Quel modèle de financement ?

Bonjour,

hier, j’étais à un salon de la construction. La Deutsche Bank m’a fait l’offre suivante :

Eigenkapital :
25 000 €

KFW 153 :
50 000 €, 10 ans à 4,05 % d’intérêts et 2,47 % d’amortissement ; mensualité (avec amortissement) : 245 € (à titre de comparaison, est débitée trimestriellement ; calcul confirmé par le calculateur d’amortissement de la KfW)
Capital restant dû à l’issue de la période d’intérêt : 32 970 € (également grâce à une prime initiale d’amortissement de 5 000 € en raison de la valeur d’efficacité 40)

Prêt à annuités :
110 000 €, 15 ans à 4,3 % d’intérêts et 1,5 % d’amortissement ; mensualité : 531 €
Capital restant dû à l’issue de la période d’intérêt : 75 320 €

Montant total à payer : 776 €

Dans l’ensemble, cela semble bien. Un remboursement anticipé est illimité pour le prêt KfW. Le prêt à annuités ne permet pas de remboursement anticipé. Si je le souhaite, je pourrais le faire sans supplément via un prêt dit Cap. La fourchette de taux d’intérêt se situe entre 1,75 % et 5 %. Actuellement, les intérêts sont de 2,5 %. L’amortissement peut être ajusté selon ses propres souhaits. Je ne financerais jamais les 110 000 € entièrement par un prêt CAP, mais peut-être qu’une partie (20 000 € ?) pourrait l’être. Tant que les taux sont bas, on mise sur l’amortissement, si les taux augmentent, on réduit l’amortissement. Qu’en pensez-vous ?

Je me demande cependant si, si je finance ainsi par la Deutsche Bank, je pourrai sortir des contrats de Bauspar et de Riester. Pour le contrat Bauspar, je vois moins de problèmes. Pour le contrat Riester, cela sera sans doute plus difficile. Au moins, les primes (et les frais d’ouverture) seraient probablement perdues.

Demain et mercredi, j’ai d’autres rendez-vous bancaires. Ensuite, je parlerai notamment avec ma banque habituelle, où j’ai conclu ces contrats à l’époque. Je vous tiendrai au courant après.

Bien à vous et bon dimanche,
HeTs

Ça sonne plutôt bien ! Avec cette offre, je commencerais à contacter d’autres banques. Aussi bien certaines banques en ligne. Mais vous avez déjà atteint votre charge souhaitée et vous êtes flexibles en ce qui concerne les remboursements anticipés, du moins pour le prêt KFW. Bien que je ne sois pas très favorable au contrat d’épargne logement Riester, j’essaierais de le conserver. Peut-être que tu peux réduire un peu la mensualité. Tu recevras alors uniquement une partie de la "très élevée prime gouvernementale", mais tu n’auras pas à rembourser les primes. Quel est votre taux de rémunération de l’épargne ? Dans quelques années, si le contrat d’épargne devient disponible et que vous avez deux revenus, vous pourrez vous permettre les mensualités. Peut-être qu’une rénovation sera nécessaire. Ou une extension. Je ne sais pas. S’il a un taux d’intérêt à peu près correct, considère ce truc comme une réserve pour la maison.

Cordialement Ille1975

Ton prêt CAP est une bonne chose, comme ça tu peux un peu réduire le coût total du financement. Le montant dépend simplement de ta propre évaluation du risque. Si votre financement à un taux d'intérêt de 5% ne pose pas problème, je le ferais sans hésiter. Si vous êtes jeunes, sans enfants et qu'il y a avec une certaine probabilité un deuxième revenu disponible, on peut aussi un peu "jouer", tant que le risque reste raisonnable.

salut Ille1975

Eh bien, ça n’a pas marché aujourd’hui.
La Volksbank a refusé un modèle similaire parce qu’il lui manque les garanties nécessaires.
Si l’on déduit les frais annexes de construction et autres petites charges d’une valeur totale de 185 000 €, on obtient environ une valeur de nantissement de 170 000 €.
Pour un financement par prêt visé (quelle que soit sa forme) de plus de 160 000 €, cela tendrait vers un financement à 100 %. Sans garanties supplémentaires, le service de crédit n’accorderait aucune approbation. Et nous ne les avons bien sûr pas (logique, sinon nous aurions utilisé plus de fonds propres).
Or, une mensualité d’environ 800 € aurait aussi été possible à la Volksbank. Même un financement sur 30 ans à des conditions de 15 ans. Vraiment frustrant ! :mad:
On verra comment la banque principale argumentera mercredi. Cependant, mon espoir diminue, car quasiment toutes les banques exigent ces garanties. La Deutsche Bank n’a fait qu’une estimation rapide ce week-end aussi.

Il n’y a rien à redire à vendre l’offre approximative de Deutsche Bank comme un contrat de crédit prêt à être signé. Les premiers taux d’intérêt mentionnés sont souvent seulement des taux indicatifs, à condition d’y insister. Quelle importance a donc la limite de 800,00 EUR ? Une maison KFW-40 consomme assez peu en frais annexes. Éventuellement, faire passer 30 000,00 EUR via un prêt à plafond. Il n’est peut-être pas très judicieux de liquider le contrat d’épargne-logement Riester juste pour absolument rester en dessous de 800,00. Vous avez quand même besoin de ces quelques réserves ?

....30 % des coûts de construction peuvent encore être placés auprès de la KFW. Programme 124. Il existe là-bas la variante avec une durée de 35 ans. Là, vous réduisez ensuite le remboursement. Sinon, en utilisant un découvert pour rafraîchir un peu les fonds propres, et les rembourser sur 1-2 années KFW sans amortissement.