Option de financement - Laquelle est la meilleure ?

Ah, et pour la variante avec [Bausparvertrag], les taux d'intérêt pour les prêts anticipés manquent. Peux-tu les écrire s'il te plaît ? Ou les 2,88 % concernent-ils les prêts anticipés et les prêts avec [Bausparvertrag] ?

Donc tu as seulement demandé des offres à deux banques. Peut-être un peu trop peu?!

Quelle est la flexibilité des prêts sans contrat d'épargne logement en ce qui concerne le montant du remboursement, les remboursements anticipés (auxquels tu penses) et les modifications de remboursement ? J'ai refait un peu de calculs avec Excel. ;)

Bonjour,

nous sommes allés chez 3 banques + prestataires financiers. Une banque a été immédiatement éliminée. En général, nous avons reçu et lu trop de retours négatifs sur les prestataires.

Il reste donc 2 banques en lice. L'une d'elles avec la variante « claire » du contrat d'épargne logement/Fuchs et l'autre avec uniquement des L-Bank et des prêts, comme gros morceau.

Ah et pour la variante avec le contrat d’épargne-logement, il manque les taux d’intérêt pour les prêts anticipés. Peux-tu les écrire s’il te plaît ? Ou est-ce que les 2,88% concernent à la fois les prêts anticipés et les prêts épargne-logement ?

Je peux t’aider comme suit :

Fuchs 50.000 EUR
Phase d’épargne 16 ans = intérêt débiteur mensuel 116,67 EUR (2,80%) + versement d’épargne 75,00 EUR
puis 9 ans 10 mois = remboursement 313,00 EUR (les intérêts ne sont plus détaillés, peut-être coût total en pourcentage annuel ? => 3,25%)

Néanmoins, même avec un remboursement faible, toute flexibilité est déjà perdue.

Mais tu as besoin de 250 000 € et après 25 ans, il reste encore 70 000 € à rembourser.
Cela fait 180 000 € remboursés après 25 ans - n’est-ce pas ?

Tu as pourtant payé environ 321 500 €
Et il y a encore 70 000 € RS + leurs intérêts. Comment veux-tu te débarrasser de cela en 5 ans ? Ce serait même sans intérêts 1 166 € par mois.

C’est aussi correct ?

Es-tu sûr de faire une bonne affaire avec ça ?

Je suppose que ton budget ne dépasse pas les 1 080 € par mois.
Sinon, cette construction ne serait pas aussi aventureuse et le remboursement ne serait pas aussi tordu.

J’ai déjà eu plusieurs conversations avec des conseillers et des banques, aucune n’a encore eu l’idée de me proposer quelque chose d’aussi aventureux. Et je n’ai pas dit que je ne le voulais pas.

Pour comparaison encore une fois :

dans le cas « aventureux » avec L-Bank (50k), contrat d’épargne logement (28k), Fuchs WohnRente (100k), emprunt (105k), nous avons des coûts totaux (sans prise en compte des remboursements anticipés) de 421 339,64 EUR.
La variante L-Bank (50k), emprunt (205k) (également sans remboursements anticipés) présente des coûts totaux de 448 743,38 EUR.

J’ai déjà entendu et fait expliquer cette construction 3 fois à la banque. Cela semble plausible, cela a des coûts totaux plus bas, la durée est plus courte. Et j’avais une offre de 2 banques avec contrat d’épargne logement etc. devant moi. Peut-être que cela dépend aussi simplement des banques elles-mêmes, toutes les banques ne proposent pas Fuchs.

D’après ce que je sais, il y avait aussi quelque chose à ce sujet dans le magazine de la Stiftung Warentest Finanzen (dernier ou récent numéro). Et en général, le rapport n’était pas très négatif.

J'ai maintenant calculé la variante avec les trois contrats d'épargne-logement, tout semble correspondre. Cela semble donc être la meilleure parmi les alternatives disponibles jusqu'à présent.

Si tu es conscient du fonctionnement d'un contrat d'épargne-logement et de ses risques ... fais-le.

Juste encore une proposition de ma part, peut-être réfléchir encore à un prêt à annuités pur (+Kfw) avec un taux fixe sur 20 ans.

À quel point les prêts sans contrat d'épargne-logement sont-ils flexibles en ce qui concerne le montant du remboursement, les remboursements anticipés (avec lesquels tu calcules) et les modifications du remboursement ? J'ai en effet un peu joué avec Excel. ;)

La réponse manque encore ici, elle a probablement été censurée ?! ;)

J’ai maintenant calculé la variante avec les trois contrats d’épargne-logement, tout semble correspondre. Cela semble donc être la meilleure des alternatives disponibles jusqu’à présent.

Si tu es conscient du fonctionnement d’un contrat d’épargne-logement et de ses risques... fais-le.

Juste une nouvelle fois ma suggestion, peut-être réfléchir encore à un prêt amortissable classique (+Kfw) avec un taux fixe sur 20 ans.



Il manque encore la réponse ici, elle a probablement été censurée?! ;)

Bonjour backbone23,
c’est aussi ainsi que nous le voyons, cela semble être la meilleure solution. Bien sûr, nous connaissons les pièges du contrat d’épargne-logement et/ou du Fuchs. Je pense par exemple à la mensualité fixe sans modification possible / avec le Fuchs en cas de vente liée à une dépendance / divorce et quoi d’autre encore / .... il y en a sûrement plus, tu peux donc volontiers ajouter quelques mots-clés courts ;-)

Pour le prêt amortissable (la variante contrat d’épargne-logement est de 105 000 EUR, dans le prêt amortissable classique 205 000 EUR), ce sont toujours les mêmes taux d’intérêt qui sont pris en compte. Taux fixe sur 25 ans, remboursements anticipés jusqu’à 5 % par an ainsi que 5 modifications des taux de remboursement incluses. Il y a aussi le droit de résilier de manière anticipée après 10 ans si le taux descend "encore plus bas".

La fixation du taux sur "seulement" 20 ans n’a d’après la banque aucun sens, car cela ne représenterait que 0,1 %.