融资方案 - 哪个更好？

哦，关于带有建筑储蓄合同的方案，缺少预先贷款的利率。麻烦你补充一下。还是说2.88%是预先贷款和建筑储蓄贷款的统一利率？

所以你只从两家银行那里拿到了报价。也许有点少？！

没有有建设性储蓄合同的贷款在还款金额、特别还款（你确实用它计算了）和还款变动方面有多灵活？我又玩了玩Excel。 ;)

你好，

我们咨询了3家银行加一家金融服务商。其中1家银行直接被排除。关于服务商，我们收到了太多负面反馈和相关报道。

所以现在还有2家银行在竞争。其一是带有“清晰”的建设性储蓄合同/狐狸版本，另一家则完全是L-Bank贷款，这是很大一块。

哦，还有关于带有住房储蓄合同的方案，缺少预付款贷款的利率。请补充一下。还是说2.88%是预付款贷款和住房储蓄贷款的利率？

我可以这样帮你：

Fuchs 50.000 EUR
积累期16年 = 每月名义利率116.67欧元（2.80%）+ 储蓄金额75.00欧元
然后9年10个月 = 还款313.00欧元（利息没有更详细说明，也许总成本以年度百分比表示？=> 3.25%）

尽管如此，即使是在低还款的情况下，任何灵活性都已经不存在了。

但是你需要25万欧元，并且25年后还欠7万欧元。
那么25年后已经还了18万欧元 - 对吗？

你实际上支付了大约321,500欧元
而且还要加上7万欧元的剩余本金加利息。你打算怎么在5年内还清它们？即使无息，每月也要1166欧元。

也对吗？

你确定你是在做一个很好的交易吗？

我猜你每月预算不超过1080欧元。
否则这个结构不会这么冒险，还款也不会这么奇怪。

我已经和一些顾问和银行谈过，没有人想到要给我提议这么冒险的东西。我也没说我不想要这个。

再比较一下：

在“冒险”的方案中，L银行（5万），住房储蓄合同（2.8万），Fuchs WohnRente（10万），贷款（10.5万），我们的总成本（不包括提前还款）是421,339.64欧元。
L银行（5万），贷款（20.5万）（同样不包括提前还款）的方案总成本是448,743.38欧元。

我已经听银行讲解了这个结构3次。听起来合理，总成本较低，期限较短。而且，我拿到了两家银行带住房储蓄合同等的报价。或许这也只是因为银行本身，不是每家银行都提供Fuchs产品。

据我所知，基金会Warentest财经杂志（最近一期或最新一期）里也有提到这方面的内容。总体来说，报道并没有表现出很负面的态度。

我现在算了一下三个住房储蓄账户的方案，似乎一切都符合要求。看来这是迄今为止提供的选项中最好的。

如果你了解住房储蓄合同的运作方式及其风险……就去做吧。

我再提个建议，也许可以考虑一下纯等额本息贷款（加上KfW）并且利率锁定20年。

没有住房储蓄合同的贷款在还款金额、特别还款（你用的是这方法）和还款变更方面灵活性如何？我又用Excel玩了一下。;)

这里还缺回复，可能被屏蔽了？！;)

我现在算了一下用三个建房储蓄合同的方案，似乎一切都合适。看来这是目前所有方案中最好的。

如果你清楚建房储蓄合同的运作方式及其风险……那就去做吧。

只是我再提一个建议，或许可以考虑一下纯等额本息贷款（加KfW）且利率固定20年。

这里还缺回答，可能被删了？！ ;)

你好 backbone23， 我们也这样看，似乎是最好的解决方案。当然，我们对建房储蓄合同及/或“狐狸方案”的弊端是了解的。我想到例如固定还款额无法调整 / “狐狸方案”中如果因为护理事件出售 / 离婚及其他情况 / …… 可能还有更多，你可以随时补充几个简短关键词 ;-)

等额本息贷款（建房储蓄合同方案是105,000欧元，纯等额本息贷款是205,000欧元）利率始终相同。利率固定25年，允许每年最多5%的特别还款及包括5次还款调整。此外，如果利率“还会进一步下降”，10年后还有特别解约权。

据银行说，仅利率固定20年没有意义，因为这只会影响0.1%。