Financement via un plan d'épargne logement ? Je ne vois pas le piège.

Tu peux t’affranchir du risque des intérêts après la période de fixation du taux. En remboursant, remboursant, remboursant.

Un montant disponible pour les intérêts et le remboursement est fixé. Il est de 1.250 € par mois. Aucuns remboursements anticipés spéciaux ne sont prévus et ne sont pas pris en compte.

C’est obscur, incompréhensible, et c’est voulu. Celui qui calcule ainsi a quelque chose à cacher. Mais je ne veux rien justifier, chacun ses affaires. J’ai juste une aversion naturelle contre ce genre de choses.

C’est exactement ce que je me dis, de plus il y a beaucoup de ces fils ici, mais il n’y a jamais d’indication précise où quelque chose est caché.
À plusieurs reprises, après avoir demandé à déterminer le taux effectif global pour le financement total, je n’ai reçu que la réponse qu’il n’a pas la possibilité de le calculer ?! Pardon ?

Je favorise l’annuité classique. Et chaque banquier dans la famille fait de même.

La plupart du temps, les fonds propres des banquiers que je connais sont aussi deux à trois fois plus importants, ce qui entraîne un taux d’intérêt plus « agréable » pour les prêts purement à annuité. Des banquiers, quoi ;).

Prends ton budget mensuel, jusqu’où ça te mène ? Combien pourrais-tu rembourser ? Le taux d’intérêt ne dépend pas uniquement de la durée de fixation du taux et des fonds propres. Par exemple, un remboursement plus élevé peut aussi faire baisser le taux. Et au-dessus de 3,7 % c’est actuellement très élevé. Les taux baissent de nouveau depuis la semaine dernière. Ça ne tardera pas à être répercuté par les banques dans leurs agences. On propose aussi difficilement 20 ans, donc c’est probablement cher en proportion.

Pour atteindre les coûts de financement indiqués dans mon post, juste en dessous de 100.000 € pour un prêt à annuité de 250.000 € (remboursé en moins de 25 ans), une banque devrait me proposer un taux effectif de 3,11 % sur une période de 23,5 ans (taux de remboursement de 1.250 € par mois).
3,11 % avec mes fonds propres, impossible, selon un conseiller indépendant.

La plus grosse claque arrive à l’âge et avec la fiscalisation ultérieure du Wohnriester !

Elle n’intervient pas dans ce cas, car les aides du Wohnriester ne sont pas utilisées ici. Voir mon post précédent.
Alors je continue à chercher l’aiguille dans la botte de foin...

3,11 % sur mon capital propre impossible, selon un conseiller indépendant.


Cela ne s'applique pas dans ce cas, car les subventions du Wohnriester ne sont pas utilisées ici. Voir mon message précédent.
Je continue donc à chercher une aiguille dans une botte de foin...

c’est n’importe quoi. On retire du crédit Riester + prêt (la partie prêt correspond à la future contribution avec les subventions). Tu dois tout réintégrer fiscalement. Ce n’est pas une aiguille mais un fait.

Bonjour.
Il y a des nouvelles du front.
J'étais vendredi avec mes documents chez un banquier de la famille.
Voici le résultat :
1. Il n'y a rien de faux dans le plan de financement complexe Riester-Bausparvertrag-Prêt-KFW. Je paie les ~97.000€ de coûts de financement pour la période indiquée.
L'affirmation selon laquelle un mix de prêts amortissables est toujours moins cher n'est pas systématiquement vraie.
2. Aucun centime n'est imposé rétroactivement si aucune aide publique n'est demandée. Je n'ai donc pas non plus utilisé d'avantages publics.
Voici maintenant le mais :
3. Le tout ne fonctionne évidemment que si les flux de paiement se produisent comme indiqué.
Dès que, pour quelque raison que ce soit, le remboursement/épargne doit être réduit (même temporairement), la structure s'écroule.
Inversement, les paiements exceptionnels n'ont pas un impact aussi fort sur la durée et le coût total du financement. -> On est certes flexible, mais avec les conséquences citées !

