Financement avec prêt à période de remboursement différée + contrat d'épargne logement

Bonjour,

nous avons maintenant une proposition de financement de notre conseiller financier. Il s'agit d'une maison individuelle, coût total env. 395.000 €, fonds propres env. 26.000 € + 18.000 € musclehypothek. Montant du financement 351.000 €. La mensualité max est d'environ 1.100 € par mois.

Baustein	Zins	Betrag €	mtl. Zahlung €
Tilgungsaussetzungsdarlehen mit 15 Jahre Solllzinsbindung	1,81%	351.000	529,43
Wüstenrot Premium Bausparvertrag (über 351.000 €)	bei Ansparung von 30%: 2,00% oder bei 40%: 1,25%	-	590,00
			Jahr 1-15: 1.119,43 Ab Jahr 15: ~1200,00 € (bei 30% Variante)

Le déroulement serait :
- Les 15 premières années, épargner 30 % dans le contrat d'épargne logement et parallèlement payer les intérêts du prêt à remboursement différé.
- Il est à tout moment possible de faire des remboursements anticipés sur le prêt à remboursement différé ou d’investir l’argent dans le contrat d’épargne logement.
- À partir de la 10e année, il est possible de faire appel au prêt du contrat d’épargne logement si l’épargne de 30 % ou 40 % est déjà atteinte.
- Dans environ 31 ans, nous serons alors au plus tard libérés de toutes les obligations.

Je ne suis pas sûr que ce soit la bonne option, mais pour une sécurité de taux longue, cela ne me semble pas mauvais.

De plus, nous avons une offre de la PSD Rhein-Neckar-Saar Bank avec une fixation du taux à 20 ans à 2 % / 2,03 %.
Après ces 20 ans, il resterait toutefois une dette résiduelle d’env. 178.543,90 €.

Merci d’avance pour vos retours.

Tu sais déjà que tu rembourses à peine et que tu as une dette résiduelle immense que le [Bausparvertrag] ne couvre pas ??

Tu sais déjà que tu rembourses à peine et qu'il te reste une dette énorme que le contrat d'épargne logement ne couvre pas ??

Comment en arrives-tu à cette conclusion ?

Je ne trouve pas cette option si mauvaise actuellement, du moins si la sécurité du taux est très importante pour quelqu’un.
Bien sûr, on paie pour cela ! (par l’absence d’intérêts pendant la phase d’épargne et les frais de dossier) Mais c’est un "remboursement intégral abordable"?!

Comment en arrives-tu là ?

Je trouve cette variante pas si mauvaise en ce moment, du moins si la sécurité du taux d’intérêt est très importante.
Bien sûr, on paie pour cela ! (pas d’intérêts pendant la période d’épargne et les frais de dossier) Mais c’est un "remboursement complet" abordable ?!

Dois-je ou puis-je faire un calcul pour le remboursement complet ???

Ou encore mieux, un prêt amortissable avec un faible remboursement et un contrat d’épargne-logement selon les disponibilités (Alte Leipziger ou BHW) pour le rachat du solde restant ?

Dois-je ou puis-je calculer un prêt à remboursement intégral ???

Ou encore mieux un prêt amortissable avec un faible amortissement et un contrat d'épargne-logement selon la trésorerie (Alte Leipziger ou BHW) pour le remboursement du solde restant ?

Bien sûr ! Allons-y !
Si tu arrives à 2 % ou moins sur 30 ans, avec ce capital propre assez faible, ce serait évidemment bien mieux que le contrat d'épargne-logement !

Bien sûr ! Allons-y !
Si tu atteins 2 % ou moins en 30 ans, avec un capital propre aussi faible, ce serait bien sûr nettement mieux que le contrat d’épargne logement !

Attention, ce sont des calculs simplistes !

Tu ne peux pas comparer le taux d’un prêt amortissable à celui d’un prêt à taux amorti (TA).
Dans un prêt amortissable, la charge d’intérêts diminue au fil du remboursement, alors qu’avec un prêt TA elle reste constante à un niveau élevé.

Le taux d’intérêt du souscripteur au contrat d’épargne logement est le taux nominal pendant la phase de remboursement. La phase d’épargne et les frais ne sont pas pris en compte. Le taux effectif devrait être supérieur à 2,5 % pour le souscripteur.

Le mieux est de comparer les coûts sur 30 ans et non les taux d’intérêt si tu veux faire une comparaison entre différentes formes de financement.