes toutefois pas sûrs de réellement transférer cette somme vers la retraite résidentielle Riester et d’en faire usage. Comme la retraite résidentielle Riester devrait être imposée à la retraite, nous ne sommes pas encore tout à fait convaincus. Cependant, les subventions fiscales et le remboursement plus rapide ne sont bien sûr pas à négliger.
Pour le moment, nous avons calculé que nous prendrions un prêt bancaire de 215 000 € avec un taux d’intérêt de 3,01 % et un remboursement de 1 % sur 20 ans, ainsi qu’un prêt KfW de 50 000 € à un taux effectif de 1,41 % pour 10 ans. Avec le contrat d’épargne-logement, cela ferait environ 1390 € par mois de remboursement à payer – à moins que nous nous soyons trompés hier. Mon ami a fixé des taux de remboursement assez élevés pour le prêt KfW et le contrat d’épargne-logement à 7-9 % (je ne sais même pas si des remboursements aussi élevés sont possibles ?). Des mensualités plus faibles seraient donc aussi possibles si nous réduisions un peu le remboursement. Mais cela signifie qu’à la fin de 10 ans (c’est l’hypothèse pour le KfW et le contrat d’épargne-logement), il resterait alors un montant plus élevé à rembourser. Après 10 ans, nous préférerions n’avoir plus que le prêt bancaire, que nous rembourserions ensuite avec un remboursement plus élevé.
Bon, donc pour résumer encore une fois :
Apport personnel : environ 45 000 € (contrat d’épargne-logement 30 000, retraite Riester 15 000)
Capital externe : 50 000 € (banque KfW) + 215 000 € (autre banque - conseil nécessaire)
Mensualité : environ 1390 € (la retraite résidentielle Riester n’a toutefois pas été prise en compte ici).
Passons maintenant à notre situation locative actuelle :
Nous payons 690 € de loyer hors charges. Mon ami a dit qu’il économiserait actuellement 800 € par mois, que nous pourrions aussi consacrer au remboursement du prêt. Nous aurions donc environ 1500 € par mois.
Nous voulons bien sûr aussi convenir de remboursements anticipés, car j’aurai aussi plus d’argent une fois que je travaillerai et je souhaite alors verser cet argent dans des remboursements anticipés.
La question est donc : 315 000 € suffisent-ils pour une maison individuelle massive d’environ 120-140 m² de surface habitable sans sous-sol, mais avec un carport avec un espace de rangement à l’arrière et un terrain d’au moins 500 m² (probablement entre 70 000 et 100 000 € selon l’emplacement) ? Les mensualités sont-elles fixées trop haut ? Si nous étions mariés, mon ami aurait en effet un peu plus d’argent net. Obtiendrions-nous actuellement un prêt alors que je suis encore étudiante ? Nous n’avons pas vraiment d’exigences élevées, je pense, mais cela ne se révélera probablement qu’en phase de planification si nous avons des exigences élevées ou non ! Ce qui est important pour moi personnellement, c’est le jardin, il doit être assez grand pour que les enfants et le futur chien puissent y jouer, et pour que je puisse jardiner !
Cordialement,
Frepa