Mon alternative actuelle avec exactement les mêmes flux de paiement que dans le plan de financement RBDK :
(En cas de prêt à hauteur de 88 % APRÈS déduction de 10 % de marge de sécurité)
Prêt amortissable, 190.000€, 3,5 % nominal, fixation du taux sur 20 ans, capital restant dû : 35.531,61€ (risque minimal), refinancement de nouveau sur 10 ans avec un taux supposé de 5,5 %.
KfW153, 50.000€, 1,8 % nominal, fixation du taux sur 10 ans, capital restant dû : 27.010,14 (risque minimal), refinancement de nouveau sur 4 ans avec un taux supposé de 5,5 %.
Cela fait des coûts de financement de 103.077,35€.
Négatif : je paie 6.000€ de plus et j'ai deux fois un risque de taux d'intérêt.
Positif : je comprends le produit et connais à tout moment les conséquences si le plan initial change.
Donc pour moi, c'est clair maintenant. Personnellement, je me sens définitivement plus à l'aise avec le produit un peu plus cher, « plus risqué » mais transparent et « plus flexible ».
Quelqu'un a-t-il un avis là-dessus ?

Bonjour.

2. Aucun centime ne sera réintégré fiscalement si aucune aide d'État n'est demandée. Je n'ai donc pas non plus bénéficié d'avantages fiscaux étatiques.
Maintenant vient le mais :

Bonjour.

eh bien .... Le Riester repose sur l'aide étatique. Cela signifie que tu ne conclurais un Riester que pour le Wohnriester ? Sans bénéficier des aides pour toi et tes enfants ? Sans le déclarer fiscalement ?

Alors un Riester n'a strictement aucun sens et est trop cher pour être intégré comme module de prêt.

Je te conseille de prendre le produit « prétendument » plus cher. Tu as des droits de remboursement anticipé, une fixation des intérêts sur 20 ans et le capital restant dû du prêt KfW n'est pas non plus énorme au point que le risque d'intérêt te submerge.

Bonne chance !

Ça le sera aussi...

La seule chose que l'on emporte, c'est un meilleur taux d'intérêt sur le prêt.
Je pense que la banque reçoit des primes lorsqu'elle vend des produits Riester. En guise d'incitation, il y a quelques conditions un peu meilleures 0,quelque chose.
Cela ne justifie toujours pas pour moi le plan de financement RBDK.

Salut à tous, après une course sans fin et d'innombrables refus des banques ("la maison exclusive ne correspond pas à la situation", "valorisation sur le marché secondaire", etc.), nous avons enfin obtenu un financement. Ce n'est pas parfait à tous égards, mais apparemment, même avec 2 x A13, on ne peut pas toujours être trop exigeant... Il fallait financer 290 000 €, pour un coût total d'environ 410 000 €. Nos éléments constitutifs : 1 x 77 000 € Bauspar Wohnriester 15 ans de période préalable, 15 ans de phase de remboursement après l'attribution avec 3% avant et 3,25% après attribution 1 x 77 000 € Bauspar Wohnriester 15 ans de période préalable, 10 ans de phase de remboursement après l'attribution avec 3% avant et 2,9% après attribution 1 x 86 000 € prêt à annuité de 10 ans à 2,7% 1 x 50 000 € KFW Energieeffizient à 1,9% Pas de doute, par rapport aux modèles précédemment demandés, ce n'est certainement pas l'idéal, mais compte tenu de la situation, nous pouvons bien vivre avec. Nous savons aussi que nous allons maintenant nous faire critiquer par vous à propos du modèle, mais mettre tout dans un prêt de 10 ans nous semblait trop risqué, compte tenu de la planification familiale. Nous voulions juste écrire sur ce à quoi cela nous a menés. Et maintenant : balancez-nous vos critiques^^ Salutations, ViciousJake