Financer en grand, attendre ou penser plus petit ?

Avec ce salaire, aucun locataire ne viendrait dans la maison ni un voisin direct ne serait envisageable. Soit acheter directement une maison individuelle isolée, soit la construire soi-même.

Toutes les variantes sont en tout cas réalisables. Comme d’autres l’ont déjà écrit, c’est une préférence personnelle, ce que l’on souhaite. Je préférerais toujours une utilisation exclusive d’une maison. Je connais moi-même les deux variantes par expérience.

Mais s’il te plaît, détache-toi de l’idée que demi-million de dettes, c’est trop. Le montant du crédit n’a aucune importance. Tu oublies que tu peux opposer une valeur matérielle équivalente, à savoir la maison. Tu as autant de dettes (en solde) qu’en l’absence d’achat de la maison. Il faut juste s’y habituer.

P.S. Avec créativité, on peut affecter beaucoup de travaux et de matériaux à l’unité louée. Aussi, avec la bonne répartition du financement, beaucoup de choses sont possibles (attribuer les prix d’achat dans l’acte de vente à la fois au terrain et à chaque appartement. Et ensuite, bien sûr, financer entièrement l’appartement loué et rembourser le plus lentement possible – remboursement élevé pour la partie occupée par soi-même).

Merci à vous tous pour les réponses ! Je retiens que personne n’a encore approuvé notre approche réelle (Plan A) et je vous suis donc déjà reconnaissant pour ce retour d’impression.

Cher – les réflexions sur l’attribution fiscale à l’unité louée ont aussi motivé l’idée de considérer sérieusement la variante A.
Nous payons 42 % d’impôts plus la solidarité et je serais heureux d’avoir la possibilité d’avoir plus de marge de manœuvre à ce niveau. Je comprends que cela peut aussi être un investissement dans un autre bien. Mais ainsi, en tant que propriétaire, on serait toujours sur place, on aurait un contact direct avec les locataires et on pourrait bien sûr aussi les connaître un peu. Le plan n’est pas nécessairement de garder cela ainsi pour toujours, mais après environ 5 ans, on pourrait alors transformer le bien en usage exclusif, pour la période pendant laquelle a) nous pourrons nous le permettre et b) les enfants profiteront de beaucoup d’espace.
Éventuellement, les parents ou beaux-parents (en cas de besoin de soins) pourraient venir vivre avec nous ou nous pourrions à l’âge avancer reprendre le rez-de-chaussée et augmenter notre retraite en louant le 1er étage.

Il se peut que nous puissions éventuellement nous permettre une maison « plus grande », mais je veux penser en même temps à une construction patrimoniale réfléchie. Nous n’avons en fait pas besoin d’augmenter notre niveau de vie.

Mais ainsi, en tant que propriétaire, on serait toujours sur place, on aurait un contact direct avec les locataires et on pourrait bien sûr aussi les connaître un peu.

Je suis toujours content quand j'ai la paix avec ma locataire. Ça peut être ennuyeux parfois.
La considération est toujours un IMPÉRATIF. Musique vraiment forte, fête des enfants, soirée cinéma avec un film d'action, s'asseoir dehors en été, etc.
Inversement bien sûr aussi – qui voudrait être embêté par le locataire.

À part le sujet fiscal et les revenus locatifs ou peut-être avoir un appartement pour les enfants, je ne vois en fait que des inconvénients.

Les appartements sont-ils correctement séparés (par exemple en termes d'accès), c'est-à-dire qu'on n'a pas besoin de passer par une unité d'habitation pour accéder à l'autre ? Pour la location, c'est quasiment indispensable. Pour "nous voulons l'utiliser en famille comme 'plus d'espace' avec nos enfants de 6 ans et (disons) 2 ans", c'est plutôt peu pratique. Les places de parking conviennent-elles aussi d'une certaine manière ? Les locataires ont-ils aussi un endroit extérieur ou dites-vous simplement "non, il n'y en a pas. Point final." (Ce n’est pas non plus si inhabituel dans les appartements en location, même si la plupart des locataires aimeraient au moins une petite terrasse ou un balcon s’ils avaient le choix – mais il y a aussi beaucoup d’appartements sans).

Personnellement, si on s’entend vraiment assez bien avec les locataires, j’aurais un peu de remords à leur donner congé pour reprise personnelle (et je me dirais « en fait, les 100 m² que nous avons suffisent déjà… »). Mais ça dépend toujours. Il peut aussi simplement arriver qu’ils veuillent justement chercher autre chose (par exemple en raison de l’agrandissement de la famille) et que ce ne soit pas du tout un problème.

Sinon, j’ai grandi à peu près comme ça : une vieille ferme où, à un moment donné, l’étable a été transformée en espace d’habitation. Il y avait alors trois unités d’habitation et au fil des années, nous (ou plus tard seulement mes parents) avons un peu bougé d’une à l’autre (au début, nous y vivions en famille dans l’une, puis plus ou moins dans deux, et nous avons fait un passage percé. Aujourd’hui, ce passage est à nouveau fermé, les deux unités sont louées et mes parents ont emménagé dans la troisième). C’est faisable, mais c’est quand même un peu stressant. Comme ce n’était pas prévu dès le départ, il y a toujours eu un peu d’organisation à faire et, étant donné que c’est finalement une vieille grande maison, beaucoup de travaux de rénovation et de remise à neuf ont été réalisés au fil des ans. Ce qui est toujours un peu plus important que dans une maison individuelle plus petite.

Le fait que nous ayons eu quasiment une unité d’habitation pour nous adolescents était clairement un énorme luxe, mais cela a aussi fait de nous un peu le lieu de rassemblement pour les jeunes du quartier. Et je dirais que les conséquences n’étaient pas toujours positives, sans vouloir ici étaler toutes les bêtises de jeunesse de mon frère et moi ;)

Avec 300 k de fonds propres, tout cela ne pose aucun problème. Mais je planifierais plutôt sans [Einliegerwohnung]. Moins de crédit.