Retard des matériaux de construction - prolonger le taux d'intérêt de mise à disposition

Cependant, 70 000 de fonds propres seront également intégrés dans le projet de construction. Nous les prendrions à la fin pour 12 mois d’intérêts de mise à disposition (le conseiller bancaire a dit que c’est faisable). Pour 24 mois, on pourrait d’abord les utiliser et ainsi économiser un peu d’intérêts.

Mais vérifiez cela encore dans le contrat, au cas où le conseiller bancaire n’est qu’« un conseiller » et pas directement de la banque. Par exemple, ING voulait d’abord chez nous des justificatifs d’utilisation des fonds propres.

Par exemple, ING voulait d'abord des justificatifs d'utilisation pour les capitaux propres chez nous.

Chez nous, c'est d'ailleurs tout le contraire. La conseillère bancaire a dit qu'il fallait d'abord utiliser les capitaux propres et la dame responsable des paiements m'a dit que cela lui était complètement égal. Avec cette information, j'aurais pu économiser un peu de majoration d'intérêt pour la durée plus longue du délai de remboursement.

Nous avons dû faire le même calcul, car le financement a été signé fin février et le début des travaux est en octobre de cette année. Après avoir comparé le plan d'acomptes avec le calendrier de l'avancement des travaux, nous avons déjà dépensé 40 % avant l'expiration des 12 mois. Ensuite, cela diminue quasiment par mois. La banque ne voulait ni prolonger gratuitement la période de mise à disposition ni résoudre cela avec un taux d'intérêt acceptable. Nous sommes donc convenus que les fonds étrangers seront utilisés avant les fonds propres, sauf pour la démolition, et que le paiement final (20k) sera retenu par les fonds étrangers jusqu'à la remise de la maison. Je publierai plus tard un tableau (si c'est possible) montrant comment nous avons calculé cela pour nous.

Nous arrivons ici à environ 2.500 € de frais pour les intérêts de provision. Le début du remboursement a été fixé à août 23 (max. 18 mois après la conclusion du crédit). Si nous avions accepté le taux plus élevé, cela aurait représenté 9k de coûts supplémentaires sur la durée du premier taux fixe. Même si nous avons besoin de 2 mois de plus, cela représenterait au pire environ 1k de coûts supplémentaires, mais toujours moins que les intérêts sur la durée.

Bien sûr, la construction avec un entrepreneur général est plus facilement calculable par rapport à la passation individuelle des marchés, mais cela ne signifie pas que cela ne s’applique pas aussi à un projet de corps de métier bien planifié. Je ferais la réflexion suivante si je devais décider :
- Ai-je déjà une offre de chaque corps de métier et une déclaration (éventuellement un engagement) concernant une fenêtre de temps de construction ?
- Les corps de métier peuvent-ils s’engager à l’avance sur un accord concernant une date d’exécution ?
- Quelle est la probabilité que la situation actuelle s’aggrave encore et que la planification soit mise en danger par des goulets d’étranglement ?
- Puis-je me rabattre rapidement sur un autre concurrent si l’un des partenaires contractuels fait défaut ?
- Quels corps de métier vais-je réaliser en régie et ai-je des déclarations fiables du fournisseur de matériaux de construction concernant les possibilités et délais de livraison ?
- Les coûts d’opportunité (loyer, assurances pour la construction, etc.) ont-ils été pris en compte dans le calcul comparatif ?

Amusez-vous bien à réfléchir :)

comment arrives-tu à ces 5500.-- de coûts d’intérêts supplémentaires ? Si après 20 ans c’est remboursé, tu dois calculer avec la moitié du capital et payer pendant 20 ans 1 % sur 280000.--, ou 2 % sur 140000.--, ou est-ce que j’ai une erreur de raisonnement. Si tu construis avec GU, tu peux, si la confiance est là et garantie par une caution bancaire, aussi faire établir la facture plus tôt avant que le travail soit effectué

comment arrives-tu à ces 5500.-- de coûts d’intérêts supplémentaires ? Si le remboursement est terminé après 20 ans, tu dois compter avec la moitié du capital et payer pendant 20 ans 1 % sur 280000.--, ou 2 % sur 140000.--, ou est-ce que je me trompe. Si tu construis avec un entrepreneur général, tu peux, si la confiance est là et garantis par une caution bancaire, demander la facture plus tôt avant que les travaux ne soient effectués.

La réflexion était la suivante :
12 mois sans intérêts de mise à disposition à 1,3 % d’intérêts pendant 15 ans ou 24 mois sans intérêts à je crois 1,56 % (ou 1,58 % – je ne m’en souviens plus, c’est ce que nous avons discuté au téléphone). En partant d’un crédit de 450k, j’arrive à environ 9k que nous ajoutons en 15 ans uniquement pour économiser 2,5k d’intérêts de mise à disposition dans notre exemple de calcul. À condition que je n’aie pas fait d’erreur de raisonnement, pour nous la solution avec seulement 12 mois était la meilleure.

*Edit
Je ne voudrais pas non plus faire d’avance de paiement avec une caution bancaire, mais c’est une question de préférence personnelle :-)